Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-673/2024 (2-2637/2023;) ~ М-2066/2023 от 26.12.2023

Дело №2-673/2024

18RS0023-01-2023-003384-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2024 года город Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой О.А.,

при секретаре Дыньковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Созоновой <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков,

установил:

Созонова С.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков. В обоснование иска указала, что между Созоновой М.А. и АО “Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита №PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022. Сумма кредита составила 474500 руб., сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Созонова М.А. была присоединена к договорам страхования с ООО “АльфаСтрахование-Жизнь": Полис-оферта по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" №U541AOLWMQ2208191627 (Программа 1.3.3) от 19.08.2022; Сумма страховой премии составила 120485,04 руб.; полис-оферта по программе “Страхование жизни и здоровья" № PILPAOLWMQ2208191627 (Программа 1.02) от 19.08.2022, сумма страховой премии составила 2917,70 руб. При заключении кредитного договора с АО “Альфа-Банк" истцу были навязаны дополнительные договоры, не имеющие практического смысла для заемщика. Заключение кредитного договора заемщиком с АО “Альфа-Банк” обусловлено приобретением дополнительных услуг с ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” на сумму 123 402,74 руб., их приобретение не зависит от воли потребителя, в связи с чем, заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения дополнительных договоров. АО “Альфа-Банк” включены в кредитный договор условия о предоставлении денежных средств за дополнительные услуги без предоставления потребителю права выразить согласие или отказа от них, что свидетельствует о включении Банком в договор условий, ущемляющих права истца. 07.10.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств за навязанные услуги (РПО № 80088977937181). Конверт получен ответчиком 13.10.2022. Заявление Созоновой М.А. оставлено Банком без удовлетворения и без ответа. 23.11.2022 истец обратился к ответчику с досудебной претензией (РПО № 80088978064695). Конверт получен ответчиком 29.11.2022. Претензия Созоновой М.А. оставлена Банком без удовлетворения и без ответа. К финансовому омбудсмену истец не обращался в связи с тем, что сумма исковых требований превышает 500000 руб. (часть 2 статьи 15 Федеральный закон "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" от 04.06.2018 N 123-ФЗ). Арбитражным судом города Москвы 01.12.2023 установлены юридически значимые факты: АО «Альфа-Банк» включило в заявление на получение кредита наличными №PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредита №PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022 Индивидуальные условия договора потребительского кредита №PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022, заключенного между АО «Альфа-Банк» и Созоновой М.А. условия, ущемляющие права потребителя (Дело №А40-177403/2023), постановление Управления Роспотребнадзора по УР в г. Сарапуле от 19.07.2023 №99-ОЗПП-ФУ-ЮЛ о привлечении ответчика АО «Альфа-Банк» к ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ оставлено без изменения. Таким образом, с ответчика просит взыскать убытки в размере 123 402,74 руб. в связи с тем, что ответчик навязал истцу указанные дополнительные услуги при заключении кредитного договора, за период с 19.08.2022 (дата оформления кредита) по 25.12.2023 (дата ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту согласно графику платежей на дату составления иска) убытки в размере 28715,31 руб. (сумма процентов из приложенного графика платежей за период с 19.08.2022 по 19.12.2023), в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 неустойку в размере 370208,22 руб. (123 402,74 х 100 х 3%) за период со 19.08.2022 (дата оформления кредита) по 26.11.2022 включительно (100 календарных дней), за нарушения прав истца как потребителя, ввиду нравственных переживаний из-за судебного делопроизводства, так как в добровольном порядке ответчик не реагировал на запрос истца, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 50% от всей взысканной суммы.

Истец Созонова М.А., представитель ответчика АО «Альфа-Банк», третье лицо представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, истец представила заявление о рассмотрении дела без её участия.

В возражениях на иск представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Гуськова Ю.В. просила в иске отказать по следующим причинам: 1)Истцом не соблюден досудебный порядок, т.к. истец не обращалась к финансовому уполномоченному за разрешением спора, в соответствии с абз. 1 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения. 2) Договор страхования был заключен добровольно. Доказательств того, что на момент заключения договора Истец был ограничен в свободе заключения договора, не представлено. Истцу на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей”, в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

В возражениях на иск представитель АО «Альфа-Банк» Шандакова Н.А. просила в иске отказать по следующим причинам: 1) Банком не допущено нарушение прав потребителя, в том числе навязывание услуг страхования. Согласно заявлению на получение кредита на наличными Созонова М.А. указало на изъявление желания на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному соглашению. В самом заявлении содержится разъяснение о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней договора выдачи кредита наличными, а также о праве лица отказаться от дополнительных услуг в течение 14 дней. Само по себе проставление галочки типографским способом обусловлено подписанием договора простой электронной подписью (договор заключался дистанционно, проект его формировался программным продуктом на основании выбранных клиентом условий). Созоновой М.А. 19.08.2022 поданы заявления на страхование, в которых также имеется уведомление о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, о праве не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (их часть), о праве их застраховать в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Таким образом, Банком дополнительно приняты меры к разъяснению клиенту о возможности заключения кредитного договора и без заключения договора страхования, то есть Банком приняты все доступные меры к уведомлению лица о возможности незаключения договора страхования при получении кредита в Банке. Таким образом, из материалов кредитного дела следует, что Созонова М.А. не просто имела возможность получить кредит в отсутствие страхования, но и ей об этом неоднократно разъяснялось. Материалами дела подтверждается, что Созонова М.А. выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, клиент осознанно выбрал услуги страхования при заключении кредитного договора. Оплата страховой премии произведена за счет средств кредита на основании распоряжении клиента, отраженном в заявлении заемщика. В рассматриваемом случае потребитель Созонова М.А. заключила кредитный договор дистанционно, без посещения офиса Банка, с использованием мобильного приложения «Альфа- Мобайл», подписав договор простой электронной подписью. Сотрудник Банка не может оперировать мобильным приложением клиента, вводить на его телефоне секретные коды и таким образом повлиять на выбор клиента о получении либо отказе от услуги страхования. Изложенное исключает довод потребителя о том, что сотрудники Банка указали на необходимость заключения договоров страхования для получения кредита. В мобильном приложении Банка имеется бегунок, позволяющий потребителю самостоятельно выбирать, необходимы ему услуги страхования или нет. Вся необходимая информация по кредитному договору доводится Банком до потребителя до его заключения. 2).Относительно ссылки истца на решение Арбитражным судом города Москвы по делу № А40-177403/2023, арбитражным судом лишь установлено, что в заявлении и кредитном договоре галочки проставлены типографским способом, что не свидетельствует об отсутствии возможности выбора, поскольку в самом приложении имеется возможность отказаться или согласиться с услугой страхования, после чего формируется текст кредитного соглашения. Более того, при заключении договора в электронной форме проставление в документах собственноручных галочек невозможно. Изложенное, соответствует сложившейся судебной практике (к примеру, постановления 9 ААС по делам № А40-129557/22, № А40-244327/2022). 3). Истцом не доказана совокупность условий для взыскания с Банка убытков в размере 123402,74 рублей, убытков в виде процентов по кредиту в размере 28715,31 рублей. Истцом не представлено доказательств вины Банка и противоправности деяния, что является обязательным для привлечения лица к ответственности в виде взыскания убытков. Причинно-следственная связь между убытками Созоновой М.А. и действиями кредитной организации не подтверждена, поскольку действия самого истца в виде добровольного согласия на заключение договоров страхования являются основанием несения расходов на оплату страховой премии, соответственно, взыскание с Банка убытков в размере 123402,74 рублей неправомерно. Кроме того, Созонова М.А. имеет возможность обратился с заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии по договорам страхования. Доказательств того, что такая возможность утрачена, истцом не представлено. В связи с возможностью получения истцом неиспользованной части страховой премии от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» после расторжения кредитного договора размер убытков не обоснован. В случае возврата части страховой премии от ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и взыскания с Банка убытков в полной сумме страховой премии влечет неосновательное обогащение истца и свидетельствует о злоупотреблении правом. С требованием о взыскании убытков в виде процентов по кредитному договору Банк также не согласен, поскольку Созонова М.А. добровольно согласилась на заключение кредитного договора по процентной ставке, сниженной на размер дисконта (18,99%), что соответствует интересам Заемщика. В случае отказа от услуги страхования Клиент бы оплачивал кредит по стандартной ставке 21,22%, что свидетельствует о наличии выгоды, а не убытков. Таким образом, доказательств того, что истец понес убытки на проценты не представлено. 4).Требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению. Банком обязательства по кредитному соглашению исполнены в полном объеме в определенный договором срок, кредит был предоставлен Созоновой М.А., заемщик предоставленными средствами воспользовалась. Оснований для применения последствий нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), предусмотренных ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется. Вместе с тем, если суд посчитает, что данная норма применима и Банк исполнил свои обязательства с нарушением установленного срока, то Банк просит применить ст. 333 ГК РФ, т.к. размер 370208,22 руб., явно завышен, подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 5). Основания для взыскания 15000 рублей в качестве компенсации морального вреда отсутствуют. Банк не навязывал услуги страхования потребителю, кроме того, разъяснял о возможности получения кредита в отсутствие услуг страхования, возможности выбора страховой организации, о возможности подумать о необходимости услуг страхования в 14-дневный срок и возможности отказаться от них в указанный срок, исполнил обязательства по кредитному соглашению в полном объеме, предоставил дисконт на свои услуги (снижение процентной ставки), права потребителя не нарушал (подробно в п. 1 отзыва), в связи с чем, требование о взыскании морального вреда не подлежит удовлетворению. Созоновой М.А. не указано, какие конкретно страдания перенесены, не представлено доказательств факта претерпевания морального вреда, противоправности поведения причинителя вреда и наличия причинно- следственной связи между противоправным поведением и наступившим вредом отсутствует. Сумма морального вреда в размере 10000,00 рублей завышена и истцом не обоснована. 6). Требование о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, удовлетворению не подлежит, т.к. исполнителем по договору страхования является страховая организация (в силу ст. 927 ГК РФ исполнителем является страховщик), а не Банк, следовательно, возврат страховой премии не относятся к обязательствам Банка и штраф за неисполнение требования о возврате страховой премии на Банк не может быть наложен.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, но надлежащим образом извещенных сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора.. . от 12 октября 2020 года навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.

Совокупный размер заявленных исковых требований составляет 522326,27 руб, т.е. превышает 500000 рублей, в связи с чем положения части 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ, предусматривающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному, в рассматриваемом случае не подлежат применению, в связи с чем оснований для оставления заявления без рассмотрения, у суда не имеется.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со статьей 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу частей 3, 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 19 августа 2022 года между истцом и акционерным обществом "Альфа-Банк" заключен кредитный договор PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022 года, в соответствии с которым названное общество предоставило истцу денежные средства в размере 474 500 сроком на 60 месяцев (л.д.171-177).

Также, в этот же день истцом с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования и оформлен полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" U541AOLWMQ2208191627 (Программа 1.3.3) от 19 августа 2022.. . сроком на 60 месяцев. Страховая сумма составила 474 500 рублей 00 копеек; страховая премия по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" составила 82 050,54 рублей, по риску "Потеря работы" – 474 500 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 38 434,50 рублей, общий размер страховой премии составил 120 485,04 рублей. (л.д.187-188).

19 августа 2022 года истцом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" также оформлен полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" PILPAOLWMQ2208191627 (Программа 1.02) от 19 августа 2022. Страховая сумма составила 474 500 рублей; страховая премия – 2917,70 рублей. (л.д.192-193).

07 октября 2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств за навязанные услуги (РПО № 80088977937181) (л.д.8). Конверт получен Ответчиком 13 октября 2022года. Заявление Созоновой М.А. оставлено Банком без удовлетворения и без ответа.

23 ноября 2022 года истец обратилась к ответчику с досудебной претензией (РПО № 80088978064695) (л.д.31). Конверт получен ответчиком 29 ноября 2022 года. Претензия Созоновой М.А. оставлена Банком без удовлетворения и без ответа.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 01 декабря 2023 года (дело № А40-177403/23-145-1403) было установлено, что в Управление Роспотребнадзора по Удмуртской Республике обратился потребитель Созонова М.А. с жалобой в связи с незаконными действиями банка АО «Альфа-банк», указав, что в результате действий банка - АО «Альфа-Банк» при выдаче ей потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными банком были нарушены её права, как потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге кредитования и в договор включены условия, вводящие потребителя в заблуждение, так же не получено согласие на дополнительные услуги (л.д.13-16).

По результатам рассмотрения обращения Созоновой М.А. было вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. Не согласившись с вынесенным определением Созонова М.А. обжаловала его в суд.

17.02.2023 решением Арбитражного суда Удмуртской Республики по делу № А71-18080/2022 признал незаконным и отменил определение об отказе возбуждении дела об административном правонарушении, которое было оставлено без изменения Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 10.04.2023 и постановлением Арбитражного суда Уральского округа от 23.06.2023.

19.07.2023 постановлением территориального отдела Управления Роспотребнадзора по УР в г. Сарапуле по делу об административном правонарушении №99-ОЗПП-ФУ-ЮЛ действия АО «Альфа-банк» по понуждению заемщика к заключению договора личного страхования были признаны нарушающими права потребителя, в связи, с чем ответчик привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (л.д.212-214).

В ходе рассмотрения обращении гражданина (вх. № 121-ж от 11.10.2022) и всех приложенных к письменному обращению потребителя Созоновой М.А., установлено, что АО «Альфа-Банк» включило в Заявление на получение кредита наличными №PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредита №PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022 Индивидуальные условия договора потребительского кредита №PILPAOLWMQ2208191627 от 19.08.2022 (далее -Кредитный договор), заключенного между АО «Альфа-Банк» и Созоновой М.А. условия, ущемляющие права потребителя.

Так, пунктом 11 Кредитного договора предусмотрено: «Цели использования заемщиком потребительского кредита - Добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (- ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы (Программа 1.3.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика».

В пункте 3 Заявления указано следующее: «Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования:

- с проставлением типографическим способом символа: «Да», с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Зашита потери работы (Программа 1.3.3) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 120485,4 рублей за весь срок действия договора страхования. Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки но Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой;

- с проставлением типографическим способом символа: «Да», с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 2917,70 рублей за весь срок действия договора страхования;

- с проставлением типографическим способом символа: «Да» В случае моет волеизъявления на оформление дополнительных (-ой) услуг (-и) и принятия Банком решения о возможности заключения со мной Договора выдачи Кредита наличными, прошу сумму Кредита, запрошенную мной при подаче настоящего Заявления на получение Кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по Договору выдачи Кредита наличными.

Учитывая вышеизложенное, между Созоновой М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.3.3)», «Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы (Программа 1.02)».

Вместе с тем, простая электронная подпись потребителя в договоре, не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимей информации.

Кроме того, все документы по кредитному договору были подписаны одномоментно 19.08.2022 16:30:07.

Как следует из Заявления, потребителя Созоновой М.А. она не выражала своего письменного согласия на заключение договоров страхования. В Заявлении без права выбора потребителю типографическим способом отмечено символом: «Да».

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, в нарушение указанных норм закона, в Заявлении согласие заемщика на подключение к программе страхования выражено не в письменной форме, а типографическим способом.

Указанный пункт, включен в основные условия Заявления, а дополнительная строка для подписи под этим условием отсутствует. Тем самым, ставя подпись под всем Заявлением в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на данной странице Заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия (а именно от договоров страхования) не может исключить эти условия из текста. Тем самым потребителю не предоставляется возможность отказать от какого-либо условия. Подписывая Заявление, потребителя вынуждают соглашаться со всеми указанными условиями.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» навязывает потребителю условие о страховании.

Поскольку Банк является экономически сильной стороной, потребитель при заключении Кредитного договора был фактически лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и Заявления, проекты которых были разработаны банком и содержали в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Также, страховые премии, подлежащие перечислению в страховую компанию, были включены в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов Заемщика по кредиту за счет начисления Банком процентов по кредиту.

При этом включение в договор условии, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, является нарушением статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В данном случае как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и анкета-заявление на получение кредита с отмеченными типографическим способом символами "да" согласия в заключении оспариваемых договоров страхования были подписаны истцом с применением простой электронной подписи 19 августа 2022 года, что подтверждается материалами дела.

При этом в деле отсутствуют допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что у заемщика имелась реальная возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату названных выше дополнительных услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении спорного договора кредитования с Созоновой М.А., АО "Альфа Банк" навязало условия о страховании потребителю, который фактически был лишен возможности влиять на содержание договора.

Данные факты, свидетельствуют о нарушении ответчиком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (ст. ст. 8, 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей).

Оплату дополнительных услуг в размере 123 402,74 рублей (Полис-оферта по программе “Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № U541AOLWMQ2208191627 (Программа 1.3.3) от 19.08.2022. Сумма страховой премии 120 485,04 руб. +     Полис-оферта по программе “Страхование жизни и здоровья" № PILPAOLWMQ2208191627 (Программа 1.02) от 19.08.2022. Сумма страховой премии 2 917,70 руб.) - следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Абзацем 2 части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьей 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

При изложенных обстоятельствах, требование о взыскании с АО "Альфа-банк" в счет возврата излишне уплаченной по договору страховой премии в размере 123 402,74 рублей (120485,04 + 2917,70) подлежит удовлетворению.

Кроме того, страховая премия, подлежащая перечислению в страховую компанию, была включена в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту за счет начисления банком процентов по кредиту.

Поскольку денежные средства за навязанные услуги были включены в сумму кредита и перечислены на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 19 августа 2022 года, на эту сумму за весь период кредитования начислялись проценты, в связи с чем, суд также находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных процентов в размере 28 715,31 рублей (за период с 19.08.2022 по 19.12.2023 года):

19.09.2022 – 1990,29 руб.;

19.10.2022 – 1970,20 руб.;

19.11.2022- 1949,91 руб.;

19.12.2022- 1867,49 руб.;

19.01.2023 – 1908,24 руб.;

19.02.2023 – 1887,40 руб.;

19.03.2023 – 1685,62 руб.;

19.04.2023 – 1841,79 руб.;

19.05.2023 – 1761,18 руб.;

19.06.2023 – 1796,67 руб.;

19.07.2023 – 1716,80 руб.;

19.08.2023 – 1750,10 руб.;

19.09.2023 – 1726,71 руб.;

19.10.2023 – 1648,00 руб.;

19.11.2023 – 1677,90 руб.;

19.12.2023 – 1600,01 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму страховой премии, размер которых согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, составил 28715,31 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно представленному расчету истца на 28.11.2022 просрочка составляет 100 дней. Размер неустойки (пени), начисляемой с 19.08.2022 составляет 370208,22 руб. (123402,74 х 100 х 3%). Просит взыскать неустойку в размере 370208,22 руб.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору.

Таким образом, п. 1 ст. 31 Закона РФ потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 и пп. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства не установлена ответственность за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договоров, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиками обязательств по договорам.

Между тем, требование истца о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии, не связано с некачественным оказанием услуг.

Таким образом, к отношениям сторон в части взыскания неустойки положения статьей 28, 31, 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) применению не подлежат, поскольку действия кредитной организации по взиманию страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах, требование истца к ответчику о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в размере 1000 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 76559 руб. 02 коп.

При этом оснований для уменьшения штрафа по статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку ответчиком об этом не заявлено, основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства не приведены, а также не представлены доказательства наличия этих оснований. При этом суд принимает во внимание тот факт, что нарушение ответчиком прав истца длилось продолжительное время, а также то, что ответчик действий для урегулирования спора в досудебном порядке не предпринял.

Согласно п.п.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины при обращении с иском в суд освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Сведений о том, что ответчик подлежит освобождению от уплаты государственной пошлины, у суда не имеется.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика (ответчиков), не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ, в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации).

Учитывая изложенное, принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 4542,36 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Созоновой <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о взыскании убытков удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Альфа-Банк», ИНН 7728168971, в пользу Созоновой <данные изъяты> №, в счет возврата страховой премии сумму в размере 123 402 руб. 74 коп., проценты, начисленные на сумму страховой премии за период с 19.08.2022 по 19.12.2023 года в размере 28715 руб. 31 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 76559 руб. 02 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «Альфа-Банк», ИНН 7728168971, в пользу бюджета муниципального образования «Город Сарапул» государственную пошлину в размере 4542 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.

Судья                         Кузнецова О.А.