Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3094/2023 ~ М-2883/2023 от 21.07.2023

Копия

№ 2-3094/2023

70RS0004-01-2023-003641-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Перелыгиной И.В.

при секретаре Собакиной А.Д.,

при участии ответчика Лаптевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к Лаптевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее - ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к Лаптевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору ... за период с ... по ... в размере ..., из них сумма основного долга ..., проценты ..., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ....

В обоснование требований указано, что ... между ПАО НБ «Траст» и Лаптевой Л.А. заключен кредитный договор (договор займа) ... о предоставлении заемщику кредита в размере .... В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. ... ООО «АРС Финанс» и ПАО НБ «Траст» заключили договор цессии ..., по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано ООО «АРС Финанс», которое в свою очередь по договору цессии ... уступило право требования истцу. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а также в связи с отменой судебного приказа мировым судьей, истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать с ответчика Лаптевой Л.А. задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... в размере ..., из них сумма основного долга – ..., проценты – ..., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ...

Истец ООО «СФО Титан», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора Банк «ТРАСТ» (ПАО), ООО «АРС ФИНАНС», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей для участия в судебном заседании не направили. Истец ООО «СФО Титан» представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Лаптева Л.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, пояснила, что ранее ООО «СФО Титан» именовалось ООО «АРС ФИНАНС», которому она через судебных приставов выплатила задолженность по кредитному договору. Также представила заявление, в котором просила применить срок исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения ответчика Лаптевой Л.А., оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 434 ГК РФ закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Из п. 1 ст. 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... Лаптева Л.А. (Заемщик) обратилась в Банк «ТРАСТ» (ПАО) (Кредитор) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, на основании которого в тот же день между Банком и Заемщиком был заключен смешанный договор ..., включающий в себя условия договора об открытии банковского счета (в рамках которого просила открыть ей текущий счет ...), договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также договора о расчетной карте, в рамках которого просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта (номер расчетной карты ...).

Все существенные условия кредитного договора на неотложные нужды отражены в заявлении-оферте заемщика от ..., из которого следует, что акцептом оферты заемщика о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета. Неотъемлемым частями данного кредитного договора являются: настоящее заявление (содержащее существенные условия), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, График платежей, Тарифы по кредитам на неотложные нужды.

Из п. 2 данного заявления следует, что заемщик просила также заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого просила открыть ей банковский счет на ее имя, предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом овердрафта. При этом заемщик была уведомлена, что Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковским карт Банк «Траст» (Условия по расчетной карте) и Тарифы по расчетной карте являются неотъемлемыми частями договора о расчетной карте, присоединившись к которым, она обязалась их соблюдать. При этом в заявлении-оферте указано, что заемщик понимает и согласна с тем, что кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении лимита овердрафта по расчетной карте, направляя ей соответствующее уведомление, акцептом которого будут являться ее действия по активации и использованию кредитной карты, выражению согласия с суммой кредитного лимита по карте, согласия на активацию расчетной карты, в случае если расчетная карта была получена ею одновременно с заключением договора.

Подписывая заявление о предоставлении кредита от ..., заемщик согласилась со всеми Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями по расчетной карте, Тарифами Банка по карте, Тарифами по кредитам на неотложные нужды, своей подписью в договоре подтвердила, что ознакомлена и согласна с размером и условиями начисления процентов по кредиту, с графиком погашения, являющегося неотъемлемой частью Анкеты-заявления.

В рамках указанного кредитного договора заемщику был открыт счет ..., для пользования и погашения кредита на неотложные нужды, что явилось акцептом банка по заключению кредитного договора, а также текущий счет ... для перечисления денежных средств.

Также во исполнение указанного договора заемщику одновременно с заключением договора была выдана кредитная карта ... с кредитным лимитом, с условиями пользования которой заемщик согласилась, и дала свое согласие на активацию полученной карты.

Таким образом, форма договора была соблюдена, достигнуто соглашение по всем существенным условиям, в связи с чем, суд считает кредитный договор заключенным. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Так, судом установлено, что по условиям кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме в сумме ... под ...% годовых, срок возврата – до ... (включительно), с условием погашения ежемесячными платежами в размере по ... рублей.

Во исполнение условий кредитного договора, банк перечислил заемщику на текущий счет ....

Факт заключения договора на вышеуказанных условиях и получения кредитных средств заемщиком не оспариваются.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита в соответствии с условиями договора и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом ко взысканию заявлена задолженность, образовавшаяся в рамках кредитного договора не неотложные нужды за период с ... по ... в размере ... рубля 84 копейки, из них сумма основного долга – ..., проценты – ...

В силу ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО «СФО Титан» основывает свои требования о взыскании задолженности на состоявшейся между ним и ООО «АРС Финанс» уступке права требований.

... Банком «ТРАСТ» (ПАО) (Цедент) и Обществом с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав требований ..., по условиям которого Цедент передал, а Цессионарий принял права требования по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками. Реестр Заемщиков ..., являющийся неотъемлемой частью договора уступки прав требований ..., содержит запись ... о кредитном договоре ... от ..., заключенном с Лаптевой Л.А.

... Обществом с ограниченной ответственностью «АРС Финанс» (Цедент) и общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав требований ..., по условиям которого Цедент передал, а Цессионарий принял права требования по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками. Реестр Должников ..., являющийся неотъемлемой частью договора уступки прав требований ..., содержит запись под ... о кредитном договоре ..., заключенном с Лаптевой Л.А.

Согласно положениям п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 2.2.13 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта кредитор имеет право уступить, передать в залог любым третьим лицам или обременить иным образом полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации).

Таким образом, судом установлено, что истец является правопреемником в спорном правоотношении.

В период действия кредитного договора, принятые на себя обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в объеме, необходимом для погашения задолженности в установленные договором сроки не уплачивала. Данное обстоятельство не отрицалось ответчиком.

Из представленного истцом графиком платежей за период с ... по ..., в котором отражены все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, следует, что заемщик воспользовалась предоставленным кредитом, однако с момента его предоставления начала допускать неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей в счет его погашения, денежные средства в объеме, необходимом для погашения задолженности в установленные договором сроки согласно указанному графику ответчик не уплачивала, в связи с чем, образовалась задолженность.

Общая сумма задолженности заемщика Лаптевой Л.А. по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... составляет ..., из них сумма основного долга ..., проценты ...

Вместе с тем в судебном заседании ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд исходит из положений ст. 195 ГК РФ, согласно которым исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Частью 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Из п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает требования, заявленные истцом по указанным им основаниям. Предмет исследования определяется избранным истцом способом защиты при указанном им основании.

В качестве предмета иска заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по указанному договору за обозначенный в иске период, а именно с ... по ... в размере ...

При обращении с настоящим иском в суд и подтверждения соблюдения приказного порядка взыскания задолженности по договору истцом приложено определение мирового судьи судебного участка ... Советского судебного района г.Томска, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка ... Советского судебного района г.Томска, из которого следует, что ... мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с Лаптевой Л.А. в пользу ООО «АРС ФИНАНС» задолженности по кредитному договору ... в размере ..., расходов по уплате государственной пошлины в размере .... ... вышеуказанным определением мирового судьи данный судебный приказ отменен.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением в суд истец заявляет ко взысканию с ответчика задолженность в рамках кредитного договора ... за период с ... по ... в размере ...

При этом, погашение кредита должно было производиться в соответствии с графиком ежемесячными платежами, указанными в договоре в сумме по ... рублей ... числа каждого месяца. Согласно графику платежей последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту в рамках договора ... должен был быть произведен заемщиком .... Следовательно, условиями данного кредитного договора установлена периодичность внесения платежей в счет погашения задолженности.

Из представленного истцом графика погашения задолженности усматривается, что заемщик, допуская просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж в счет погашения основного долга внесла ... в счет погашения процентов – .... Далее платежи в счет погашения задолженности от заемщика не поступали, что послужило основанием для обращения кредитора за взысканием указанной задолженности в судебном порядке.

Таким образом, не получив погашение кредитных обязательств в установленный графиком платежей срок по каждому платежу, а также установленный договором окончательный срок возврата кредита - ... (когда вся сумма задолженности должна была быть погашена), с ... кредитор узнал о нарушении своего права на возврат всего долга по кредитному договору .... Таким образом, срок по ее взысканию исчисляется с ...

Учитывая период судебной защиты нарушенных прав кредитора у мирового судьи (с ... – дата выдачи судебного приказа по ... – дата отмены судебного приказа), в течение которого течение срока приостанавливается (срок не течет), трехлетний срок по взысканию заявленной задолженности по договору, начавшийся с ... истек ...

Согласно почтовому конверту, настоящий иск был подан в Советский районный суд г.Томска путем направления почтовым отправлением .... то есть за пределами срока исковой давности для взыскания заявленной по настоящему иску задолженности по договору, что влечет отказ в удовлетворении исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку судом требование истца о взыскании задолженности с ответчика Лаптевой Л.А. по кредитному договору ... оставлено без удовлетворения, не подлежит взысканию с ответчика и государственная пошлина в размере ...

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» ... к Лаптевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору ... за период с ... по ... в размере ..., из них сумма основного долга ..., проценты ..., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... - отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Перелыгина

Мотивированный текст решения изготовлен 25.08.2023.