Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-13565/2021 от 15.11.2021

Судья ФИО4 №

(2 – 2783/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 декабря 2021 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе

председательствующего судьи ФИО8

судей: ФИО7, ФИО5,

при секретаре: ФИО6

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда ФИО7, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу страховую сумму в размере 512 000 рублей, моральный вред в размере 15 000 рублей, расходы связанные с оплатой юридических услуг в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Свои требования обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора заключен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в следствии чего ФИО2 была перечислена страховая премия в размере 52480 рублей.

Согласно полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты> страховым случаем является смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы.

Согласно п.3 Полиса-оферты страховыми рисками признаются смерть застрахованного в течение срока страхования. В силу п.4 Полиса оферты, по рискам, указанным в п.3 настоящего полиса, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок и составляет 512 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, умер, причиной смерти является болезнь сердца неуточненная.

Наследником ФИО2 является его сестра ФИО3 (после заключения брака ФИО1). С целью получения предусмотренной полисом-оферты страховой суммы истцом был направлен в адрес ответчика необходимый пакет документов, однако в выплате страховой компании было отказано, в связи с чем истец обратился с иском в суд.

Решением Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО1 оставлены без изменения.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований.

В заседание судебной коллегии лица? участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом ( л.д.158,159,160-161 т.1).

Исследовав материалы дела, проверив доводы жалобы, судебная коллегия суда апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях, установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, согласно условиям, которого кредитный лимит составил 323 584 рубля.

Также ДД.ММ.ГГГГ в заявлении ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного страхования в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с которым был заключен договор страхования <данные изъяты>

Из текста заявления и полиса страхования следует, что ФИО2 ознакомлен с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Размер страховой премии, уплачиваемой единовременно, составляет 52 480 рублей (п.5 полиса-оферты).

ФИО2 был уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковской услуги. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом – офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон.

ФИО2 полис–оферту <данные изъяты> Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается его подписью.

Таким образом, подписанием настоящего заявления ФИО2 подтверждает, что подключение услуги является добровольным.

Согласно материалам дела ФИО2 была перечислена страховая премия в размере 52 480 рублей, что не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом <данные изъяты>" от ДД.ММ.ГГГГ N 197, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий).

По смыслу положений пунктов 3.1., 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, копия которого была предоставлена истцом и представителем ответчика страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний). При этом исключения из страхового покрытия не связаны с осведомленностью застрахованного о наличии у него заболевания.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно справке о смерти № <данные изъяты> выданной Отделом ЗАГС <адрес> г.о. Тольятти управления ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в качестве причины смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 указана болезнь <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец, как наследник по закону сообщила о смерти ФИО2 в ООО "<данные изъяты>

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты>" отказала в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ответчик не может признать наступившее событие - смерть ФИО2 страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания.

Судом первой инстанции сделан правильный вывод о том, что согласно условиям страхования, страховым случаем не признается смерть застрахованного лица вследствие любых болезней. При этом исключения из страхового покрытия не связаны с осведомленностью застрахованного о наличии у него заболевания.

Перечень определенных в договоре страховых рисков является исчерпывающим. В соответствие с Полисом-оферты и Условиями страхования, смерть в результате болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств того, что сторонами вносились изменения, либо дополнения в указанный договор, а также то, что в указанной части договор страхования был признан недействительным, материалы дела не содержат.

Довод апелляционной жалобы, о том, что в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств, ООО «<данные изъяты>» не был лишен возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя, не имеет правового значения для правильности решения об отказе в страховой выплате.

Выяснение состояния здоровья страхователя страховщиком не является обязательным условием заключения договора страхования.

В силу приведенных выше правовых норм страхователь самостоятельно несет ответственность за сообщение о себе сведений о состоянии здоровья, а также риск неблагоприятных последствий в случае недостоверности таких сведений.

При указанных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно, дана правильная оценка всей совокупности доказательств по делу и оснований для отмены судебного решения не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 20.12.2021