Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-504/2019 ~ М-64/2019 от 14.01.2019

Дело № 2-504/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Терехина А.А.

при секретаре судебного заседания Марусовой Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 13 марта 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Сокольниковой Татьяне Александровне, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к Сокольниковой Татьяне Александровне, АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты и задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 (должником) заключено кредитное соглашение №, согласно которому банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником, открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, предоставил должнику кредитный лимит в размере 193 044,30 рублей. В нарушение условий кредитного договора должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере 244 172,62 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «Д2 Страхование». ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование». В соответствии с Договором коллективного страхования страховым риском является смерть застрахованного лица. В период действия договора наступил страховой случай, а именно, ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончался. По состоянию на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ у заемщика имелась задолженность в размере 191 742,91 рублей. ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией банку отказано в связи с тем, что не предоставлены медицинские документы. В нарушение условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. Наследником ФИО3 является Сокольникова Т.А. С наследника подлежит взысканию сумма в размере 52 429,71 рублей, составляющая разницу между суммой задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и страховой выплатой.

На основании изложенного, просит взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 742 рублей 91 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 430 рублей 32 копеек; взыскать с Сокольниковой Татьяны Александровны в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 429 рублей 71 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 211 рублей 41 копейки; в случае непризнания события страховым, взыскать Сокольниковой Татьяны Александровны в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 172 рублей 62 копеек.

Истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд представителя не направил, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик АО «Д2 Страхование» о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд представителя не направил. Представил возражения на исковое заявление и дополнения к ним, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Программа коллективного добровольного страхования составлена в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций ЗАО «<адрес> Страхование». В соответствии с разделом «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования, п. 2.5 Правил страхования страховыми случаями являются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия договора страхования: смерть или установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Острым внезапным заболевание в Программе страхования признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; б) геморрагические лихорадки; в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 являлась <данные изъяты>. В соответствии с протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явился <данные изъяты>. Согласно выписки из амбулаторной карты ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был установлен диагноз – АГ II риск III, ХСН II А. Полагал, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО3, не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных Программой страхования, развилось до начала действия договора страхования, и, следовательно, страховым случаем не является. Просил в удовлетворении исковых требований к АО «Д2 Страхование» отказать (т. 1, л.д. 131-134, т. 2, л.д. 23-25).

Ответчик Сокольникова Т.А. в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 429 рублей 71 копейки признала, в удовлетворении остальной части требований к ней просила отказать, поскольку задолженность подлежит выплате страховой компанией.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из ст. 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО3 (заемщиком) заключено кредитное соглашение №, согласно которому банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов заемщиком, открыл заемщику счет в рублях для осуществления операций, предоставил заемщику кредитный лимит в размере 193 044,30 рублей с процентной ставкой 26,3 процентов годовых (т. 1, л.д. 11-16).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету (т. 1, л.д. 9-10).

Из представленного расчета задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик ФИО3 принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочки платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 742 рублей 91 копейки, из которых: 188 019 рублей 76 копеек – сумма основного долга, 3 723 рубля 15 копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Д2 Страхование» (страховщиком) и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (страхователем) заключен договор коллективного страхования №У на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 139-145).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которой являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период действия договора коллективного страхования. Основным выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая определено ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» – в размере фактической задолженности по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (т. 1, л.д. 17).

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование» (т. 1, л.д. 49).

По информации АО «Д2 Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ на момент присоединения ФИО3 к договору коллективного страхования №У от ДД.ММ.ГГГГ действовали Правила страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 154-158, т. 2, л.д. 69-70).

Согласно пунктам 2.3.6, 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), Программе коллективного добровольного страхования страховым случаем является смерть, явившаяся следствием острого внезапного заболевания.

Острым внезапным заболевание признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; б) геморрагические лихорадки; в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Согласно выписки из амбулаторной карты ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был установлен диагноз – АГ II риск III, ХСН II А (т. 1, л.д. 161).

По информации БУЗОО «Городская поликлиника №» от ДД.ММ.ГГГГ согласно данным реестра посещений ФИО3 был осмотрен ДД.ММ.ГГГГ врачом-хирургом, выставлен диагноз: острая рана стопы, ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-урологом, выставлен диагноз: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ осмотрен фельдшером мужского смотрового кабинета, выставлен диагноз: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-урологом, выставлен диагноз: <данные изъяты> (т. 2, л.д. 1).

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 50).

Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО3 являлась левожелудочковая недостаточность, острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда (т. 1, л.д. 160).

В соответствии с протоколом патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием ФИО3 явился <данные изъяты> (т. 2, л.д. 7-9).

Ранее указанные заболевания у ФИО3 не диагностировались.

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста ФИО4, являющаяся врачом-кардиологом БУ ОО «Клинический кардиологический диспансер», пояснила, что имеющиеся у ФИО3 заболевания: <данные изъяты>. Данные заболевания, наряду с <данные изъяты>, являлись причиной смерти ФИО3

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО3 наступила в результате впервые выявленного острого нарушения сердечного ритма, потребовавшего проведения электрокардиостимуляции, и, соответственно, являющегося страховым случаем.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты (т. 1, л.д. 26). Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией банку отказано в страховой выплате в связи с тем, что не предоставлены медицинские документы (т. 1, л.д. 37).

В связи с признанием судом смерти ФИО3 в результате заболевания страховым случаем, суд полагает необходимым взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 742 рублей 91 копейки, из которых: 188 019 рублей 76 копеек – сумма основного долга, 3 723 рубля 15 копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 430 рублей 32 копеек.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку кредитные обязательства не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью кредитора, их исполнение может быть произведено иными лицами, соответственно, данное обязательство смертью должника не прекращается.

По правилам ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1111 ГК РФ определено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

По правилам ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Судом установлено, что ФИО5 принадлежащим ему имуществом на случай смерти путем составления завещания не распорядился, ввиду чего наследование осуществляется в порядке, установленном законом.

Как следует из наследственного дела № после смерти ФИО5 в наследство вступила его супруга – Сокольникова Т.А., которая приняла наследство в виде 4/9 долей в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> (т. 1, л.д. 51).

При этом сын умершего ФИО6 от принятия наследства отказался в пользу супруги умершего Сокольниковой Т.А. (т. 1, л.д. 52).

В соответствии с выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 657 630,60 рублей (т. 1, л.д. 59-60).

Из представленного расчета задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 52 429 рублей 71 копейку (т. 1, л.д. 8).

В связи с тем, что ответчик Сокольникова Т.А. приняла наследство, в том числе долги наследодателя, стоимость наследственного имущества превышает размер долга, принимая во внимание частичное признание ответчиком иска, суд считает возможным взыскать с ответчика с Сокольниковой Т.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 429 рублей 71 копейки.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с Сокольниковой Т.А. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 211 рублей 41 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 742 рублей 91 копейки, из которых: 188 019 рублей 76 копеек – сумма основного долга, 3 723 рубля 15 копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 430 рублей 32 копеек.

Взыскать с Сокольниковой Татьяны Александровны в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 429 рублей 71 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 211 рублей 41 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                    (подпись)                                           А.А. Терехин

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2019 года.