Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-293/2023 ~ М-252/2023 от 17.07.2023

Дело №2-293/2023

УИД 44RS0019-01-2023-000330-24

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чухлома                                                                                                                 2 августа 2023 года

Чухломский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Юхман Л.С.,

при секретаре Баушевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Смирнову Э.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Смирнову Э.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование требований сослалось на то, что 23.10.2017 года между Смирновым Э.К. (далее по тексту – Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашениязадолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 18.03.2023 года путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор): №14571382034189. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 145 993,94 руб., из которых: 131 244,66 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 14 325,79 рублей - просроченные проценты; 423,49 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании вышеизложенного, со ссылкой на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.29, 30 Федерального закона от «О банках и банковской деятельности» истец просит взыскать с ответчика Смирнова Е.К. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.12.2022 года по 18.03.2023 года включительно, в размере 145 993,94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 119,88 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении и в ходатайстве представителя Банка по доверенности Абрамова Г.А. содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Смирнов Э.К. в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В телефонограмме просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Как определено п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как усматривается из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.(«заем»)

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24.12.2004 года № 266-П (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 года № 6431), предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 819, 850 ГК РФ, пунктом 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из п. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ст. 331 ГК РФ определено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Как установлено в судебном заседании, 20.10.2017 года Смирнов Э.К. обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой на получение кредитной карты.

При оформлении заявления ответчик был ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и индивидуальными условиями Договора, согласился и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете (л.д. 36, 37.)

АО «Тинькофф Банк» акцептировало оферту ответчика (ст. 438 ГК РФ), совершив действия по выпуску на имя ответчика кредитной карты №** **** 6162 с тарифным планом ТП 7.27 с установленным полным лимитом задолженности в размере 300 000 рублей.

Смирнов Э.К. кредитную карту активировал 20.10.2017 года, чем подтвердил своё согласие с условиями кредитного предложения. Данные обстоятельства свидетельствуют, как считает суд, о заключении между сторонами договора кредитной карты №.

Факт заключения указанного договора подтверждается Заявлением – Анкетой, Общими условиями кредитования, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 45-49), Индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д. 38), выпиской задолженности по договору кредитной линии № за период с 26.10.2017 года по 23.05.2023 года (л.д. 12-32), условиями по тарифному плану 7.27 (л.д. 51).

В соответствии с условиями договора и тарифным планом Смирнов Э.К. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, штрафы и неустойки, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с п.5.1, 5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра банка. (п.5.1-5.3).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6).

Из п.5.8 Общих условий усматривается, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Как следует из п.5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платёж в размере и в срок, указанные в Выписке. В случае неоплаты Минимального платежа, Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

П.7.2.1 Общих условий предусматривает обязанность ответчика погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты.

В силу п.8.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счёта, который направляется клиенту.

Материалами дела подтверждается, что Смирнов Э.К. пользуясь денежными средствами по карте, свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполнял ненадлежащим образом.

Как усматривается из выписки по договору кредитной линии № Смирнов Э.К. неоднократно пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы, однако принятые не себя обязательства исполнял не надлежащим образом: допускал просрочку по оплате минимального платежа, не осуществлял уплату процентов по кредиту, чем нарушил условия договора.

В связи с систематическим неисполнением Смирновым Э.К. своих обязательств по договору, Банк на основании п.8.1 Общих условий УКБО 18.03.2023 года расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта №, согласно которому задолженность по договору кредитной карты составляет 145 993,94 рублей, из них: кредитная задолженность – 131 244,66 рублей, проценты – 14 325,79 рублей и иные платы и штрафы – 423,49 рублей. (л.д. 55-56). На момент расторжения договора размер задолженности Смирнова Э.К. был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В дальнейшем, АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №49 Чухломского судебного района Костромской области с заявлением о вынесении судебного приказа.

17.04.2023 года был вынесен судебный приказ № 2-289/2023 о взыскании со Смирнова Э.К. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты в размере 145 993 руб. 94 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №49 Чухломского судебного района Костромской области от 20.04.2023 года судебный приказ № от 17.04.2023 года был отменен в связи с поступлением возражений ответчика Смирнова Э.К. относительно исполнения судебного приказа.

По состоянию на 11.07.2023 года задолженность Смирнова Э.К. перед Банком составляет 145 993,94 руб., что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д. 56).

Исследовав представленный истцом расчет задолженности, суд находит обоснованной заявленную ко взысканию сумму.

Расчёт размера сумм просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и штрафных процентов (л.д.12-32) произведён правильно, является арифметически верным и сомнений у суда не вызывает.

Ответчиком Смирновым Э.К. данный расчет не опровергнут.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в основание своих требований и возражений.

Доказательств того, что ответчик Смирнов Э.К. надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по договору кредитной карты, суду представлено не было.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что имеются все основания для удовлетворения требований истца. Настоящим решением следует взыскать с ответчика Смирнова Э.К. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №0273437210, заключенному 20.10.2017 года, образовавшуюся за период с 04.12.2022 года по 18.03.2023 года в сумме 145 993,94 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из содержания ст. ст. 88, ч. 5 ст. 198 ГПК РФ вопросы распределения судебных расходов разрешаются судом, которым рассмотрено дело по существу, одновременно при вынесении решения.

При обращении с иском в суд АО «Тинькофф Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 4119,88 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 20.03.2023 года № 1842 и от 23.05.2023 года № 1312 (л.д. 11).

Судом проверен расчет государственной пошлины, подлежащей уплате истцом, который является верным.

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объёме, с ответчика Смирнова Э.К. подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в указанном размере 4 119,88 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Смирнову Э.К. удовлетворить.

Взыскать со Смирнова Э.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца д.<адрес> (ИНН №), в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк»:

задолженность по договору кредитной карты №, заключенному 20.10.2017 года, образовавшуюся за период с 04.12.2022 года по 18.03.2023 года в сумме 145 993 (сто сорок пять тысяч девятьсот девяносто три) рубля 94 копейки, из которых: 131 244 (сто тридцать одна тысяча двести сорок четыре) рубля 79 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 14 325 (четырнадцать тысяч триста двадцать пять) рублей 79 копеек - просроченные проценты; 423 (четыреста двадцать три) рубля 49 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 119 (четыре тысячи сто девятнадцать) рублей 88 копеек.

а всего взыскать 150 113 (сто пятьдесят тысяч сто тринадцать) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Чухломский районный суд со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья:                                          Юхман Л.С.

Решение изготовлено в окончательной форме 02.08.2023 года.