Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4834/2022 ~ М-4258/2022 от 22.08.2022

Дело № 2-4834/2022

УИД 21RS0025-01-2022-005949-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                 г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Ялялиевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Лаврентьев А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее также – Банк) обратился в суд с иском к Лаврентьеву А.В. о взыскании задолженности:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 784 687, 58 руб., в том числе: основной долг – 702 088, 68 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 78 572, 14 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 172, 98 руб., пени по просроченному долгу – 3 853, 78 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 448 048, 19 руб., в том числе: основной долг – 385 325, 31 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 60 858, 59 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 864, 29 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Лаврентьевым А.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). По условиям договора истец предоставил ответчику кредит на сумму 1 485 200 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,90 % годовых ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 820 928, 47 руб. Однако истец добровольно снизил сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем сумма долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 784 687, 58 руб., в том числе: основной долг – 702 088, 68 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 78 572, 14 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 172, 98 руб., пени по просроченному долгу – 3 853, 78 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (правопреемником которого является Банк) и Лаврентьевым А.В. заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчику была предоставлена банковская карта с № с кредитным лимитом 512 000 руб., размер процентов за пользование овердрафтом (кредитом) в соответствии с Тарифами Банка составил 22% годовых. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ и решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 внесена в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 448 048, 19 руб., в том числе: основной долг – 385 325, 31 руб., плановые проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 60 858, 59 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 864, 29 руб.

Также в исковом заявлении ставится требование о возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд, в сумме 14 364 руб.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, также выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик Лаврентьев А.В. в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее - Положение).

Согласно абз.3 п.1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст.29 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Лаврентьевым А.В. заключен кредитный договор №.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Лаврентьеву А.В. предоставлен кредит на сумму 1 485 200 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 17,9 % годовых, дата ежемесячного платежа – 21 числа каждого календарного месяца, банковский счет № для предоставления кредита - №.

В соответствии с п.21 Индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п.3.1.3 Правил кредитования).

Согласно п.22 Индивидуальных условий кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1/ счет для расчетов с использованием банковской карты.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день.

Согласно представленному Банком расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 820 928, 47 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности (основной долг) – 702 088, 68 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 78 572, 14 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 729, 82 руб., пени по просроченному долгу – 38 537, 83 руб.

Однако Банк добровольно уменьшил штрафные санкции до 10%, в связи с чем размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов составил 172, 98 руб., размер пени по просроченному долгу – 3 853, 78 руб.

При этом рассчитанный и предъявленный Банком к взысканию размер неустойки не превышает пределы размера штрафных санкций (20% годовых), установленных Законом № 353-ФЗ, и не нарушает прав ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Лаврентьевым А.В. оформлена анкета-заявление на выпуск и получение международной банковской карты Филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО), на основании которой между Лаврентьевым А.В. и Банком подписаны Условия предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми Банк выдал Лаврентьеву А.В. банковскую карту с номером № лимит кредитования установлен в размере 512 000 руб., процентная ставка – 22% годовых, срок действия договора – 360 мес., дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа определяется п.6 Условий в соответствии со схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), счет (в валюте кредита) – №.

В соответствии с п.21 Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ договор состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО); тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ПАО); Анкеты-Заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ПАО); Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия представления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком.

Пунктом 12 Индивидуальных условий представления кредитного лимита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

По сведениям из ЕГРЮЛ деятельность Банка ВТБ 24 (ПАО) прекращена с ДД.ММ.ГГГГ путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

В силу п.2 ст.58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно представленному Банком расчету задолженности Лаврентьева А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 464 826, 80 руб., в том числе: остаток ссудной задолженности (основной долг) – 385 325, 31 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 60 858, 59 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 18 642, 90 руб.

Однако Банк добровольно уменьшил штрафные санкции до 10%, в связи с чем размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов составил 1 864, 29 руб.

При этом рассчитанный Банком размер неустойки не превышает пределы размера штрафных санкций (20%), установленных Законом № 353-ФЗ, и не нарушает прав ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств и нарушением условий кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику Лаврентьеву А.В. уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным обязательствам, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку сведения о погашении задолженности ответчиком суду не представлены, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Лаврентьеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 784 687, 58 руб., и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 448 048, 19 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении судом исковых требований Банка ВТБ (ПАО) в полном объеме понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 14 364 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., <░░░░░░ ░░░░░░>), ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) (░░░░ 1027739609391, ░░░ 7702070139)

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 784 687 (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 58 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 702 088, 68 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 78 572, 14 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 172, 98 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 3 853, 78 ░░░.;

- ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 448 048 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 19 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 385 325, 31 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 60 858, 59 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 1 864, 29 ░░░.,

- ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 14 364 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.