Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-434/2021 от 27.04.2021

    РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

    17.05.2021 Невьянский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего Орловой Т.А.,

    при ведении протокола судебного заседания помощником Онохиной Т.С.,

    с участием: ответчика Шпакова А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 434/2021 по иску Публичное акционерное общество «Совкомбанк» к Шпакову Алексею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в Невьянский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к Шпакову А.А. (далее по тексту – ответчик) о взыскании по кредитному договору суммы задолженности в размере 50 054 рубля 22 копейки, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 1 701 рубль 63 копейки.

    В обоснование требований истец указал, что между банком и ответчиком 00.00.0000 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***; банк предоставил заемщику кредит в размере 42 310 рублей 43 копейки под 30,9 % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 00.00.0000 общая задолженность ответчика перед банком составляет 50 054 рубля 22 копейки, из них: просроченная ссуда - 42 310 рублей 43 копейки, просроченные проценты - 4 349 рублей 58 копеек; проценты по просроченной ссуде - 704 рубля 05 копеек, неустойка по ссудному договору - 2 092 рубля 06 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 449 рублей 10 копеек, штраф за просроченный платеж - 0 рублей, комиссия за смс-информирование - 149 рублей; иные комиссии - 0 рублей.

    Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

     Решением суда от 00.00.0000 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены. /л.д. 38/.

        Апелляционным определением Свердловского областного суда от 00.00.0000 указанное решение суда отменено, материалы гражданского дела направлены в суд первой инстанции для рассмотрения по существу по общим правилам искового производства.

        В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия.

        Ответчик Шпаков А.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Согласен с суммой задолженности по основному долгу в размере 42 310 рублей 43 копейки, и с суммой просроченных процентов в размере 4349 рублей 58 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований просил отказать. Просил предоставить рассрочку исполнения решения суда равными платежами на 12 месяцев. В обоснование своего ходатайства указал, что оплатить единовременно всю сумму задолженности не может, так как с 00.00.0000 не работает, в настоящее время занимается трудоустройством. Имеет на иждивении малолетнего ребенка. Доход семьи состоит из заработной платы супруги. Кроме того, имеются иные кредитные обязательства.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Статьями 309, 310 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пунктов 1, 2 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

    Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, (пункт 2 ст. 811 ГК РФ).

    Как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и заемщиком Шлаковым А.А. 00.00.0000 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. Заемщику был предоставлен кредит в размере 42 310 рублей 43 копейки под 20,9% годовых, сроком на 12 месяцев.

    Предоставление кредита состоялось, что подтверждено выпиской.

    В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, информационного графика платежей погашение кредита производится заемщиком ежемесячными равными платежами, по 4 297 рублей 32 копейки, в количестве 12 платежей до 16-го числа каждого месяца, последний платеж до 00.00.0000.

    На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. /л.д. 16-17/.

    В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» /п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита/.

    Из представленного истцом расчета задолженности следует, что обязательства по погашению кредита ответчиком надлежащим образом не исполнялись. По состоянию на 00.00.0000 общая задолженность ответчика перед банком составляет 50 054 рубля 22 копейки, из них: просроченная ссуда - 42 310 рублей 43 копейки, просроченные проценты - 4 349 рублей 58 копеек; проценты по просроченной ссуде - 704 рубля 05 копеек, неустойка на остаток основного долга - 2 092 рубля 06 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 449 рублей 10 копеек, комиссия за смс-информирование - 149 рублей; штраф за просроченный платеж - 0 рублей, иные комиссии - 0 рублей.

00.00.0000 банк направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании по состоянию на 00.00.0000 в размере 46 636 рублей 85 копеек. /л.д. 18-21,/.

     Данное требование ответчик не выполнил; в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредиту.

    Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к выводу, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора установлен, в связи с чем, имеются правовые основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по просроченной ссуде - 42 310 рублей 43 копейки, процентов по просроченной ссуде – 704 рубля 05 копеек, просроченных процентов - 4 349 рублей 58 копеек.

    Разрешая требования банка о взыскании неустойки, суд руководствуется следующим.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Неустойка, начисленная на остаток просроченной ссуды, в размере 449 рублей 10 копеек, начислена в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что банком начислена также неустойка по ссудному договору в размере 2 092 рубля 06 копеек за период с 00.00.0000 по 00.00.0000. Данный вид неустойки рассчитан на остаток основного долга.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика 00.00.0000 было направлено досудебное уведомление от 00.00.0000, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть до 00.00.0000 (00.00.0000 + 30 дней)

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 00.00.0000.

Истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 00.00.0000 по 00.00.0000, в том числе за период с 00.00.0000 по 00.00.0000, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 (таблица % расчета задолженности (неустойка по ссудному договору), л.д. 5 оборотная сторона) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с 00.00.0000. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Неустойка по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления 00.00.0000 досудебного уведомления заемщику) за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 составит 449 рублей 10 копеек;

за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 - 32 955 рублей 36 копеек (остаток просроченного основного долга по состоянию на 00.00.0000) x 0,0546% (ставка неустойки) x 4 дня = 71 рубль 97 копеек;

неустойка по ссудному договору за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 составит согласно представленному Банком расчету, - 339 рублей 90 копеек.

Требования истца о взыскании задолженности по смс-информирование в сумме 149 рублей удовлетворению не подлежит, так как каких-либо доказательств, подтверждающих предоставления данной услуги в материалы дела не представлено.

Кроме того, согласно п.1.3.6. заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик автоматически подключен к бесплатному сервису смс-информирования.

    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 48 225 рублей 03 копейки, в том числе просроченная ссуда 42 310 рублей 43 копейки; просроченные проценты 4 349 рублей 58 копеек; проценты по просроченной ссуде 704 рубля 05 копеек; неустойка по ссудному договору 411 рублей 87 копеек; неустойка на просроченную ссуду 449 рублей 10 копеек.

Разрешая ходатайство ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения суда на 12 месяцев, суд руководствуется следующим.

В обоснование своей позиции о предоставлении рассрочки исполнения суда, ответчик ссылается на отсутствие доходов, нахождение на иждивении малолетнего ребенка, наличие иных кредитных обязательств.

Согласно требованиям статьи 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должник вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, вопрос о рассрочке исполнения судебного постановления при наличии обстоятельств, затрудняющих его исполнение. Такие заявления рассматриваются в порядке, предусмотренном ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе рассрочить исполнение решения суда.

Данные положения закреплены и в статье 37 Федерального закона N 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве», в соответствии с которой должник вправе обратиться с заявлением о предоставлении рассрочки исполнения судебного акта в суд, выдавший исполнительный документ. В случае предоставления должнику рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительный документ исполняется в той части и в те сроки, которые установлены в акте о предоставлении рассрочки.

При этом основанием для рассрочки исполнения судебного решения могут служить представленные стороной-заявителем доказательства, подтверждающие его трудное имущественное положение и другие обстоятельства, которые могут служить основанием для названных действий.

При рассрочке исполнения судебного решения суд должен учитывать не только интересы должника, но и взыскателя (изменение сроков исполнения судебного решения должно быть обоснованным, основания такого изменения должны быть реальными, а не надуманными). В противном случае необоснованное определение суда об изменении сроков и способов исполнения решения станет инструментом затягивания реального исполнения судебного решения и будет противоречить общим целям правосудия и исполнительного производства.

В качестве основания для предоставления отсрочки Шпаков А.А. ссылается на невозможность исполнения решения суда единовременно, отсутствие работы с 00.00.0000, наличие на иждивении малолетнего ребенка.

Между тем, ответчик является трудоспособным, и как следует из пояснений должника, в настоящее время проходит стажировку на новом месте работы.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что обстоятельств, которые могут служить основанием для отсрочки исполнения решения суда носящих исключительный характер, не имеется.

Вместе с тем, в случае возникновения исключительных обстоятельств, объективно препятствующих исполнению решения суда, Шпаков А.А. не лишен права обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки, рассрочки исполнения решения суда в соответствии со статьей 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    На основании ст.98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 209, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

    решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░ ░░░░░ 48 225 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 42 310 ░░░░░░ 43 ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 4 349 ░░░░░░ 58 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 704 ░░░░░ 05 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 411 ░░░░░░ 87 ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 449 ░░░░░░ 10 ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 646 ░░░░░░ 75 ░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24.05.2021.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -                                                    ░.░. ░░░░░░