Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-40/2022 (2-518/2021;) ~ М-512/2021 от 15.10.2021

Дело № 2-40/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 февраля 2022 г.                                                                    р.п. Полтавка

    Полтавский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи             Абилова А.К.,

при секретаре                     Корнейчук Т.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Тищенко Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Чантуридзе Александра Константиновича о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в сумме 119804,02 рублей и взыскании судебных расходов в сумме 3596,08 рублей и кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в сумме 21270,35 рублей и взыскании судебных расходов по нему 838,11 рублей, указывая в обоснование заявленного требования на следующие обстоятельства.

    19.11.2018 ПАО «Совкомбанк» предоставило путем заключения договора в виде акцептованного заявления оферты Чантуридзе А.К. кредит, в сумме 57827,1 рублей сроком на 18 месяцев. В соответствии с кредитным договором заемщик Чантуридзе А.К. взял на себя обязательства погашать полученный кредит путем внесения наличных денег и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 26,4% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Чантуридзе А.К. умер. Согласно расчетам истца, задолженность ответчика по кредитному договору на 29.09.2021 составляет 119804,02 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность кредиту – 55197,16 рублей; просроченные проценты 11542,2 рублей; проценты по просроченной ссуде 25761,64 рублей; неустойка по ссудному договору 7683,42 рублей; неустойка на просроченную ссуду 19470,6 рублей; комиссия за СМС информирование 149 рублей. Просило взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины.

Также ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставило путем заключения договора в виде акцептованного заявления оферты Чантуридзе А.К. кредит, в сумме 15000 рублей, сроком на 120 месяцев. В соответствии с кредитным договором заемщик Чантуридзе А.К. взял на себя обязательства погашать полученный кредит путем внесения наличных денег. Согласно расчетам истца, задолженность ответчика по кредитному договору на 19.08.2021 составляет 21270,35 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 13476,45 рублей; неустойка по ссудному договору – 697,03 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 150,37 рублей; штраф за просроченный платеж – 4175,8 рублей; иные комиссии – 2770,7 рублей. Просило взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины.

Определением районного суда от 01.11.2021 произведена замена ответчика на наследника, принявшего наследство после смерти Чантуридзе А.К. – Тищенко О.А.

    Определением районного суда от 13.12.2021 производство по указанным делам было соединено в одно производство.

    В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Тищенко О.А. в судебном заседании пояснила, что умерший ДД.ММ.ГГГГ Чантуридзе А.К. доводился ей отцом. Она единственная, кто принял наследство, которое заключалось в земельной доле. Указанную долю она оформила на себя и продала за 70000 рублей, документ предоставить не может. Заявленные банком требования признает частично, на сумму основного долга. Полагала, что проценты, как и штрафные санкции взысканию не подлежат.

            Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Чантуридзе А.К. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщику Чантуридзе А.К. кредит в сумме 57827,1 рублей на срок 18 месяцев с процентной ставкой 16,4% годовых, в случае если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредита, на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4% годовых.

В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется пунктом 6, согласно которому размер платежа (ежемесячно) составляет 3646,44 рублей, срок платежа – по 20 число каждого месяца включительно, а также Общими условиям договора потребительского кредита (л.д. 24-25).

Размер неустойки, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользованием кредитом по Договору потребительского кредита, составляет 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» ссылалось на то, что Банк денежные средства ответчику предоставил, тогда как последний принятые на себя обязательства по их возврату не исполнял. Согласно расчетам истца, задолженность Чантуридзе А.К. по кредитному договору на дату 29.09.2021 составила 119804,02 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность кредиту – 55197,16 рублей; просроченные проценты 11542,2 рублей; проценты по просроченной ссуде 25761,64 рублей; неустойка по ссудному договору 7683,42 рублей; неустойка на просроченную ссуду 19470,6 рублей; комиссия за СМС информирование 149 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ, путем акцептованного заявления оферты, также был заключен договор № о потребительском кредитовании, согласно которому ПАО «Совкомбанк» заемщику Чантуридзе А.К., был предоставлен кредит с выдачей расчетной карты в сумме 15000 рублей на срок 120 месяцев. В соответствии с Индивидуальными положениями договора потребительского кредита Заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки согласно Тарифам Банка и Общих условий. В соответствии с п. 12 Условий кредитования (являющихся неотъемлемой частью Заявления-оферты), в качестве ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, предусмотрено условие об уплате неустойки в размере 19% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки, за каждый календарный день просрочки, как в отношении просроченных платежей по кредиту, так и процентов за его использование в отдельности (Тариф, Общие условия).

Согласно расчетам истца, задолженность ответчика по кредитному договору на 19.08.2021 составляет 21270,35 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 13476,45 рублей; неустойка по ссудному договору – 697,03 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 150,37 рублей; штраф за просроченный платеж – 4175,8 рублей; иные комиссии – 2770,7 рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа. При заключении договора между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком, согласно требованиям ст.820 ГК РФ, сторонами соблюдена письменная форма договора, в котором предусмотрены проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ), обязанность заемщика возвратить банку полученную сумму займа в установленный срок (ст.810 ГК РФ), последствия нарушения заемщиком срока возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст.ст.811,395 ГК РФ).

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Последствия неисполнения денежных обязательств предусмотрены ст.395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Разрешая спор, районный суд приходит к выводу о том, что обязательство по выдаче кредита истцом исполнено в полном объеме, однако, заёмщик своевременно и в необходимых суммах платежи по кредиту не вносил, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения в целом требований Банка.

Согласно п.п. 6.1, 6.2 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору» (л.д.42-46, 108-112). Ответственность Чантуридзе А.К. за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена п.12 Индивидуальных условий, в соответствии с которыми размер неустойки при нарушении обязательств по возврату кредита составляет 20 % годовых, в первом случае, 19% - во втором.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга.

Согласно исковому заявлению, в состав задолженности банком включены помимо основного долга, неустоек на просроченный платеж, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета банком взыскиваемых сумм видно, что неустойка по договору № в размере 19470,6 руб. и неустойка по договору №, в размере 150,37 руб., поименованная, как «неустойка на просроченную ссуду», начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась Чантуридзе А.К. в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 7683,42 руб. (договор №) и неустойка в размере 697,03 рублей (договор №), поименованные как «неустойка по ссудному договору», согласно расчета банком взыскиваемых сумм, начислена, в первом случае, с 25.01.2019 по 19.05.2020, во втором – с 15.01.2019 по 02.08.2019, с разбивкой на отдельные ежемесячные периоды; при этом начисление неустойки производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной срочной задолженности по договору, при этом формула расчета указывает: «остаток основного долга»*«количество дней»* «процентная ставка» (л.д. 13, 145), и начисления производятся с суммы остатка основного долга 52508,26 руб. и 13476,45 руб., соответственно, и представляющих собой остаток непросроченного основного долга, с поэтапным уменьшением с учетом формирования просроченной задолженности, срок возврата которой не был изначально нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключённого сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

Одновременно суд учитывает, в части возможности начисления неустойки на просроченный основной долг в целом, что в силу п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении, датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика, в случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности.

Как следует из приложенных к искам уведомлений от 05.11.2020 (л.д.81) и 02.12.2020 (л.д.106), Банком подготовлена досудебная претензия о наличии просроченной задолженности, адресованная наследникам, в котором Банком затребован досрочный возврат всей суммы задолженности в сумме 102294,86 руб. и 21270,35 руб., соответственно.

Вместе с тем, материалы дела не содержат доказательств направления указанного требования наследникам заемщика, в адрес заемщика.

В данной связи представленное Банком требование о наличии просроченной задолженности не может быть принято во внимание как основание для начисления неустойки на основной долг в соответствии с п. 5.3 Общих условий, учитывая, что надлежащие сведения о его направлении в материалы дела не представлены.

С учетом изложенного, неустойка по ссудному договору по обоим кредитным договорам взысканию не подлежит.

В части взыскания основного долга, просроченных процентов, неустойки на просроченную ссуду, заявленные требования также подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Чантуридзе А.К. умер (л.д.40).

    После его смерти открылось наследство в виде 1/308 земельной доли, в земельном участке сельскохозяйственного назначения, с кадастровым номером 55:22:150701:58, расположенного на территории Вольновского поселения Полтавского района Омской области (л.д.88).

8 августа 2019 г., ответчик ФИО1 вступила в права наследования относительно указанной земельной доли, получено свидетельство о праве на наследство по закону. Кадастровая стоимость земельного участка № составила 93757123,78 рублей, соответственно кадастровая стоимость доли ответчицы составила 304406,24 руб. (1/308) (л.д.90).

    В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Положениям ст.1153 ГК РФ определено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

    Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, исходя из анализа изложенных норм, наследник должника становиться должником перед кредитором (в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества) при условии принятия им наследства.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 60 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ установлено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п.61 указанного Постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Соответственно, в состав ссудной задолженности помимо суммы кредита и начисленных процентов также входит неустойка, начисленная на день смерти заемщика. Штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ и неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества) не начисляются.

Таким образом, взысканию с Тищенко О.А. подлежит основная задолженность по кредитам, проценты за пользование кредитом, просроченные проценты, а также неустойки (до открытия наследства и после принятия наследства наследником). Неустойки по ссудному договору, как было приведено выше, взысканию не подлежат.

Из указанного следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взысканию с Тищенко О.А. подлежит просроченная задолженность (остаток основного долга) 55197,16 рублей; проценты на просроченную задолженность 25761,63 рублей; просроченные проценты – 11542,2 рублей, а также неустойка на просроченную ссуду – 18182,64 рублей (куда не включен период с 25.01.2019 по 20.08.2019 – начала открытия наследства и по дату принятия наследства). Всего 110683,63 рублей.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взысканию с Тищенко О.А. подлежит просроченная задолженность (остаток основного долга) 13476,45 рублей; а также штраф за просроченный платеж – 12,92 рублей (куда не включен период с 10.02.2019 по 10.07.2019 – начала открытия наследства и по дату принятия наследства); неустойка на просроченную ссуду – 2,22 рублей (куда не включен период с 10.02.2019 по 02.08.2019 – начала открытия наследства и по дату принятия наследства). Всего 13491,59 рублей.

Общая сумма взысканий по обоим кредитным договорам составит 124175 рублей 22 копейки.

Принимая во внимание, что объем принятого наследства после смерти Чантуридзе А.К. Тищенко О.А. составил в денежном эквиваленте 304406,24 руб., заявленные требования в установленном судом размере подлежат взысканию в полном объеме.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требования в сумме 3683,5 рублей, подлежит взысканию с Тищенко О.А. в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,-

р е ш и л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 110683,63 ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3413,67 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 13491,59 ░░░░░░; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 539,66 ░░░░░░    .

░░░░░ ░░░░░░░░ 128128,55 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                                          ░.░. ░░░░░░