Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1269/2016 ~ М-1206/2016 от 19.07.2016

Дело № 2-1269/2016

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                               25 августа 2016 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,

при секретаре Ким О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ишимова С.В. к ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ишимов С.В. обратился в суд с иском ПАО «СКБ-Банк», в котором просит    взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму в размере 19532.32 руб. по полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организацией №. 32538.87 руб., по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 4941руб., по Полису-оферте №. а всего 57 012.19 руб., удержанную при заключении Кредитного договора № от --.--.----. без законных оснований. Взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму в размере 4656 рублей, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении Кредитного договора № от --.--.----.. за период с --.--.----. по --.--.----. Взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 5 000 рублей за юридические расходы.

Свои требования мотивирует тем, что он заключил с ОАО «СКБ-Банк» следующие договоры:    Кредитный договор № от --.--.----. на сумму 312100.00 рублей. При заключении кредитного договора банк обязал его подключиться к программам страхования. Без включения в эти программы банк не предоставлял ему кредит, значит эта услуга навязана ему банком. Сумма страхового взноса была включена в общую сумму кредита и составила: 19 532.32 руб. по полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организацией №, риск    увольнение (сокращение) страхователя с постоянною (основного) места работы (страховщик ОАО «АльфаСтрахование»); 32 538.87 руб. по Полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №.0302/596/0893553/5. риски смерть застрахованного, установление инвалидности, временная утрата трудоспособности (страховщик    ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь»); 549 руб. * 9 = 4 941 руб. по полису-оферте №, риск страхование имущества (страховщик ОАО «АльфаСтрахование»). Всего при заключении кредитного договора удержано    57 012.19 руб. Своего согласия на подключение к программе страхования он не давал. Страхование поставило в безусловные обязательства его как заемщика, что является фактическим навязыванием ему как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Действия банка противоречат действующему законодательству, в т.ч. Закону РФ «О защите прав потребителей». Банк понудил его к присоединению к Программе страхования и заключению Кредитного договора именно на этих условиях. Понуждение к заключению договора согласно действующему законодательству не допускается (п.1 ст.421 Гражданского Кодекса РФ). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ). Следовательно, договор страхования с ним как с заемщиком может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления, которого он не выражал. В связи с этим, считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права. Страхование при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с тем, что указанные денежные средства удерживались Ответчиком без законных на то оснований, имело место быть неосновательное обогащение.

Таким образом, счет процентов за пользование чужими денежными средствами производится по формуле: Сумма процентов сумма денежных средств/ средняя величина для обозначения календарных дней в году * количество дней задержки * ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Расчет за период с --.--.----. по --.--.----..

57 012Л9 руб. /360 дн. * 227 дн. * 8.25%    2 966 рублей.

Расчет за период с --.--.----. по --.--.----..

57 012.19 руб. / 360 дн. * 97 дн. * 11 %- 1 690 рублей.

Всего - 4 656 руб.

За защитой своих нарушенных прав ему пришлось обратиться в юридическую консультацию, в кассу которой им были уплачены денежные средства в размере 5000 рублей за составление искового заявления и претензии.

В судебное заседание истец Ишимов С.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется расписка, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указано в исковом заявление (л.д. 8).

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, путем направления заказной с уведомлением корреспонденции, причины неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, путем направления заказной с уведомлением корреспонденции, причины неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, путем направления заказной с уведомлением корреспонденции, причины неявки суду не сообщил.

Суд полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке, считая надлежащим образом извещенными стороны по делу.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с п. 2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставитьденежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры (займы) заключаются гражданами с банками, микрофинансовыми организациями в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

    Судом установлено, что между Ишимовым С.В. и ОАО «СКБ-Банк» заключен Кредитный договор № от --.--.----. на сумму 312100.00 рублей (л.д. 12-16.

    При заключении кредитного договора Ишимов С.В. подключился к программам добровольного страхования, сумма страхового взноса была включена в общую сумму кредита и составила: 32 538.87 руб. по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № (л.д. 17, 19-20); 549 руб. * 9 = 4 941 руб. по полису-оферте № риск страхование имущества (страховщик ОАО «АльфаСтрахование») (л.д. 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27).

    Истцом в исковом заявлении указано, что сумма в размере 19532.32 руб. удержана из кредитных средств по полису-оферте добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организацией №.

    Однако материалы дела не содержат доказательств вышеуказанных сведений, страховой полис на сумму в размере 19532.32 руб. в материалы дела не представлен.

    Судом установлено, что Ишимов С.В. одновременно с заключением Кредитного договора выразил свое желание добровольно подключиться к Программам добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, суть которой заключается в том, что в случае наступления с Заемщиком страхового случая, его задолженность перед Банком по кредитному договору погашается страховой организаций, согласно договора страхования, заключенного между страховой организацией и Банком.

За оказанную услугу Ишимов С.В. оплатил 32 538.87 руб. по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № (л.д. 17, 19-20); 549 руб. * 9 = 4 941 руб. по полису-оферте № (л.д. 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27).

    Личное страхование (страхование жизни и здоровья) законом не запрещено и может осуществляться как в обязательном (в случаях, установленных законом), так и в добровольном порядке (ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № от --.--.----., в редакции от --.--.----.).

    Участие Ишимова С.В. в программе страхования является добровольным, а не навязанным Банком, не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования.

    Кредитный договор не содержат обязательного условия заключения договора страхования при подписании Кредитного договора, таким образом, заключение договора страхования в данном случае является правом, а не обязанностью заемщика.

    О добровольности подключения Ишимова С.В. к услуге добровольного страхования свидетельствует то, что кредитным договором истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных ему услуг, о его праве на возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

    Согласно письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

    В соответствии с пунктом 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» Верховного суда РФ от 22.05.2013 года, банки имеют право заключать договоры страхования заемщиков от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, если отказ от программы страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом банки имеют право получать комиссию за присоединение к программе добровольного страхования.

    Таким образом, учитывая, что в кредитный договор от --.--.----., заключенный между сторонами, условие о страховании не было включено, Ишимовым С.В. не представлены суду доказательства отказа Банка от заключения кредитного договора в случае отказа от подключения к программе страхования и понуждения к ее подключению, суд приходит к выводу о том, что все условия сделки согласованы сторонами и являются правомерными.

    Подписи в кредитном договоре выполнены лично истцом. Документов, подтверждающих факт того, что подпись в договоре истцу не принадлежит, последним не представлено.

    Поэтому суд полагает необходимым в удовлетворении требований Ишимова С.В. о взыскании в его пользу сумм страховой премии отказать.

Отказывая в удовлетворении основных требований, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании сумм за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, поскольку данные требования производны от основного требования.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 11,12, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Ишимову С.В. в иске к ПАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Кузнецкий районный суд <****> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено --.--.----..

Судья                                        В.В. Татарникова