Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4166/2023 ~ М-3189/2023 от 09.06.2023

Дело № 2-4166/2023

31RS0016-01-2023-004855-28

Решение

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Аносове А.А.,

с участием представителя заинтересованного лица Артеменко П.С.- Гармаш Ю.А.,

в отсутствие представителя заявителя АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО), заинтересованного лица Артеменко П.С., представителя финансового уполномоченного,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного Максимовой С.В. № в части взыскания с ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» суммы платы за присоединение к программе страхования в размере 174535,20 рублей.

В обоснование указано, услуга по присоединению заемщика в Программе страхования оказана банком в полном объеме, законодательством, в том числе ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрен возврат платы за оказанную банком дополнительную услуг при досрочном возврате кредита, заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о дополнительной услуге, ее стоимости, заемщик добровольно выразил согласие на подключение и участие в программе страхования, дополнительная услуга оказывается однократно на весь период действия кредитного договора, плата осуществляется единоразово и единовременно, заемщик был уведомлен, что в случае его обращения с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, при отсутствии событий, имеющих в отношении заемщика признаки страхового случая, возврат денежных средств производится банком в полном объеме в сумме уплаченной страховой премии и платы за присоединение к Программе страхования.13.02.2023 заемщик досрочно полностью погасил кредит по кредитному договору. Заявление на страхование содержит информирование о том, что при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и обращении с заявлением об исключении заемщика из числа застрахованных лиц: возврат уплаченной страховой премии осуществляется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом при отсутствии в отношении заемщика событий, имеющих признаки страхового случая; возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к Программе страхования (плата, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий договора коллективного страхования), не осуществляется. Возврат банком платы за услуги банка по присоединению заемщика в Программе страхования при полном досрочном погашении кредита Законом № 353-ФЗ не предусмотрено. Законодатель установил, что плата за страхование, уплаченная за услуги банка, возвращается только при отказе от страхования в 14-ти дневный срок с даты подписания заявления на страхование.16.02.2023 заемщик обратился с заявлением о досрочном отказе от договора страхования. 22.02.2023 осуществлен возврат части суммы страховой премии страховщика в размере 7221,04 рублей путем перечисления на счет заемщика, открытый в банке. Банк произвел возврат заемщику страховой премии за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, вернул сумму в размере 7221,04 рублей в соответствии с Законом № 353-ФЗ. Вывод финансового уполномоченного о том, что Услуга по присоединению к Программе страхования является длящейся и о возврате при досрочном погашении задолженности по кредитному договору части платы за присоединение к Программе страхования, является ошибочным, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, противоречит Закону № 353-ФЗ ввиду того, что указанный специальный закон, регулируемый, в том числе, отношения финансовой организации и заемщика в части возврата страховой премии при коллективном страховании, не предусматривает возврата платы за оказанной банком дополнительной услуги, а четко предусматривает в рассматриваемой ситуации возврат исключительно части страховой премии. Страховая сумма постоянная, не изменяется в связи с погашением долга по кредитному договору, а также договор страхования в отношении заемщика не прекращается автоматически при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, продолжает действовать после полного досрочного погашения кредита.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заявитель явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заинтересованное лицо Артеменко П.С. в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, обеспечил явку представителя.

Представитель Артеменко П.С. возражал против удовлетворения заявления, указывая, что выводы финансового уполномоченного полностью соответствуют требованиям закона, положения кредитного договора содержит условие и предполагает возможность изменения его условий в зависимости от наличия/отсутствия договора страхования, а именно, в случае присоединения заемщика к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, процентная ставка составляет 10,40% годовых. В случае, если заемщик не исполнит обязанность по страхованию банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту. Таким образом включение заявителя в писок застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО РСО «Евроинс» со сроком страхования 12.10.2022 по 12.10.2027 и страховой суммой 1149702,76 рублей, равной сумме кредитного договора, свидетельствует о заключении договора страхования Артеменко П.С. в целях обеспечения кредита. Страхователем по договору коллективного страхования выступает банк, который застраховал жизнь и здоровье заемщика в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с присоединением заемщика к договору коллективного страхования. Сумма в счет компенсации расходов банка по уплате страховой премии в отношении заемщика при включении его в договор коллективного страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с присоединением заемщика к договору коллективного страхования. Весь комплекс действий, осуществляемых банком в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо-страхование. Поскольку отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе, за неиспользованный период страхования, экономически бессмысленной для заемщика, удержание банком части такой комиссии в полном объеме недопустимо в силу п.4 ст. 1 ГК РФ. Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о наличии законных оснований для возврата заемщику части комиссии банка, пропорционально неиспользованному периоду страхования. Банком не предоставлено доказательств, подтверждающих размер фактически понесенных расходов по предоставляемой им услуге. Банк не предоставил достоверную информацию об условиях заключаемого им договора: о сумме страховой премии и комиссии банка, а также об объеме услуг, исполнение которых банк взял на себя по договору. В заявлении о подключении к программе страхования отсутствует информация о стоимости услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, стоимость оформления необходимых документов, в том числе, не указано какие именно «необходимые документы» должен подготовить банк в интересах заемщика. В нарушение требований действующего законодательства заемщику не была доведена информация о стоимости дополнительных услуг по обеспечению страхования, что повлияло на возможность правильного выбора услуги. Заемщик до заключения договора страхования не обладал информацией об условиях заключаемого им договора о сумме страховой премии и комиссии банка, а также об объеме услуг, исполнение которых банк взял на себя по договору.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, причину неявки не сообщил, представил письменный отзыв, в котором, ссылаясь на положения п.4 ст. 1, п.1 ст. 782, ст. 779, ст. 1102 ГК РФ, ст. ст.16,32 Закона № 2300-1 О защите прав потребителей, п.2.4 ст.7, ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв.Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018, определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.05.2017 № 24-КГ17-7, разъяснения, данные в п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении», указал, что банк не доказал факт несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услуг по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, оформление необходимых документов). Согласно условиям соглашения о порядке заключения договоров страхования банк, являясь страхователем, обязан знакомить застрахованных лиц с правилами, сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая, передавать страховщику оригиналы заявлений и т.д.. Указанные действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования в соответствии с п.5 Соглашения. В соответствии с Правилами оказания услуг в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору потребитель вправе обратиться в банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования. При поступлении указанного заявления банк осуществляет в порядке, установленном в Соглашении, возврат клиенту денежных средств, равной размеру страховой премии, уплаченной банком страховщику по договору страхования в отношении клиента, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого клиент является застрахованным лицом по договору страхования и расторгает договор страхования, заключенный в отношении клиента. Следовательно имеет место взаимодействие банка со страховщиком и заемщиком как застрахованным лицом в рамках договора об оказании услуг на протяжении всего периода действия договора. Указанные обязанности банка находятся в прямой взаимосвязи с установленными правилами страхования правами застрахованного лица, реализация которых осуществляется путем обращения непосредственно к страхователю, то есть к банку. Услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в писок застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Исследовав доказательства, представленные в материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Обжалуемым решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой рассмотрено обращение от 26.04.2023 № У-23-46099 Артеменко Павла Сергеевича в отношении ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в котором Артеменко П.С. просил взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» 188225,43 рублей, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований Артеменко П.С. в части. Взыскано с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу Артеменко П.С. комиссионное вознаграждение за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Артеменко П.С. стал застрахованным лицом по договору страхования в размере 174535,20 рублей.

Удовлетворяя обращение Артеменко П.С. в части финансовый уполномоченный установил и исходил из следующего.

11.10.2022 заявителем собственноручно подписана заявление-анкета на получение потребительского кредита заемщиком-физическим лицом, в которой содержится указание на согласие заявителя участвовать в программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Размер платежа за присоединение заемщика в программе добровольного коллективного страхования составляет 196350 рублей, включая страховую премию, уплачиваемую страховщику, и плате за услуги финансовой организации по присоединению к данной программе страхования.

12.10.2022 между заявителем и финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № ПК-0808/0362/22, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 1149702Ю76 рублей до полного выполнения заявителем обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита- по 12.10.2027.

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 10,40 процентов годовых. В случае неисполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п.10 Индивидуальных условий, в установленный в общих условиях срок или в случае обращения заявителя с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору, и неисполнения заявителем обязанности по страхованию в срок, установленный в Общих условиях, финансовая организация праве принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту до размера процентной ставки, действовавшей у финансовой организации для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков заемщика только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения договора потребительского кредита, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действующей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что заявитель не позднее даты заключения кредитного договора обязан присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

12.10.2022 заявителем подписано заявление на присоединение к Программе страхования от несчастных случаев. Из текста заявления на страхование следует, что заявитель подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ЦО200/19/НС № 1509002, заключенному 22.07.2019 между финансовой организацией, как страхователем, и ООО РСО «ЕВРОИНС», как страховщиком по программе страхования заемщиков от НС № 3. Стоимость услуги по включению в Программу страхования составляет 195449,47 рублей и включает в себя плату за услуги по присоединению в Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на заявителя условий договора страхования, оформление необходимых документов), а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

12.10.2022 услуга по включению в Программу страхования в сумме 195449,47 рублей оплачена Артеменко П.С..

Задолженность по кредиту Артеменко П.С. погашена в полном объеме 07.02.2023.

16.02.2023 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим требования о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Заявление получено финансовой организацией 16.02.2023.

22.02.2023 финансовая организация произвела возврат платы за услугу по включению в Программу страхования в размере 7221,04 рублей.

10.03.2023 заявитель направил в финансовую организацию претензию с требованием о возврате платы за услугу по включению в Программе страхования в большем размере.

14.03.2023 финансовая организация в ответ на претензию отказала в удовлетворении требований, сообщив, что заявитель добровольно выразил свое согласие на подключение и участие в Программе страхования, собственноручно подписав заявление на получение кредита и заявление на страхование. Финансовой организацией оказана Услуга по организации страхования, заявитель включен в список застрахованных лиц. Заявитель ознакомлен с Программой страхования, Правилами страхования. Заявление направлено за пределами установленного законодательством 14-дневного срока для отказа от договора страхования.

Претензия, направленная 04.04.2023 финансовой организацией оставлена без удовлетворения, о чем 14.04.2023 заявитель был уведомлен.

Применяя положения ч.2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), финансовый уполномоченный пришел к выводу о заключении договора страхования в отношении застрахованного лица Артеменко П.С. в обеспечение исполнения им обязательств по кредитному договору.

Выводы финансового уполномоченного подтверждены материалами, находящимися у финансового уполномоченного, материалами гражданского дела.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ПК-0808/0362/22 предусмотрено право банка на изменение размера процентной ставки по кредиту в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ПК-0808/0362/22 на заемщика возложена обязанность присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, указанной в п.10 Индивидуальных условий.

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ПК-0808/0362/22 заемщику также разъяснено, что в случае неисполнение заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка по кредиту повышается.

В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ПК-0808/0362/22 предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, что прямо указано в п.10. Согласно данного пункта договора заемщик обязан в качестве обеспечения исполнения своих обязательств по кредиту подключиться к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в п.6.1.1 Общих условий не позднее даты заключения договора потребительского кредита.

Право Артеменко П.С. на возврат части страховой премии признано ПАО АКБ «Металлинвестбанк», который произвел возврат части страховой премии, уплаченной АртеменкоП.С..

Учитывая при взыскании общую сумму денежных средств, уплаченных заемщиком Артеменко П.С. при его подключении к Программе страхования, которая включает как сумму страховой премии, так и комиссионное вознаграждение финансовой организации за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования, финансовый уполномоченный исходил единства договора страхования, в рамках которого банк оказывает часть услуг на протяжении всего срока страхования АртменекоП.С..

Выводы финансового уполномоченного основаны на правильном применении норм материального права и условиях договора страхования.

В рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю должен быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя непосредственно услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что услуга по присоединению Артеменко П.С. к программе страхования является длящейся, что непосредственно следует из заявления на страхование заемщика, бланк которого разработан банком. Поскольку весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, постольку отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономической бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к договору страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником.

Кроме того, как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 04.04.2023 №87-КГ23-1-К2).

В связи с чем, оплата услуги, связанной с организацией страхования, оказываемая финансовой организацией также подлежит возвращению пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Расчет суммы, подлежащей возврату произведен финансовым уполномоченным математически верно.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 174535,20 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 18 ░░░░░░░ 2023 ░.

░░░░░