Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-62/2020 ~ М-3/2020 от 09.01.2020

Дело № 2-62/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово                                        04 марта 2020 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Чухаревой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Васильевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Васильевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 30 октября 2012 г. между ООО «ХКФ Банк» и Васильевой Н.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет                                              №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе, из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора. Тарифы банка (Тарифы) – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и оказания данных услуг. Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту, по карте и графике ее погашения. В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее              500 руб. 00 коп. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых в Тарифном плане. Первый расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане, который составляет 51 день. Также ответчик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условия Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Ответчик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка. Согласно Тарифам возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по Договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, составляет 0,77%. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика. Согласно Тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб. 00 коп., 2 календарных месяцев –                 1 000 руб. 00 коп., 3 календарных месяцев – 2 000 руб. 00 коп., 4 календарных месяцев – 2 000 руб. 00 коп.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 30 декабря 2019 г. задолженность Васильевой Н.А. по кредитному договору от 30 октября 2012 г.               № составляет 126 433 руб. 05 коп., из которых: сумма основного долга – 97 328 руб. 41 коп., сумма процентов – 15 787 руб. 25 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 317 руб. 39 коп., сумма штрафов – 6 000 руб.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Васильевой Н.А. по указанному кредитному договору. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области от 21 сентября 2017 г. судебный приказ отменен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с Васильевой Н.А. указанную сумму задолженности по кредитному договору от                   30 октября 2012 г. №, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Васильева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Васильевой Н.А. – Васильев К.М., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поддержал ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности. Дополнительно пояснил, что банк с требованием о полном погашении задолженности по кредитному договору к ответчику не обращался.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела следует, что 30 октября 2012 г. между ООО «ХКФ Банк» и Васильевой Н.А. заключен договор об использовании карты №, согласно которому ответчику была выпущена карта с лимитом овердрафта                  75 000 руб. 00 коп., ставка по кредиту 44,90%, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет                 20-й день с 25-го числа включительно.

Между тем, при заключении вышеназванного договора, Васильева Н.А. выразила желание на подключение к услуге по Программе добровольного коллективного страхования от нечастных случает и болезней, предусмотренной разделом «Дополнительные услуги» заявки, о чем собственноручно поставила подпись.

В разделе «О документах» заявки указано, что Васильева Н.А. подтверждает, что получила заявку, информацию о расходах по кредиту, тарифы банка и Тарифный план, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Если карта участвует в Программе лояльности «ОТТ Бонус», ответчик подтверждает также, что прочла и полностью согласна с содержанием Памятки с условиями Программы лояльности. Все документы, указанные в данном разделе (кроме заявки), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявке.

Данный договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее – Условия договора) и Тарифов банка по карте.

Согласно Условиям договора кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленный банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Вместе с тем, Условиями договора регламентирована ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которой клиентом выплачивается неустойка (штраф, пени), предусмотренные тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифному плану по банковскому продукту «Карта CASHBACK 44,9», являющимися составной частью договора об использовании карты, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. 00 коп., возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0,77%, комиссия за операцию получения наличных денег – 299 руб. 00 коп., штраф за просрочку платежа свыше:                           1 календарного месяца – 500 руб. 00 коп., 2 календарных месяцев – 1 000 руб.                 00 коп., 3 календарных месяцев – 2 000 руб. 00 коп., 4 календарных месяцев –               2 000 руб. 00 коп.

Начисление процентов за пользование кредитом в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане, который составляет до 51 дня.

Во исполнение условий договора ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом выполнило принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по договору об использовании карты.

При этом, ответчик Васильева Н.А. свои обязательства по договору об использовании карты от 30 октября 2012 г. № надлежащим образом не выполняла, не погашала основной долг и не выплачивала иные платежи, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора, в установленный договором срок, в связи с чем ООО «ХКФ Банк» исчислена задолженность в размере 126 433 руб. 05 коп., в том числе, сумма основного долга – 97 328 руб.                     41 коп., сумма процентов – 15 787 руб. 25 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 317 руб. 39 коп., сумма штрафов – 6 000 руб. 00 коп.

Представителем ответчика Васильевой Н.А. – Васильевым К.М. в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности, ссылаясь на то, что последний платеж по кредитному договору был осуществлен 02 ноября 2015 г., в то время как истец обратился в суд с иском только в январе 2020 г.

Согласно ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты Васильева Н.А. обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа – в размере 5% от задолженности по кредиту по карте, платежный период составляет 20 дней, начало расчетного периода – 25 число каждого месяца.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у заемщика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

В соответствии с п.п. 5 – 9 раздела IV «Расчеты по договору» Условий договора при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифному плану.

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору.

Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифному плану, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и др.), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды.

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифному плану, или сумму, в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Условий договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК Российской Федерации).

Вместе с тем течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности               (ст. 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия договора не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как видно из материалов дела и утверждает представитель ответчика, последняя операция по кредитной карте осуществлена Васильевой Н.А. 02 ноября 2015 г., начиная с 25 ноября 2015 г. внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж и последующие платежи ответчиком не осуществлялись, о чем банку было известно, так как им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями о неосуществлении платежей ответчиком.

Таким образом, просрочка повременного платежа за последующий отчетный период наступила 16 декабря 2015 г. (с 25 числа + 20 дней), соответственно, с указанного момента у банка возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательства полностью или частично.

Требований о досрочном исполнении обязательств банком ответчику не направлялось.

Судом установлено, что 08 сентября 2017 г. (согласно штемпелю на конверте) истец направил мировому судье судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области заявление о выдаче судебного приказа.

15 сентября 2017 г. и.о. мирового судьи судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области был вынесен судебный приказ о взыскании с Васильевой Н.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору от 30 октября 2012 г. № в размере 126 433 руб.    05 коп.

21 сентября 2017 г. указанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.

Таким образом, срок исковой давности был прерван обращением истца за выдачей судебного приказа.

С настоящим иском ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд 30 декабря 2019 г. (согласно штемпелю на конверте).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку течение срока исковой давности по платежам началось с 16 декабря 2015 г. с учетом прерывания срока исковой давности ввиду обращения истца к мировому судье на 14 дней срок исковой давности истек 29 декабря 2018 г., то есть до обращения истца с иском по настоящему делу.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк» к Васильевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

Соответственно, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Васильевой Наталье Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору от 30 октября 2012 г. №, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 05 марта 2020 г.

Судья                                                                                             О.Н. Прокопьева