Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-199/2023 ~ М-93/2023 от 17.01.2023

Дело № 2-199/2023

...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Таскаевой М.Н.,

при секретаре судебного заседания Макаровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 9 февраля 2023 года в селе Айкино Усть-Вымского района Республики Коми гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Гамаюнову В.В. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в Усть-Вымский районный суд Республики Коми с иском к Гамаюнову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 18.01.2020 в размере 290905,79 рублей, включающей основной долг – 255413,07 рублей, проценты за пользование кредитом – 32601, 94 рублей, неустойку – 2890,78 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 109 рублей.

Требования мотивированы ненадлежащим исполнением Гамаюновым В.В. обязательств по возврату ссудной задолженности.

АО «Почта Банк» в судебном заседании участия не принимало, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в иске ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие уполномоченного представителя, не возражая против вынесения заочного решения.

Ответчик Гамаюнов В.В., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

Суд в соответствии со ст.167, ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Часть 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Согласно п.1.1 п.1.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ПАО «Почта БАНК» (далее - Общие условия) клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях в них изложенных.

При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (п.1.3 Общих условий).

В этом случае клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в индивидуальных условиях даты закрытия кредитного лимита (п.1.4 Общих условий).

Согласно п.1.5, п.1.6, п.1.7 Общих условий кредит предоставляется в следующем порядке: - при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2; - при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (кредит).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях.

Согласно материалам дела, 18.01.2020 Гамаюновым В.В. подано в ПАО «Почта Банк» заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи, подписанное заявителем собственноручно (л.д....).

В тот же день между ПАО «Почта Банк» (после внесения изменений в учредительные документы и далее - АО Почта Банк) (кредитор) и Гамаюновым В.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», путем подписания электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), заключен договор потребительского кредита № ... («Адресный»), с лимитом кредитования в размере 275000 рублей, из которых 75 000 рублей - кредит 1, 200000 рублей - кредит 2, под 20,9 % годовых на срок до 18.01.2025, при этом срок возврата кредита № 1 – 24 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита № 2 – до 60 платежных периодов (п.2 и п.4 Индивидуальных условий).

Гамаюнов В.В. в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование в общей сумме 444791, 95 рублей; размер ежемесячного платежа определен сторонами договора 7433 рублей, уплачиваемых до 18 числа каждого месяца, начиная с 18.01.2020 (п.6 и п.18 Индивидуальных условий).

Пунктом 6.2.1 Общих условий, п.12 Индивидуальных условий, а также Тарифами Банка по предоставлению потребительских кредитов («Адресный») предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, начисляемой в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

При заключении кредитного договора Гамаюнов В.В. выразил согласие на заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций по страховым рискам «...», «...» (страховой полис № ... от 18.01.2020).

Во исполнение условий договора ПАО «Почта Банк» 18.01.2020 при волеизъявлении заемщика предоставило Гамаюнову В.В. денежные средства в сумме 75 000 рублей - кредит 1, а затем денежные средства в пределах суммы оставшегося кредитного лимита - 200000 рублей на срок 60 месяцев.

Подписав Индивидуальные условия, Гамаюнов В.В. своим распоряжением от 18.01.2020 поручил кредитору перевести денежные средства, полученные по кредитному договору № ... от 18.01.2020, в размере 200000 на счет № ..., а также денежные средства в счет уплаты страховой премии в размере 75000 рублей в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как следует из материалов дела, кредитный договор подписан заемщиком Гамаюновым В.В. с использованием Интернет-сайта ... при помощи дистанционного канала «Почта Банк Онлайн» и «Мобильный банк» аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью (СМС код-...), после ознакомления с действующими Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами по предоставлению потребительских кредитов («Адресный»), графиком платежей, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и Индивидуальными условиями договора.

Заключив и подписав кредитный договор, Гамаюнов В.В. подтвердил своё ознакомление, принятие и получение полной информации о порядке и условиях предоставления потребительского кредита, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита, в том числе всех возможных способах и порядке погашения (оплаты) потребительского кредита, процентов за его пользование, а также возможных неустойках, следовательно, с условиями потребительского кредита по кредитному договору № ... от 18.01.2020 был ознакомлен и согласен.

Как следует из выписки по счету № ..., 18.01.2020 денежные средства в размере 275000 рублей зачислены кредитором на данный расчетный счет Гамаюнова В.В., 75000 рублей из которых 19.01.2020 перечислены по распоряжению Гамаюнова В.В. в страховую компанию.

Согласно представленному истцом расчёту, при исполнении Гамаюновым В.В. своих обязательств по возврату кредита имелись факты уплаты кредита в сумме меньше оговоренной условиями договора для ежемесячного платежа, с 18.09.2020 выплаты по кредиту Гамаюновым В.В. прекращены, что привело к формированию ссудной задолженности, размер которой по состоянию на 10.12.2022 составил 290905,79 рублей, в том числе 255 413,07 рублей - основной долг, 32 601,94 рублей - проценты за пользование кредитом, 2 890,78 рублей — неустойка.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору 18.04.2021 банком заемщику выставлено заключительное требование об исполнении кредитных обязательств в полном объеме, начисление неустойки прекращено.

Требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило поводом для обращения кредитора к мировому судье Айкинского судебного участка Усть-Вымского района Республики Коми с заявлением о вынесении судебного приказа, а после отказа в его принятии (05.05.2022) - в Усть-Вымский районный суд Республики Коми в порядке искового производства.

Доказательств принятия ответчиком мер к надлежащему исполнению своих кредитных обязательств и доказательств невозможности их исполнения вследствие недобросовестных действий банка суду не представлено.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Гамаюнов В.В. нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась кредитная задолженность, исковые требования АО «Почта Банк» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. Наличие задолженности подтверждено совокупностью представленных по делу доказательств и не опровергнуто стороной ответчика на основе доказательств, отвечающих требованиям главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив расчёт истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчёт отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено каких-либо доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета (мотивированного контррасчета), уплаты долга.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако Гамаюнов В.В. нарушил свои обязательства по своевременному и ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, неустойки, предусмотренных кредитным договором, неоднократно допуская просрочки внесения платежей, что является основанием для удовлетворения судом требований АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору № ... от 18.01.2020 задолженности в общей сумме 290905,79 рублей.

С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче искового заявления, в размере 6109 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к Гамаюнову В.В. удовлетворить.

Взыскать с Гамаюнова В.В., (...), в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 1023200000010) задолженность по кредитному договору № № ... от 18.01.2020 в размере 290905,79 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины - 6 109 рублей, а всего — 297 014,79 рублей.

Ответчик вправе подать в Усть-Вымский районный суд Республики Коми заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья...

... ... М.Н.Таскаева

...

...