Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1365/2019 ~ М-1296/2019 от 29.08.2019

Дело №

21RS0№-77

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания Ильиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Федорову Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк, Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к Федорову Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей 51 копейка, из которых: задолженность по основному долгу в размере № рубля 52 копейки, задолженность по процентам в размере № рубль 22 копейки, пени № рубля 77 копеек; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рубля 34 копейки, из которых: задолженность по основному долгу в размере № рубля 97 копеек, задолженность по процентам в размере № рублей 47 копеек, пени 33 рубля 90 копеек, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 12, 309, 314, 330, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и Федоровым Е.Ф. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере № рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20% годовых, и уплатой неустойки в размере 0,1% в день на сумму просроченной задолженности, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно 17 числа каждого месяца. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Федоров Е.Ф. не погашал основной долг и проценты с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая систематическое неисполнение Федоровым Е.Ф. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность не погашена, а претензия оставлена без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет № рубля 46 копеек.

Банком в расчет задолженности для включения в исковые требования учтены только 10% от суммы задолженности по пеням, и задолженность по кредитному договору составляет № рублей 51 копейка, из которых: № рубля 52 копейки - задолженность по основному долгу, № рубль 22 копейки - задолженность п процентам, № рубля 77 копеек - пени.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Федоровым Е.Ф. был заключен кредитный договор № путем присоединения к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» (далее - Правил) и Тарифов по обслуживанию пластиковых карт ВТБ 24 (далее - Тарифы), подписания Анкеты-заявления на выпуск и получения банковский карт ВТБ 24, а также расписки в получении банковской карты ВТБ 24.

Подписав и направив кредитору Анкету-заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, Федоров Е.Ф. заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт».

Согласно расписке при получении банковской карты Федорову Е.Ф. был установлен лимит в размере № рублей.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 26% годовых.

Федоров Е.Ф. обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Федоров Е.Ф. не погашал основной долг и проценты, начиная со ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим неисполнением обязательств по погашению долга и уплате процентов банк потребовал досрочно в полном объеме погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности.

Исходя из пункта 5.4 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а должник уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Однако задолженность Федоровым Е.Ф. не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 11747 рублей 49 копеек.

Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10% от суммы задолженности по пеням, с учетом уменьшения пеней сумма задолженности по кредитному договору составляет 11442 рубля 34 копейки, из которых: 9934 рубля 97 копеек - задолженность по основному долгу, 1473 рубля 47 копеек задолженность по процентам, 33 рубля 90 копеек - пени.

Представитель истца - Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился; просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банк ВТБ (ПАО) (л.д.№).

Ответчик Федоров Е.Ф., извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки в суд не представил, судебное извещение вернулось по истечении срока хранения.

Суд в целях своевременности рассмотрения дела счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются также правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Федоровым Е.Ф. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита на потребительские нужды в размере 187000 рублей со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9% годовых (л.д.7-9).

Истец свои обязательства по данному кредитному договору исполнил надлежащим образом, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет Федорова Е.Ф. № денежные средства в размере 187000 рублей (л.д.№).

Кредитным договором установлено, что оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 17-го числа каждого календарного месяца.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрен размер платежа (кроме первого и последнего) 4954 рубля 36 копеек, размер первого платежа 4954 рубля 36 копеек, размер последнего платежа 5081 рубль 23 копейки (л.д.№

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (л.д №).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора неустойка составляет в размере 0,1% в день.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.7 Правил. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

Расчетом задолженности по кредитному договору подтверждается, что Федоров Е.Ф. после получения кредитных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, то есть погашение кредита и процентов по нему производил с нарушениями сроков.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Федорова Е.Ф. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рубля 46 копеек (л.д.№).

Банком представлен расчет задолженности для включения в исковое заявление с учетом уменьшения задолженности по пеням до 10% от суммы задолженности, в соответствии с которым задолженность ответчика составляет № рублей 51 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу -№ рубля 52 копейки; задолженность по процентам - № рубль 22 копейки; задолженность по пени - № рубля 77 копеек (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ года истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д.№), которое ответчиком не исполнено.

Между тем, ссудная задолженность заемщиком не возвращена.

Таким образом, кредит ответчику был выдан и заемщик его принял, однако, заемщик систематически не исполняет взятые на себя обязательства, в настоящее время долг по кредиту с процентами не погашен, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по кредитному договору, не доверять которому у суда оснований не имеется. Суд признает его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Из материалов дела следует, что Федоров Е.Ф. обратился в Банк с анкетой-заявлением, содержащим просьбу выдать ему кредитную карту ВТБ 24 с опцией Без опции (Visa), открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит, установив ему кредитный лимит, при этом он выразил согласие с условиями договора, изложенными в Правилах, тарифах на обслуживание, анкете-заявлении и расписке, указал, что обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, то есть выразил свое согласие на присоединение к условиям договора (л.д. №).

Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя Федорова Е.Ф. кредитную карту, которая впоследствии активирована ответчиком для дальнейшего ее использования.

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и Федоровым Е.Ф. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику выпущена кредитная карта с кредитным лимитом в размере № рублей по процентной ставке 26% годовых (л.д.№ Обязательства по данному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Факт заключения названного кредитного договора и выдачи кредитной карты Банком ВТБ (ПАО) с обеспеченным лимитом кредитования сторонами подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 32).

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Поскольку Федорову Е.Ф. Банк предоставил кредитную карту, установив по ней в отсутствие денежных средств заемщика кредитный лимит, то есть осуществил кредитование счета, следовательно, Банк предоставил ответчику кредит на соответствующую сумму.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренного договором суммы влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании с заемщика кредитной задолженности, в том числе, процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Федорова Е.Ф. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей 49 копеек (л.д.№).

Банком представлен расчет задолженности для включения в исковое заявление с учетом уменьшения задолженности по пеням до 10% от суммы задолженности, в соответствии с которым задолженность ответчика составляет 11442 рубля 34 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 9934 рубля 97 копеек; задолженность по процентам - 1473 руля 47 копеек; пени -33 рубля 90 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д.№ которое ответчиком не исполнено.

Между тем, ссудная задолженность заемщиком не возвращена.

Таким образом, кредит ответчику был выдан и заемщик его принял, однако, заемщик систематически не исполняет взятые на себя обязательства, в настоящее время долг по договору с процентами не погашен, что подтверждается расчетом просроченной задолженности по договору, не доверять которому у суда оснований не имеется. Суд признает его обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, а также своих возражений по расчету.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, учитывая установленные обстоятельства, не предоставление ответчиком доказательств надлежащего исполнения условий кредитных договоров и погашения задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований, поскольку заемщиком нарушаются условия кредитного договора, вследствие чего у кредитора возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6) истцом при обращении в суд с данным иском уплачена государственная пошлина в размере 5275 рублей 81 копейка, которая в силу положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 234 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Федорову Е.Ф. удовлетворить.

Взыскать с Федорова Е.Ф. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рублей № копейка, в том числе:

основной долг в размере № (сто семьдесят одна тысяча двести пятьдесят три) рубля 52 копейки;

проценты за пользование кредитом в размере № (№) рубль 22 копейки:

неустойка в размере № (№) рубля 77 копеек.

Взыскать с Федорова Е.Ф. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № (одиннадцать тысяч четыреста сорок два) рубля 34 копейки, в том числе:

основной долг в размере № (№) рубля 97 копеек;

проценты за пользование кредитом в размере № (№ три) рубля 47 копеек;

неустойка в размере 33 (тридцать три) рубля 90 копеек.

Взыскать с Федорова Е.Ф. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5275 (пять тысяч двести семьдесят пять) рублей 81 копейка.

Ответчик вправе подать в Канашский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                Б.З. Орлов