Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-642/2024 (2-3696/2023;) ~ М-3158/2023 от 14.11.2023

Дело № 62RS0004-01-2023-004087-59

(производство № 2-642/2024)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 21 февраля 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кулеш Виктории Владимировне о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к Кулеш В.В., мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по Договору клиент также просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, заявление о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от дд.мм.гггг. содержит две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от дд.мм.гггг. и на заключение Договора о карте после проверки платежеспособности клиента. дд.мм.гггг., проверив платежеспособность клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии Банк выполнил иные условия Договора, а именно выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял должнику счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. дд.мм.гггг. Банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 80660 руб. не позднее дд.мм.гггг., однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 68404 руб. 52 коп.

На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с Кулеш В.В. в свою пользу задолженность по договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 68 404 руб. 52 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 252 руб. 14 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик Кулеш В.В., извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, в связи с чем, с согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 433, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 21 марта 2012 года Кулеш В.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала на условиях, изложенных в заявлении и Условиях по кредитам «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет; в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации, указанной в разделе «Организация», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товары»; в случае, если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено» указано «Да», в безналичном порядке перечислить со счета в пользу страховой компании, сумму денежных средств в размере 404 руб. 60 коп.

Кроме того, Кулеш В.В. в своем заявлении предлагала Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по Карте) и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по Карте) заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании Карты, в рамках которого: предоставить ей в пользование банковскую карту, указанную в графе «Карта» Раздела «Договор о Карте»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счет Карты), в валюте Российской Федерации; для осуществления операций по Счету Карты, суммы которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что: принятием Банком её предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ей Счета Карты; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного в дату отражения на Счете Карты первой расходной операции, не будет превышать 150000 руб.; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия по Карте и Тарифы по Карте, к которым она присоединяется в полном объёме; информация о размере установленного ей лимита и номера Счета Карты будет доведена до неё в порядке, определенном Условиями по Карте; с момента заключения Договора о Карте к её взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о Карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» Раздела «Договор о Карте» заявления, а именно Тарифный план ТП 237/2.

Своей подписью в заявлении Кулеш В.В. подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми она ознакомлена.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления Кулеш В.В. выпустил на ее имя карту № и открыл ей банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив лимит кредитования в размере 64 000 рублей.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, а также элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 2.3-2.5, 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк в рамках Договора открывает клиенту счет, номер которого указывается в Договоре, а также выпускает Карту клиенту, которая используется для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, в том числе расходных операций с использованием карты (оплаты товара и получения наличных денежных средств), внесения денежных средств на счет наличным или безналичным путем, возвратных платежей, списания банком денежных средств в погашение задолженности и т.п.

Согласно п. 4.1 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п. 4.2 Условий, кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п. 4.2.1); иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2.2).

Согласно п. 4.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счёте сумм операций, осуществляемых за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п. 1.30 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п. 1.22 Условий).

В силу п. 4.8 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит все операции, отраженные на счёте в течение расчётного периода, баланс на начало расчётного периода и конец расчётного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с п. 4.11 Условий при погашении задолженности клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме, а средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13 Условий).

Пунктом 4.17 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня выставления Заключительного счёта-выписки.

Согласно п.п. 4.19, 4.20 Условий, сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты Заключительного счёта-выписки; суммы плат и комиссий, начисленных по день оплаты Заключительного счёта-выписки; суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом. Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту Заключительного счёта-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Данная сумма подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.18 Условий.

Условиями предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (п. 8.11), а также вносить изменения в Условия и Тарифы (п. 8.10), с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.п. 2.13-2.14).

Согласно Тарифам ТП 237/2, размер процентов, начисляемых по кредиту – 42% годовых (п. 6); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п. 7.1 Тарифов), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей, за счет кредита – 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п. 7.2).

Минимальный платеж составляет 4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 10 Тарифов); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 11); льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, в период с марта 2012 года по январь 2013 года в рамках договора ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.

Платежи в счёт погашения задолженности по договору, возникшей как в связи с получением наличных денежных средств, так и в связи с начислением плат и комиссий, предусмотренных договором, и процентов за пользование кредитом, производились в период с июня 2012 года по июнь 2013 года регулярно, с незначительными пропусками сроков из внесения, после чего прекратились.

дд.мм.гггг. Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось в срок до дд.мм.гггг. погасить имеющуюся задолженность в размере 80 660 руб. 04 коп.

После выставления Заключительного счёта-выписки ответчиком в июле 2017 года был произведён платёж в счёт погашения задолженности по договору в сумме 3000 руб.

В августе 2020 года АО «Банк Русский Стандарт» обратился в мировому судье судебного участка № судебного района Спасского районного суда Рязанской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кулеш В.В. задолженности по договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг..

дд.мм.гггг. мировым судьёй на основании вышеуказанного заявления был вынесен судебный приказ, который впоследствии определением мирового судьи того же судебного участка от дд.мм.гггг. отменен.

В период исполнения судебного приказа двумя платежами в феврале 2023 года и в июле 2023 года по договору была погашена часть задолженности в общей сумме 255 руб. 52 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета Кулеш В.В. № по договору № за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на дд.мм.гггг. задолженность по договору № от дд.мм.гггг. составляет 68404 руб. 52 коп. (основной долг).

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что Кулеш В.В. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у нее перед истцом существует задолженность в размере 68404 руб. 52 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению, и в его пользу с Кулеш В.В. должна быть взыскана задолженность по договору № в размере 68404 руб. 52 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 2 252 руб. 14 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» (░░░ 7707056547) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (<...> ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ 68 404 ░░░. 52 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 252 ░░░. 14 ░░░., ░░░░░ – 70 656 ░░░. 66 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ – ░░░░░░░