Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1771/2023 ~ М-1458/2023 от 18.04.2023

Дело № 2-1771/2023

УИД 59RS0011-01-2023-001819

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 29 июня 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи О.И. Матлиной,

при секретаре судебного заседания Е.А. Гусевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ПВВ о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

    Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ПВВ о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указал, что ..... между клиентом ПВВ и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ..... рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ..... путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет ..... рублей, из которых: ..... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ..... рублей - просроченные проценты; ..... рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

    Просит суд взыскать с ПВВ в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность с ..... по ..... включительно в размере 144 347,73 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 086,95 руб.

    Представитель истца АО «Тинькофф Банк» АГА, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

    Ответчик ПВВ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку истцом неправомерны были начислены финансовые штрафные санкции в период введения моратория с ..... по ....., с ..... по ...... Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

    Исследовав материалы дела, обозрев гражданское дело №, суд приходит к следующему.

Как следует из положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

    В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ..... ПВВ обратился к истцу АО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении ему кредитной карты банка. ..... кредитная карта выдана ответчику, активирована в соответствии с условиями договора. Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ПВВ. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ..... руб. (л.д. 23).

Условия договора предусмотрены в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанной ПВВ (л.д.23), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), Общими условиями.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

    При заключении Договора стороны согласовали, что Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, что подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

В соответствии с п. 2.4 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения Банком первого реестра операций (л.д. 24 оборот).

Процедура выпуска кредитной карты/токена определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске и активации кредитной карты/токена Банк выдает кредитную карту/токен Клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты/токена (п. 3.7 Общих условий). Кредитная карта передается Клиенту лично или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Кредитная карта была получена Клиентом или его уполномоченным представителем. (п. 3.8). Кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении Клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в Банк для активации кредитной карты означает согласие Клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами (п. 3.12).

С условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и Тарифами Банка ПВВ был ознакомлен и принял на себя обязательство по их выполнению, что подтверждается его подписью в Заявлении - Анкете и не оспаривается ответчиком.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) делая банку оферту, заемщик соглашается с Условиями комплексного Банковского обслуживания, размещенными на сайте Tinkoff.ru.

Как следует из материалов дела, ПВВ пользовался заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии за период с ..... по ......

В соответствии с п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п.п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не позднее 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 1 Приложения № к Приказу № от ..... Тарифного плана ТП 7.27 процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, за рамки беспроцентного периода, при условии минимального платежа составляет 29,9% годовых.

Согласно п. 8 Приложения № к Приказу № от ..... Тарифного плана ТП 7.27 размер минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, минимум 600,00 руб.

Штраф за неуплату минимального платежа: первый раз составляет 590,00 руб., второй раз подряд составляет 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9 Приложения № к Приказу № от .....)

Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых (п.11 Приложения № к Приказу № от ..... Тарифного плана ТП 7.27).

Из материалов дела следует, что ПВВ неоднократно нарушал условия договора, допускал просрочку по оплате минимального платежа.

На основании п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

..... банк расторг договор с ПВВ путем выставления в его адрес заключительного счета, дальнейшее начисление процентов и комиссий ответчику не производилось.

В связи с нарушением условий договора истец АО «Тинькофф Банк» обращался к мировому судье судебного участка № 8 Березниковского судебного района Пермского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ПВВ задолженности по кредитному договору № от ..... за период с ..... по ..... в размере ..... руб.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка № 8 Березниковского судебного района Пермского края от ..... отменен по заявлению должника ПВВ

Доказательств необоснованности иска ответчиком не представлено. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Задолженность ответчика по договору кредитной карты № от ....., за период с ..... по ..... включительно составила ..... руб., из которых: ..... руб. - просроченный основной долг, ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д. 10).

Согласно представленному истцом расчету, им исчислены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере ..... руб.

При расчете штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, включая индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (01 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев, то есть до 01 октября 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, в период действия моратория штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, не начисляются.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере ..... рубля.

Как следует из расчета исковых требований, представленных истцом по запросу суда, штрафные санкции предъявлены за период с ..... по ......

Под действие моратория подпадает период с ..... по ...... Начисленные за данный период штрафные проценты в размере ..... рублей взысканию не подлежат.

Таким образом, с учетом исключенного периода, штрафные проценты составят: ..... рубля.

Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ПВВ задолженности по договору кредитной карты обоснованы и подлежат частичному удовлетворению. Доказательств того, что сумма задолженности менее указываемой истцом, ответчик суду не представил.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском истец понес расходы по уплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д. 9), которые полежат взысканию в его пользу с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ..... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) к ПВВ (паспорт № выдан ..... .....) о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.

взыскать с ПВВ, ..... года рождения, уроженца ....., в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ..... за период с ..... по ..... включительно в общей сумме 143 188,25 рублей, из которых: 122 106,09 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 20 718,62 рублей - просроченные проценты, 363,54 рубля - штрафные проценты.

Взыскать с ПВВ, ..... года рождения, уроженца ....., в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 056,49 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (06.07.2023).

Судья                 (подпись)        О.И. Матлина

Копия верна, судья