Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-538/2024 ~ М-220/2024 от 28.02.2024

УИД 72RS0010-01-2024-000503-74

Дело № 2-538/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ишим Тюменской области                17 апреля 2024 года

Ишимский городской суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Клюка М. А.,

с участием представителя истца – Забияка Инги Сергеевны,

при секретаре Отрешко Ольге Георгиевне,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Дубровской М. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Дубровская М. Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», просит признать недействительным п. 4.2 кредитного договора № 3887678473 от 26 мая 2021 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Дубровской М. Ю., согласно которому процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании в рамках Комплекса программ страхования, также просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Дубровской М. Ю. компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что 26 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Дубровской М.Ю. заключен кредитный договор № 3887678473, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 2 224 510 рублей 81 копейка сроком до 26.05.2051 года. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом (ипотекой) недвижимого имущества: квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно п. 4 процентная ставка по договору составляет 10,49% годовых при заключении заемщиком договора имущественного страхования, договора личного страхования, договора титульного страхования.

Пунктом 4.2 договора установлено, что процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании в рамках Комплекса программ страхования.

При оформлении кредита заемщиком с «Совкомбанк страхование» (АО) заключен договор страхования имущества, договор личного страхования, договор титульного страхования сроком на один год, которые были автоматически пролонгированы страховщиками.

Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора следует, что во избежание повышения процентной ставки по договору Дубровская М.Ю. обязана заключать договоры страхования только с «Совкомбанк страхование» (АО).

Дубровская М. Ю. считает, что пункт кредитного договора, предусматривающий увеличение процентной ставки по договору в случае смены страховой компании, не соответствует закону и является недействительным.

Дубровская М.Ю. обращалась в адрес ПАО «Совкомбанк» с претензией, согласно которой просила исключить из кредитного договора № 3887678473 от 26 мая 2021 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Дубровской М. Ю. пункт 4.2, согласно которому процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании в рамках Комплекса программ страхования.

Между тем, согласно ответу банка, кредитором принято отрицательное решение по данному обращению.

С учетом характера нарушения банком прав истца как потребителя, обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, истец полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебное заседание истица Дубровская М. Ю. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила ходатайство о допуске в судебное заседание её представителя Забияка И. С., которая в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала на основании доводов, изложенных в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, представил возражения, в которых просит рассмотреть дело в отсутствии представителя, считают, что отсутствуют основания для признания недействительным договора либо его части, как и не заключенным, предусмотренные статьями 431.1, 450 – 451 ГК РФ. Указывает на то, что истец как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Если предложенные Банком условия кредитования являются неприемлемыми для потенциального заемщика, у него всегда есть выбор получить кредит в другом банке. Оказываемая банком услуга – это выдача кредита, по которой все параметры согласно Закона «О потребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены. Банк не может заставить Заёмщика подписать кредитный договор против его воли. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам, либо влечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях, считают, что для удовлетворения требований истца нет оснований, просит отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме.

Представитель третьего лица «Совкомбанк Страхование» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Положениями ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом о защите прав потребителей.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, что 26 мая 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Дубровской М.Ю. заключен кредитный договор № 3887678473, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 2 224 510 рублей 81 копейка сроком до 26.05.2051 года. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом (ипотекой) недвижимого имущества: квартира, расположенная по адресу: <адрес> (13-15).

В соответствии с п. 11 названного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору являются:

1) залог (ипотека) недвижимого имущества;

2) имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Заемщик;

3) личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Заемщик;

4)Титульное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Заемщик.

Согласно п. 4 процентная ставка по договору составляет 10,49% годовых.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий Настоящая процентная ставка действует в случае, если Заемщик воспользовался правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках:

- Имущественного страхования.

- Личного страхования.

- Титульного страхования.

Пунктом 4.2 договора установлено, что процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке, Комплекс программ страхования – это страхование рисков на основании добровольного волеизъявления Заемщика в разрезе договоров коллективного страхования, заключенных между Банком и страховыми компаниями, которые включают в себя: Имущественное страхование и/или Личное страхование и/или Титульное страхование (л.д. 74-79).

В соответствии с кредитным договором №3887678473 от 26.05.2021 заемщиком была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты (п.23 кредитного договора).

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита Раздел Е заемщик просил Банк одновременно с предоставлением кредита включить его в Программу финансовой и страховой защиты в соответствии с Кредитным договором и Общими условиями договора потребительского кредита. Заемщик выразил согласие с тем, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу добровольного страхования в части наступления страховых рисков, указанных в п. 2.2. настоящего заявления, и он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредиторов №502-77-000003-19 от 08.07.2019, заключенному между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой, определенной в п.2.2. настоящего заявления (л.д. 56-57).

В заявлении на включение в программу Добровольного страхования Заемщик был уведомлен о праве самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «Совкомбанк страхование» без участия банка (п. 3 заявления). В соответствии с пунктом 5 заявления на включение в Программу добровольного страхования, Дубровская М.Ю. понимала и соглашалась, что участие в программе страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита (л.д. 67-68).

При оформлении кредита заемщиком с «Совкомбанк страхование» (АО), в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора заключены договоры страхования имущества, личного страхования, титульного страхования сроком на один год (л.д. 16-25, 63-73).

Так согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При таких обстоятельствах суд полагает, что договор кредитования был заключен на согласованных условиях между истцом и ответчиком. Истец, подписывая кредитных договор, мог ознакомиться со всеми существенными условиями, в том числе с условиями процентной ставки. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Так согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Так из доводов истца, не усматривается наличие существенных обстоятельств, которые могут явиться основанием для одностороннего изменения условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика приобрести дополнительные возмездные услуги, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 12 Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность истца недвижимого имущества, указанного в п. 18 Кредитного договора - квартиры, расположенное по адресу <адрес> <адрес>.

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от 26.05.2021, заключенному между Дубровской М.Ю. и Щетниковым Н.В., истец приобретает недвижимое имущество - квартиру - за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ПАО «Совкомбанк» по Кредитному договору № 3887678473 от 26.05.2021 (л.д. 58).

Так как обязательства истца по кредитному договору обеспечены ипотекой, к указанным отношениям нормы Федерального закон «О потребительском кредите», на которых истец основывает свои требования, не применяются.

В свою очередь, исходя из смысла положений Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 31), у заемщика (залогодателя) возникает обязанность страхования заложенного имущества.

Истцом не представлены доказательств, подтверждающих, что изменение пунктов кредитного договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, не указаны основания, свидетельствующие о существенном изменении обстоятельств, позволяющих изменить договор, а также доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Подписывая кредитный договор и заявление на страхование, истец согласился с их условиями, был уведомлен о полной стоимости кредита, о размерах страховой премии за услугу страхования, волеизъявления об отказе от страхования не выразил и согласился с размером платы по договору страхования и страховой организацией.

При этом, в силу принципа свободы договора Дубровская М. Ю. была вправе отказаться от заключения договоров, ознакомившись с его условиями. Сам факт вступления лица в финансовые правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми заключение договора может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. Дубровская М. Ю. действовала по своей воле и имела достаточное время для ознакомления с условиями договоров, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора на принятых Дубровской М.Ю. условиях, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса сторон.

В связи с установленными обстоятельствами заключения кредитного договора и договоров страхования, оценкой его условий, правовых оснований для признания условий кредитного договора недействительными, у суда не имеется.

Суд исходит из того, что при заключении кредитного договора Дубровской М. Ю. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, процентной ставке. При этом выдача истцу кредита не была поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к программе страхования, или отказаться от участия в программе страхования, а также мог заключить договор страхования самостоятельно, выбрав страховую компанию, отвечающую требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг. В этой связи не находит оснований для признания пункта 4.2 кредитного договора недействительным.

Из материалов дела следует, что условие об изменении процентной ставки согласовано с заемщиком в Индивидуальных условиях договора кредитного договора (раздел 4), а соответственно на стадии заключения кредитного договора Дубровская М. Ю. располагала информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имела право отказаться от его заключения.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрена ставка, действующая в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к программам страхования. Данные условия соответствуют требованиям постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Таким образом, клиент вправе обратиться в любую страховую компанию. При этом процентная ставка по кредитному договору изменится, так как базовая ставка подразумевает наличие финансовой защиты (имущественного\титульного страхования) в рамках программы коллективного страхования.

Суд отмечает, что увеличение процентной ставки за пользование кредитом в случае незаключения договора страхования со страховой компанией предоставленной кредитором не является основанием для признания пункта 4.2 кредитного договора недействительным. Истец не был лишен возможности обратиться в иную кредитную организацию по вопросу получения кредита. Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, свидетельствующих о злоупотреблении Банком свободой договора, в материалы дела не представлено.

Исходя из анализа совокупности исследованных судом доказательств установлено, что на дату заключения договора от 26.05.2021 существенных изменений обстоятельств не произошло, а потому, руководствуясь пунктом 2 статьи 450 и статьей 451 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец не представил доказательств наличия оснований для изменения условий договора в судебном порядке, в части заключения кредитного договора на согласованных сторонами условиях заключение которого совершалось в соответствии с волеизъявлением обеих сторон, которые согласовали все существенные условия договоров и каждая сторона приняла на себя связанные с ними риски. У суда отсутствуют основания для понуждения ПАО «Совкомбанк» изменить условия кредитного договора в этой части, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца, в том числе компенсации морального вреда ввиду нарушения прав Дубровской М.Ю. как потребителя финансовых услуг.

Руководствуясь ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Дубровской М. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд Тюменской области течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 апреля 2024 года.

Председательствующий                            /подпись/              Клюка М.А.

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела №2-538/2024, и хранится в архиве Ишимского городского суда Тюменской области.

Судья Ишимского городского суда

Тюменской области                              Клюка М.А.