Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-142/2021 от 20.05.2021

Дело № 11-142/2021

УИД 21MS0034-01-2019-001178-83

Мировой судья: Филиппова К.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                       город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в помещении Московского районного суда города Чебоксары в апелляционном порядке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Степанова П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе ответчика Степанова П.В. на решение мирового судьи судебного участка № 8 Московского района города Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось к мировому судье судебного участка №2 Ядринского района Чувашской Республики с исковым заявлением о взыскании с ответчика Степановой П.В. задолженности по кредитному договору № в размере 36 945, 53 руб.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком упомянутый кредитный договор и предоставил последней денежные средства в размере 14 993, 02 руб. на срок до востребования. Свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за его использование ответчик надлежаще не исполнила, что привело к образованию задолженности в сумме исковых требований, состоящих из основного долга в размере 14 993, 02 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 21 952, 51 руб.

В порядке распределения судебных расходов, истец просил возложить на ответчика Степанову П.В. расходы по госпошлине в сумме 1 308, 37 руб., оплаченной при обращении в суд с иском.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Ядринского района Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело передано для рассмотрения мировому судье судебного участка №8 Московского района города Чебоксары по подсудности (л.д. 25, т.1), которой ДД.ММ.ГГГГ постановлено решение об удовлетворении иска в полном объеме; со Степановой П.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 945, 53 руб., в том числе 14 993, 02 руб. – основной долг, 21 952, 51 руб. – проценты за пользование кредитными средствами, а также 1 308, 37 руб. государственной пошлины (л.д. 81, 84-89, т.2).

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить судебное постановление по мотивам неполного выяснения обстоятельств, имеющих значение для дела и необоснованного отказа в применении последствий пропуска сроков исковой давности к требованиям истца, о чем было заявлено ответчиком при рассмотрении дела в суде первой инстанции.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ просила удовлетворить апелляционную жалобу. Ответчик, представитель истца ПАО КБ «Восточный», представители третьих лиц Акционерного общества «Страховая компания «Резерв», Общества с ограниченной ответственностью «Евросеть Ритейл» в суд не явились, заявлений и ходатайств не представили.

В соответствии с ч.3 ст.167 и ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о месте и времени его рассмотрения.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в порядке, предусмотренном статьей 327-1 ГПК РФ, в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Из дела следует и мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Степановой П.В. заключен договор кредитования №.

Удовлетворяя исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору мировой судья исходила из того, что Банком условия кредитного договора выполнены; заемщику Степановой П.В. предоставлен кредит, между тем, последняя свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов в полном объеме не исполнила, что привело к образованию задолженности в сумме исковых требований.

Оценивая доводы ответчика о пропуске сроков исковой давности, суд первой инстанции указал, что требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ и, поскольку срок возврата кредита определен моментом востребования Банком, на день обращения в суд с иском, срок исковой давности, исчисляемый с указанной даты, не истек.

Суд с выводами мирового судьи согласиться не может.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу пункта 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807-809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Степановой П.В. путем подписания и подачи последней заявления о заключении договора кредитования № был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По условиям кредитного договора, Банк открыл на имя ответчика текущий банковский счет, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит, а ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным законом. Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» относятся вопросы оказания физическим лицам финансовой услуги. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), обслуживание банковских карт и т.п.).

Таким образом, гражданин, заключая кредитный договор, является потребителем финансовой услуги, подпадающей как под действие норм ГК РФ, так и под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им услугах.

Из представленного Банком заявления Степановой П.В. о заключении договора кредитования усматривается, что при заключении договора ответчику, в соответствии со статьями 8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» была представлена необходимая информация об его индивидуальных условиях.

Так, исходя из Индивидуальных условий кредитования стороны согласовали основные условия получения кредита: вид кредита - кредитная карта, валюта кредита - рубли; №; лимит кредитования – 10 000 руб.; перечисление кредита на открытый заемщику текущий банковский счет №; срок возврата кредита - до востребования; процентная ставка при совершении наличных операций - 44,9% годовых; при совершении безналичных операций - 24,9% годовых; платежный период - 25 дней; дата платежа - согласно счету-выписке; льготный период - 56 дней; состав минимального обязательного платежа - максимальный процент от суммы полученного и не погашенного кредита - 10% от суммы полученного и не погашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб.; штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; 600 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза и более; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка и сторонних банков - 4,9% от суммы + 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах Банка и сторонних банков - 4,9% + 399 руб. (л.д. 59-63, т.2).

При этом ответчик, заключая кредитный договор, была ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) (л.д. 110, т.1), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила, л.д. 111-113, т.1)) и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Принимая во внимание наличие у ответчика всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, факт заключения кредитного договора, получения кредита и отсутствия возражений против предложенных Банком условий, свидетельствует о добровольном волеизъявлении ответчика на заключение кредитного договора с упомянутыми условиями. В случае неприемлемости условий кредитного договора ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные кредитные обязательства либо предложить Банку для обсуждения собственную редакцию условий кредитного договора. Однако, как видно из материалов дела, ответчик от получения кредита не отказалась, осознано и добровольно приняла на себя кредитные обязательства и воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Как следует из выписки по счету №, ответчику предоставлен кредит в сумме 23 114, 2 руб. В период с 25.12.2014 по 17.08.2015 ответчиком оплачено 10 189, 15 руб., в том числе, в счет возврата кредита – 8 121, 18 руб., оплаты процентов за пользование кредитом – 2 067, 97 руб.

Как разъяснено в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора ответчику не выдавалась банковская карта, фактически ею получено только 8 000 руб. мировой судья обоснованно признала не соответствующими обстоятельствам дела, доводы апелляционной жалобы в указанной части являются несостоятельными.

Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу положений п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.п. 24, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа; если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев

Из дела следует, что спорный кредитный договор содержит условия о порядке погашения кредитов и уплаты процентов.

Как предусмотрено разделом 1 Общих условий, банковский специальный счет (БСС) счет, открываемый Банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций: зачисления клиентом суммы персонального взноса. Зачисления Банком суммы кредита, зачисления клиентом или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка, безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичного перечисления денежных средств на другой счет, снятия наличных денежных средств в банкоматах (п. 3.1. Общих условий). Ежемесячный взнос – ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячного взноса указывается в графике платежей.

В соответствии с п.п. 4.3., 4.4. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

В силу п.п. 1.17., 1.14. Правил, расчетный период – период пользования кредитными средствами. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Платежный период – период, в течение которого клиент должен осуществить минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. По истечении платежного периода начисляется штраф (неустойка) за просрочку уплаты минимального обязательного платежа. Таким образом, по условиям кредитного договора, возврат кредита и оплата процентов заемщиком должны производиться путем осуществления ежемесячных периодических платежей (оплатой рассчитанного Банком минимального платежа) и срок исковой давности в рассматриваемом случае необходимо исчислять по каждому минимальному платежу.

Приложенный к иску расчет исковых требований соответствует приведенным выше условиям кредитного договора. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам к кредитному договору, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических ежемесячных платежей в размере 10% от непогашенной суммы кредита.

Из расчетов истца видно, что основной долг по кредитному договору в размере 14 993, 02 руб. подлежал выплате ответчиком ежемесячными платежами; по сроку платежа ДД.ММ.ГГГГ сумма платежа составляла 8 000 руб., по сроку ДД.ММ.ГГГГ – 9 000 руб., по сроку ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., по сроку ДД.ММ.ГГГГ – 11 000 руб., по сроку ДД.ММ.ГГГГ – 12 000 руб., по сроку ДД.ММ.ГГГГ – 13 000 руб., по сроку ДД.ММ.ГГГГ – 14 993, 02 руб., соответственно, течение срока давности по приведенным выше повременным платежам исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права, следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен, либо определен моментом востребования. Направление истцом в адрес ответчика требования о погашении задолженности не может изменить порядок внесения минимальных платежей, срок исполнения которых уже наступил.

Не может согласиться с доводами ответчика о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с даты последнего платежа по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ, поскольку на эту дату не наступили обязательства по полному возврату кредита и уплате процентов в заявленной ко взысканию сумме.

По делу также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк обращался к мировому судье судебного участка №2 города Ядрин Чувашской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании спорной задолженности. Выданный мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению Степановой П.В. ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, применительно к рассматриваемому спору, срок исковой давности в три года был приостановлен обращением истца в суд за защитой нарушенного права в порядке приказного производства и нарушенное право истца находилось под судебной защитой 9 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Исковое заявление о взыскании задолженности подано мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), т.е. по платежам по сроку оплаты ранее ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ за вычетом трехлетнего периода и 9 дней), когда нарушенное право находилось под защитой), срок исковой давности пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске о взыскании основного долга в сумме 8 000 руб.

Как указывалось выше, сторонами спорного договора согласована процентная ставка за пользование кредитом – 44, 9% годовых при совершении клиентом наличных операций, следовательно, сумма процентов за пользование кредитом в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных исковых требований) составит 6 993, 02 руб. Х44, 9%Х962 (количество дней в периоде)/365=8 275, 48 руб.

При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит изменению со взысканием с ответчика суммы основного долга в размере 6 993, 02 руб. (14 993, 02-8000) и процентов за пользование кредитом в сумме 8 275, 48 руб. и отказом в удовлетворении остальной части заявленных требований.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в сумме 610, 74 руб.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 8 Московского района города Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ изменить; взыскать со Степанова П.В. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 416, 99 руб., в том числе: основной долг в размере 6 993, 02 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 8 275, 48 руб., судебные расходы в сумме 610, 74 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к Степанова П.В. отказать.

Определение Московского районного суда города Чебоксары вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Судья                                                                                                               А.В. Вассияров