Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-559/2022 от 08.09.2022

Дело № 2-559/2022

                                                                                                                    64RS0044-01-2022-004116-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2022 года                                                 город Аткарск Саратовской области

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Вайцуль М.А.,

при секретаре судебного заседания Кучеренко А.А.,

с участием истца Калинина А.О. и его представителя Маслова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калинина А.О. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Калинин А.О. обратился в Заводской районный суд г. Саратова с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Газпром страхование» (далее по тексту ООО СК «Газпром страхование») о защите прав потребителей, мотивировав заявленные требования тем, что 25 апреля 2019 года между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») и Калининым А.О. заключен договор страхования № №, действующий в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банка ВТБ (ПАО) № 4 (далее по тексту Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту Правила). По условиям заключенного договора страхования (п. 1.1) осуществляется страхование имущества и титула. Предметом имущественного страхования является - квартира, расположенная по адресу: <адрес>, ул. <адрес>, предметом страхования титула прекращение и ограничение права собственности. Предметом личного страхования является застрахованное лицо – Калинин А.О. Срок действия договора страхования по личному страхованию застрахованного лица, а также страхования имущества от гибели и повреждения (квартира) с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. По страхованию титула 3 года с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество – квартира (п. 2.1). Кроме того в соответствии с п. 2.2 срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период: с ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ (три года). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последнего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования до даты исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Как следует из условий п. 3.1 договора на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливаются страховые суммы и страховые премии: по имущественному страхованию (квартира) в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10 % (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет 1 188 000 рублей (п. 3.1.1); по страхованию титула (квартира) – в размере не менее сумм остатка ссудной задолженности страхования по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00 % (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет            1 188 000 рублей (п. 3.1.2); по личному страхованию страхователя (Калинин А.О.) в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10 %, и на дату заключения договора составляет 1 188 000 рублей (п. 3.1.3). На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № 1 к Полису (далее График), а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем/Застрахованным/Выгодоприобретателем 1 страховщику, не позднее чем за три недели до окончания очередного страхового периода. В соответствии с п. 3.3 страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в графике. Также п. 3.4 определен размер ежегодной страховой премии, который определен в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями п. 3.1 на предстоящий страховой период и подлежит оплате в сроки, указанные в графике. Страховая премия по каждому объекту/застрахованному округляется до рублей (сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля). Если страховой период состоит из более, чем одного года, страховой тариф за этот период устанавливается на сумму страховых тарифов за каждый входящий в него страховой год. На протяжении срока действия настоящего договора распределение ставки ежегодного тарифа по видам страхования производится в порядке, установленном договором страхования (п. 3.4). В соответствии с условиями договора страхования страховая премия за первый страховой период (с учетом применения Условия единовременной уплаты страховой премии за 3 года в соответствии с п. 5.5 Полисных условий) в размере 26 213 рублей уплачивается в течение 5 календарных дней со дня подписания настоящего договора (п. 3.5). Также п. 4 предусмотрены особые условия единовременной уплаты страховой премии за 3 года в соответствии с п. 5.5 Полисных условий, при этом п. 4.7 Полисных условий применяется в следующей редакции «4.7. В случаях, предусмотренных п.п. 4.4-4.5 настоящих Полисных условий, страховая премия не подлежит возврату». Согласно п. 5 приложения являются неотъемлемой частью Полиса: Приложение 1 (график страховых сумм и страховых премий; Приложение № 2 (Полисные условия); Приложение №3 (Универсальная памятка страхователю (застрахованному лицу). В дальнейшем ООО СК «ВТБ Страхование» сменило наименование на ООО СК «Газпром Страхование».         19 октября 2021 года при проведении капитального ремонта системы отопления застрахованному имуществу – <адрес>у в <адрес> в результате залива был причинен ущерб, о чем был составлен акт обследования. Из досудебного исследования, представленного стороной истца размер ущерба, причиненного заливом квартиры, составляет 79 567 рублей. Истец обращался к страховщику и в службу финансового уполномоченного, данные обращения оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, а также п. 1.1 договора страхования (имущественное страхование - воздействие жидкостей), положения ст. ст. 927, 929, 930, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года         № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также положения ст.ст. 1102, 1107, 395 ГК РФ, истец обратился в суд за защитой своих прав и просит взыскать в свою пользу с ООО СК «Газпром Страхование» страховую выплату в размере 79 567 рублей (исходя из суммы ущерба, причиненного заливом квартиры), а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 556 рублей 61 копейка, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, судебные расходы в размере 30 200 рублей, состоящие из расходов по оплате юридического сопровождения в размере 18 200 рублей и расходов по изготовлению досудебного исследования в размере 12 000 рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

        Истец Калинин А.О. и его представитель Маслов А.Ю. в ходе рассмотрения дела и проведенной по делу судебной строительно-технической экспертизы исковые требования уточнили в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), просил взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» страховое возмещение в размере 131 187 рублей 17 копеек, в остальной части исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить, как подтвержденные представленными в материалы дела доказательствами.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование», действующий на основании доверенности Миронов А.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказав Калинину А.О. в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Дополнив, что по условиям заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № №, действующим в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банка ВТБ (ПАО) № 4 и Правилами комплексного ипотечного страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» на обращение Калинина А.О. о выплате страхового возмещения от 16 ноября 2021 года, истцу был направлен ответ о необходимости предоставления дополнительного пакета документов, для рассмотрения предполагаемого страхового события. В дальнейшем вернувшись к заявлению истца о выплате страхового возмещения Калинину А.О. 06 мая 2022 года было отказано в выплате страхового возмещения. Поскольку в соответствии с п. 1.7 Полисных условий объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству: в части имущественного страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с гибелью (уничтожением), утратой, повреждением застрахованного имущества, а именно: его конструктивных элементов, исключая отделку и инженерное оборудование. Согласно п. 1.2.2 Правил страхования под внутренней отделкой понимаются все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы, покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные конструкции, встроенная мебель. Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, Полисные условия, Правила комплексного ипотечного, договор страхования № №, а также положения ст.ст. 929, 943 ГК РФ, указывая на то, что повреждения квартиры истца не являются застрахованными по Полису страхования, в связи с чем, истцу было отказано в выплате страхового возмещения. Также просил в случае признания судом заявленного случая страховым применить к заявленным штрафным санкциям положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер штрафа и проценты за пользование чужими денежными средствами, а также максимально снизить размер компенсации морального вреда.

Привлеченные к участию в деле в ходе рассмотрения в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО)), Фонд капитального ремонта общего имущества в многоквартирных домах в Саратовской области (далее по тексту Фонд капитального ремонта), общество с ограниченной ответственностью Управляющая компания «Авиатор Заводской» (далее по тексту ООО УК «Авиатор Заводской»), общество с ограниченной ответственностью «СК ВЕДО» (далее по тексту ООО «СК ВЕДО»), общество с ограниченной ответственностью «Регионпроект» (далее по тексту ООО «Регионпроект»), общество с ограниченной ответственностью «Прана» (далее по тексту ООО «Прана»), извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении слушания дела не поступало.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее – ГПК РФ) неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав пояснения истца Калинина А.О. и его представителя Маслова А.Ю., изучив письменные возражения ООО СК «Газпром Страхование», исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК ПФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из положений ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна строна (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2).

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч.ч. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года        № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Калинин А.О. является собственником <адрес>у в <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор       №, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки. Предметом ипотеки является объект недвижимого имущества – квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес> (п.п. 7.1, 7.1.2, 7.1.3, 7.1.4). Цена предмета ипотеки по ДКП составляет 1 350 000 рублей (п. 7.2 договора). Сумма кредита по договору составила 1 080 000 рублей, сроком на 182 месяца, под 10,20 % годовых, базовая процентная ставка на дату заключения договора 11,20 % годовых. Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 11 738 рублей                   23 копейки, рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора. Процентный период определен договором с 16 числа каждого предыдущего по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Также определен платежный период с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Размер неустойки за просрочку уплаты основного долга 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Исходя из условий, заключенного договора предусмотрен дисконт при расчете процентной ставки учитывается в следующих случаях (условие о полном страховании рисков считается выполненным). В соответствии с п. 6.1.1 добровольное принятие заемщиком решения о полном страховании рисков в соответствии с п.п. 9.1 и 9.2 Индивидуальных условий и предоставление кредитору доказательств его исполнения в соответствии с Разделом 6 Правил. А отсутствие применимых на очередную дату, предусмотренную п. 6.3 индивидуальных условий, условий страхования рисков, указанных в п.п. 9.1 и 9.2 ИУ. Как следует из п. 6.2 Размер дисконта составляет 1% годовых, и предусматривает в соответствии с п. 6.3 даты периодической проверки выполнения условия о полном страховании рисков. (п. 6.3 дата фактической выдачи кредита; п. 6.3.2 «01» апреля каждого календарного года; п. 6.3.3 «01» октября каждого календарного года. Кроме того в обеспечение обязательств по кредитному договору предусмотрен залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору (п. 8.1). Исходя из условий раздела 9 индивидуальных условий страхования риски, страхование которых является обязательным условием договора это риски утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки (п. 9.1.1). А также риски, страхование которых не является обязательным условием договора, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 6.2 ИУ, это риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки (п. 9.2.1) и риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком (п. 9.2.2). В соответствии с п. 9.3 порядок подтверждения страхования рисков и выполнения условия о полном страховании рисков (в целях получения дисконта), сроки страхования и правила расчета страховой суммы определены в разделе 6 Правил. Как следует из условий п. 10.1 заключая договор, заемщик подтверждает, что ему разъяснено и понятно содержание ИУ и Правил, и выражает согласие со всеми их условиями, а также принимает Правила в качестве неотъемлемой части договора.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № № (л.д. 109) путем оформления Полиса, подписанного сторонами договора.

Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с подписанными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банка ВТБ (ПАО) № 4 (далее Полисные условия) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Правила), причем полисные условия являются неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисные условия имеют приоритет перед положением Правил.

Страховщиком в соответствии с вышеуказанным полисом является ООО СК «ВТБ Страхование». Страхователь Калинин А.О., а выгодоприобретатель 1- Банк ВТБ (ПАО), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1 предметом полиса страхования является страхование имущества и титула.

Застрахованное имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Имущественное страхование: 1) пожар; 2) удар молнии; 3) взрыв бытового газа; 4) взрыв паровых котлов; 5) воздействие жидкостей; 6) стихийные бедствия; 7) выход подпочвенных вод и оседание грунтов; 8) падение летательных объектов; 9) наезд транспортных средств; 10) кража со взломом, грабеж, разбой; 11) конструктивные дефекты; 12) иные противоправные действия третьих лиц.

Страхование титула- прекращение и ограничение права собственности.

Как следует из раздела 1.2 полиса произведено личное страхование в отношении застрахованного-Калинина А.О., застрахованного на 100%, по рискам страхования: 1) смерть в результате несчастного случая и/или болезни; 2) инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Срок действия договора страхования (раздел 2), в соответствии с п. 2.1 договор вступает в силу и действует по личному страхованию застрахованного, а также страхованию имущества от гибели и повреждения (квартира)- с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных денежных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. По страхованию титула- 3 года с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество – квартира.

В соответствии с п. 2.2 срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 часа ДД.ММ.ГГГГ (три года). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен по периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последующего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования до даты исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Как следует из раздела 3, которым определяются страховые суммы и страховые премии. (п.3.1) по настоящему договору страховая сумма на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается (п.3.1.1), по имущественному страхованию (квартира)-в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности. Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00% (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет          1 188 000 рублей. По страхованию титула (квартира)-в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00 % (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения договора составляет 1 188 000 рублей (п.3.2.1). По личному страхованию страхователя (Калинин А.С.)-в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00 %, и на дату заключения договора составляет 1 188 000 рублей (п. 3.1.3). На каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении №1 к Полису (далее График), а также может быть скорректирована по соглашению сторон при поступлении заявления страхователя на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем/Застрахованным/Выгодоприобретателем 1. Страховщику, не позднее, чем за три недели окончания очередного страхового периода. Как следует из п. 3.2 Полиса общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего периода, не может превышать установленной для этого периода страховой суммы. Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в Графике (п.3.3).

Как следует из условий п. 3.5 в соответствии с условиями договора страхования премия за первый страховой период (с учетом применения Условий единовременной уплаты страховой премии за 3 года в соответствии с п. 5.5 Полисных условий) в размере 26 213,50 рублей уплачивается в течение пяти календарных дней со дня подписания настоящего договора.

Кроме того разделом 4 предусмотрены особые условия, а именно применяется условие единовременной уплаты страховой премии за три года в соответствии с п.5.5 Полисных условий, при этом п. 4.7 Полисных условий применяется в следующей редакции «4.7. В случаях предусмотренных п.п. 4.4-4.8 настоящих Полисных условий, страховая премия не подлежит возврату».

В разделе 5 определены приложения: Приложение №1 (График страховых сумм и страховых премий); Приложение № 2 (Полисные условия); Приложение № 3 (Универсальная памятка страхователю (застрахованному лицу)), а приложения являются неотъемлемой частью Полиса.

Из положений Полисных условий ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования Банка ВТБ (ПАО) № 4 следует, что они разработаны на условиях и в соответствии с Правилами комплексного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (далее Правила). Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями и Правилами. Полисные условия прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют преимущественное значение перед положением Правил.

В соответствии с разделом 1 Полисных условий страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование» (п.1.1). Страхователь-дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. Если в период действия договора страхования страхователь-физическое лицо признан судом недееспособным, либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель (п.1.2). Застрахованное лицо (застрахованный) – дееспособное физическое лицо, названное в договоре страхования, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованы по договору страхования (п.1.3).

Застрахованным имуществом в соответствии с п. 1.4 Полисных условий является названное в договоре страхования недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

Кроме того Полисными условиями предусмотрены условия исключающие заключение договора страхования в части имущественного страхования п.п. 1.4.1, в части страхования титула п. 1.4.2 и т.д.

Как следует из п. 1.6 выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым случаям, сумма выплат по которым превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору, в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты-лицо, являющееся залогодержателем предмета ипотеки, указанное в полисе в качестве «Выгодоприобретателя 1».

Согласно п. 1.6.2 по страховым случаям, сумма выплат по которым не превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору включительно, а также в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты: - в части личного страхования – застрахованное лицо (в случае его смерти-наследники застрахованного лица); - в части имущественного страхования и страхования титула – Страхователь/Залогодатель. Если выгодоприобретателем является Страхователь (или иные лица, имеющие право на страховую выплату в соответствии с п. 1.6.2 Полисных условий), страховая выплата осуществляется наличными средствами или перечисляется безналичным расчетом по реквизитам, указанным в заявлении о выплате страхового возмещения. Выгодоприобретатель 1, указанный в Полисе, не может быть заменен другим лицом без получения его письменного согласия на замену Выгодопроибретателя, за исключением перехода прав требования по кредитному договору к другому кредитору (передачи прав по Закладной новому владельцу Закладной).

В соответствии с п.1.7 Полисных условий объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации: - в части имущественного страхования – имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с гибелью (уничтожением), утратой, повреждением застрахованного имущества, а именно: его конструктивных элементов, исключая отделку и инженерное обрудование; - в части страхования титула – имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжение и пользованием застрахованным имуществом;. – в части личного страхования – имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованного лица.

Территорией действия договора страхования в соответствии с разделом 1.8 Полисных условий (п.п.1.8.1, 1.8.2) - являются в части имущественного страхования и страхования титула: местонахождение (адрес) недвижимого имущества; - в части личного страхования – весь мир.

Как следует из раздела 2 Полисных условий, а именно определений, из которых следует п. 2.19 «Залогодержатель» означает лицо, являющееся Кредитором по обеспеченному залогом обязательству; п. 2.20 «Имущественное страхование» означает страхование застрахованного имущества от рисков утраты (гибели) и повреждения имущества из числа указанных в п. 3.2.1 Полисных условий; п. 2.20.1 События, указанные в п. 3.2.1.5 Полисных условий, в Полисе кратко именуются «Воздействие жидкостей» и т.д.

В соответствии с п. 2.21 (определений) Полисных условий следует, что «Страхование титула» означает страхование застрахованного имущества от рисков потери имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности из числа указанных в п. 3.2.3 Полисных условий. При этом риски потери имущества в результате прекращения права собственности именуются в Полисе «прекращение права собственности, риски ограничения (обременения) права собственности именуются в Полисе «ограничение права собственности».

Из положений п. 2.22 (определений) Полисных условий «Личное страхование» означает страхование жизни и трудоспособности Застрахованных лиц от рисков из числа указанных в п. 3.2.2, при этом в тексте Полиса данные риски именуются сокращенно.

Как следует из раздела 4 Полисных условий срок действия договора страхования, а также срок страхования в отношении каждог7о объекта страхования указывается в Полисе (п. 4.1).

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу. Договор страхования вступает в силу: - по личному страхованию – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий; уплата страхового взноса или фактическое предоставление кредита по кредитному договору; - по имущественному страхованию и по страхованию титула- с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страхового взноса, фактическое предоставление кредита по кредитному договору или государственная регистрация права собственности страхователя и/или ипотеки в отношении страхуемого недвижимого имущества (п.4.1.1). Срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период определяется в соответствии с п.п. 4.2.1-4.2.2 Полисных условий. Срок каждого последнего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последнего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода до даты исполнения обязательства заемщика по кредитному договору.

Как следует из п. 4.2.1 для договоров страхования с ежегодной уплатой страховой премии первый страховой период равен одному году. В случае если договор страхования заключается на срок меньше года первый (и единственный) страховой период равен сроку действия договора. Для договоров страхования, заключенных с применением Условия единовременной уплаты страховой премии за первые два, три, четыре, пять, семь, либо десять лет, первый страховой период равен соответственно двум, трем, четырем, пяти, семи, либо десяти годам (п.4.2.2).

В соответствии с п. 4.5.1 по договорам страхования, предусматривающим применение Условия единовременной уплаты страховой премии за страховой период более 1 года, за период, в котором страховая премия была уплачена единовременным платежом (в соответствии с п.5.5 Полисных условий), возврат страховой премии не производится. По договорам страхования, за исключением указанным в п. 4.5.1, страховщик, с учетом применения положений п. 4.5.3 настоящих Полисных условий, осуществляет перерасчет страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода страхования за вычетом расходов на ведение дела Страховщика (в размере 50%) и производит возврат части оплаченной страховой премии (п. 4.5.2).

Согласно п. 4.5.3 в случае если на дату прекращения договора страхования имеются оплаченные в страховом периоде требования о страховой выплате возврат части страховой премии не осуществляется. В случае если на момент прекращения договора страхования имеются заявленные по оговору страхования требования о страховой выплате расчет к выплате, по которым еще не сформирован. Страхователь может получить возврат части страховой премии, определенной в соответствии с порядком, указанным в п. 4.5.2 настоящих Полисных условий, при этом при осуществлении страховой выплаты будут применяться положения п. 4.10.1 Полисных условий.

Из положений п. 4.11 действие договора страхования, обусловленного договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования, а также прекращается в случаях:

4.11.1-соглашения сторон;

4.11.2 выполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме (при осуществлении выплаты в размере Общей страховой суммы). В этом случае дополнительное соглашение к договору страхования не заключается, договор страхования прекращается с даты осуществления страховой выплаты.

Разделом 5 Полисных условий предусмотрено, что страховая сумма, на каждый год страхования (страховой период) по каждому объекту страхования устанавливается в соответствии с Графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении № 1 к Полису.

Общая страховая сумма по Полису на каждый страховой период устанавливается равной величине наибольшей страховой суммы из всех объектов страхования, включенных в Полис.

Кроме того в соответствии с п.п. 5.1.1-5.4.1 следует, что страховая сумма может быть установлена: в размере остатка ссудной задолженности на дату начала страхового периода (или в части от указанной величины); в размере остатка ссудной задолженности на дату начала страхового периода, увеличенного на оговоренный сторонами процент (или в части от указанной величины); в размере фиксированной денежной суммы.

При этом по имущественному страхованию и страхованию титула страховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного недвижимого имущества. Размер страховой суммы в течение страхового периода не изменяется, если он не изменен соответствующим дополнительным соглашением к Полису.

На протяжении срока действия договора страхования страховой тариф по каждому виду страхования на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается в полисе.

Размер страховой премии по каждому объекту страхования определяется путем умножения страховой суммы по данному объекту на соответствующий страховой тариф по каждому виду страхования. Страховая премия по каждому объекту/застрахованному лицу округляется до рублей по правилам округления (сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля). Если страховой период состоит более чем из одного года, страховой тариф за этот период устанавливается как сумма страховых тарифов за каждый входящий в него страховой год.

Страховая премия за каждый страховой период, уплачивается страхователем в сроки, указанные в графике страховых сумм и страховых премий по страховым периодам (Приложение №1 к Полису).

Вариант оплаты страховой премии за каждый предстоящий страховой период указывается в Полисе или соответствующем дополнительном соглашении к нему.

В случае если в Полисе установлен вариант единовременной оплаты взноса премии за предстоящий страховой период. Страхователь обязан оплатить взнос страховой премии в размере и в срок, указанные в Полисе. При этом при неполной оплате взнос считается неоплаченным.

В случае неуплаты страхователем очередного взноса страховой премии в размере и в сроки, указанные в Полисе, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания последнего оплаченного периода, при условии направления Страховщиком Страхователю письменного уведомления о факте просрочки уплаты очередного страхового взноса или факта его уплаты не в полном объеме, а также о наступлении указанных последствий в виде досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии с п.6. 1 Полисных условий предусмотрен порядок извещения о страховом событии, имеющего признаки страхового случая. Страхователь, Застрахованное лицо/родственники Застрахованного лица должен незамедлительно (с учетом положений п. 9.3.7) любым доступным способом информировать об этом Кредитора и Страховщика, сообщив при предусмотренные сведения.

В соответствии с разделом 7 Полисных условий, предусмотрено предоставление обусловленных п. 7.1-7.4 документов при наступлении страхового события, а именно: полис; письмо Выгодоприобретателя 1/Залогодержателя с указанием размера задолженности Страхователя по кредитному договору, размера аннуитетного платежа и реквизитов для перечисления страхового возмещения; заявление о наступлении страхового события; копия паспорта заявителя (страницы с фотографией и адресом постоянной регистрации), а также:

По имущественному страхованию:

-документы специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), государственных органов, позволяющих судить о причине и характере возникшего события;

-акт осмотра поврежденного застрахованного имущества и заключение независимой экспертизы о размере ущерба; документ, подтверждающий оплату услуг эксперта (данные документы не представляются, если осмотр поврежденного застрахованного имущества и оценка ущерба производится Страховщиком).

Также п.7.1.2 предусмотрены условия предоставления документов по личному страхованию и п. 7.1.3 по страхованию титула.

Согласно разделу 8 Полисных условий, которым определен порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового обеспечения), при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере в пределах страховых сумм: (п.8.1.1) при наступлении страхового случая по имущественному страхованию (все объекты, за исключением земельных участков). Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

-в случае повреждения имущества в результате одного из событий, перечисленных в п. 3.2.1 настоящих Полисных условий, Страховщик выплачивает стоимость восстановления Имущества (без учета износа). Под стоимостью восстановления при этом понимается стоимость ремонта или затраты в месте возникновения страхового случая, направленные на приведение имущества в состояние, годное для использования по назначению и т.д. Также п.п. 8.1.2, 8.1.3, 8.1.4, 8.1.5 предусмотрены страховые выплаты при наступлении страхового случая по имущественному страхованию (земельные участки), по риску временной утраты трудоспособности, по риску смерти или постоянной утраты трудоспособности, по страхованию титула.

В соответствии с п. 8.2 Полисных условий страховая выплата производится Страховщиком в течение 30 календарных дней. Указанный срок исчисляется со дня поступления Страховщику по электронной почте копии заявления Страхователя или Выгодоприобретателя о страховом событии и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование, включая письмо Выгодоприобретателя 1/Залогодержателя с указанием размера задолженности Заемщика по кредитному договору на соответствующую дату выплаты и перечень документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (Раздел 7).

Выплата страхового возмещения производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя (п.8.3).

Принятие решения о страховой выплате может быть отсрочено Страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, уполномоченными органами назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки расследования или судебного разбирательства, либо до устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате (п.8.4).

Также п. 8.5 предусмотрены случаи отказа страховщика в страховой выплате, если:

-страхователь/выгодоприобретатель своевременно не известил о событии, которое впоследствии может быть квалифицировано в качестве страхового случая по договору страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

-страхователь/выгодоприобретатель имел возможность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, но не представил в течение 12 месяцев с момента извещения Страхователя о наступлении страхового события документы в соответствии с разделом 7 Полисных условий.

Кроме того в соответствии п. 8.6 Полисных условий решение Страховщика об отказе или задержке в страховой выплате сообщается Страхователю и Выгодоприобретателю в письменной форме с обоснованием причин в течение 5 рабочих дней с момента принятия такого решения.

Выплата по страховым случаям по договору страхования осуществляется за вычетом суммы страховой премии, возвращенной Страхователю на условиях п.п. 4.4, 4.5.2, 4.9.1 Полисных условий.

Разделом 9 предусмотрена обязанность Страховщика (п. 9.1.2) при признании случая страховым произвести страховую выплату в соответствии с порядком, указанным в разделе 8 Полисных условий; выплатить Выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока страховой выплаты, установленного п. 8.2 Полисных условий в порядке и размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ от суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

Страхователь (п.9.3-9.3.7) также несет обязанности предусмотренные Полисными условиями, в том числе по уведомлению страховщика о случившемся страховом событии любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения, по событиям, связанным:

-с личным страхованием-в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события;

-с имущественным страхованием-в течение 3 рабочих дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события;

-со страхованием титула-в течение 5 рабочих дней с момента, когда стало известно о наступлении события, последствием которого может быть наступление страхового случая и т.д.

Также п. 9.4 Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право (п.9.4.1-9.6) запрашивать и Страховщика подтверждение произведенной Страхователем оплаты очередного страхового взноса; получить страховое возмещение по договору страхования при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 9.5 выгодоприобретатель 1/Кредитор (если Выгодоприобретатель 1 не является текущим кредитором) имеет право отказаться от своих прав на получение страховой выплаты, предусмотренной в п. 1.6.1 Полисных условий, что оформляется письменным документом, направленным Страховщику.

Кроме того в соответствии с разделом 10 Полисных условий (п.п.10.1-10.3) при имущественном страховании и страховании титула к Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

Как следует из п. 10.3 если Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Согласно Правилам комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) (далее по тексту Правила), которые в соответствии с п. 1.1 определяют общие условия и порядок осуществления страхования и являются неотъемлемой частью договора страхования, именуемы в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны и дееспособным физическим лицом или юридическим лицом любой организационно-правовой формы, именуемым в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, заключившим со Страховщиком на основании настоящих Правил договор страхования (Договор, Договор страхования, Полис).

Из которых следует, что предметом договора страхования является страхование граждан-застрахованных лиц (заемщиков, созаемщиков) от несчастных случаев и болезней (далее страхование от несчастных случаев и болезней). Если по Договору застрахован сам Страхователь, то он является застрахованным лицом (п. 1.1.1), а также страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога (ипотеки) по обязательству, обеспеченному ипотекой, от риска утраты (гибели) или повреждения (далее страхование имущества) (п. 1.1.2) и страхование недвижимого имущества, являющегося предметом залога (ипотеки) по обязательству, обеспеченному ипотекой, от риска утраты в результате прекращения права собственности Залогодателя на данное имущество, а также от риска ограничения (обременения) права собственности Залогодателя на данное имущество (далее титульное страхование) (п. 1.1.3).

В соответствии с п. 1.4.20 Правил под недвижимым имуществом (застрахованным имуществом) в соответствии с настоящими Правилами понимается названное в Договоре страхования имущество, относимое гражданским законодательством к недвижимому имуществу, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве собственности, в том числе:- квартиры, нежилые помещения (далее аппартаменты), а также части квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат и т.д.

Согласно п. 1.5 договор страхования заключается:

- по страхованию от несчастных случаев и болезней-в пользу Выгодоприобретателя 1-Залогодержателя в части денежного обязательства, обеспеченного ипотекой на дату наступления страхового случая (если иная дата не предусмотрена Договором страхования). Оставшуюся часть страховой выплаты после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем-1-Залогодержателем получает Выгодоприобретатель-2- застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники Застрахованного лица (или иное лицо, назначенное Застрахованным лицом). Договор страхования от несчастных случаев и болезней в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица;

- по страхованию имущества, титульному страхованию – в пользу Выгодоприобретателя-1-Залогодержателя в части денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая (если иная дата не предусмотрена Договором страхования) и Выгодоприобретателя-2-Залогодержателя в оставшейся части страховой выплаты. Выгодоприобретатель-2 должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Договором страхования может быть установлен иной порядок назначения Выгодоприобретателей, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.

Как следует из п. 1.7 Правил, понятия перечисленные в Правилах применяются для целей настоящих Правил в том значении, которое для них определено. Если значение какого-либо термина или понятия не оговорено Правилами, оно трактуется в соответствии с законодательством Российской Федерации, а при отсутствии его значения в законодательстве Российской Федерации – в соответствии с обычно принятыми лексическим значением. В случае неясности или неоднозначности определений, используемых в настоящих Правилах, они трактуются в пользу Страхователя.

Согласно п. 1.8 Правил, договор страхования, заключенный на основании настоящих Правил, должен отвечать общим условиям, действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. При исполнении Договора страхования стороны руководствуются законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

Как следует из п. 2.1.2 Правил, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя): по страхованию от несчастных случаев и болезней (п. 2.1.1), по страхованию имущества (п.п 2.1.2-2.1.2.4), по титульному страхованию (п. 2.1.3-2.1.3.2).

Страхование имущества - связанное с риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества на случай утраты (гибели) или повреждения являются следующие конструктивные элементы недвижимого имущества (п. 2.1.2):

Для квартир, комнат, помещений (аппаратаментов) (п. 2.1.2.1): несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытие, включая остекление), имеющиеся на момент заключения Договора страхования.

Кроме того как следует из п. 2.1.2.4 внутренняя отделка объекта и инженерное оборудование недвижимого имущества могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию. При этом застрахованными считаются внутренняя отделка и инженерное оборудование, имеющиеся на момент заключения Договора страхования. Улучшения, произведенные в результате последующего ремонта имущества, могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию путем заключения дополнительного соглашения к Договору страхования.

Также Правилами предусмотрено, что под внутренней отделкой понимаются все виды внутренних черновых и чистовых штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т.п.; оклейка их обоями, покрытие пола и потолка (в том числе паркет, линолеум и т.п.), дверные конструкции (межкомнатные), включая остекление; встроенная мебель, имеющиеся на момент заключения Договора страхования.

А под инженерным оборудованием понимаются системы отопления (в том числе нагреваемые полы, стены, потолок с подогревом, дровяные печи и камины), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т.п.), газоснабжения (в том числе арматура, газовые колонки, плиты), электропитания, в том числе слаботочные (телевизионная антенна, телефонный кабель, сигнализация, радио и т.п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат Залогодателю (т.е. общедомовых систем), имеющиеся на момент заключения Договора страхования.

В соответствии с Правилами страховыми случаями являются следующие события: (п. 2.4.1-2.4.1.5.6) по страхованию от несчастных случаев и болезней; (п.2.4.2-2.4.3.1.2) по страхованию имущества-утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате – пожара, взрыва, стихийного бедствия (буря (шторм), тайфун (тропический циклон), вихрь, ураган, смерчь, шквал), а также залива.

Причем под заливом понимается непосредственное воздействие влаги (включая воду и/или иную жидкость) вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а в случае страхования квартир, комнат, апартаментов в многоквартирных домах-проникновение воды и/или иной жидкости вследствие протечки крыши, а также помещений, включая чердачное помещений, не принадлежащих Залогодателю, либо иных аварий и факторов, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Как следует из раздела 4, страховой суммой является определенная по соглашению сторон в Договоре страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется при наступлении страхового случая (страховых случаев) в предусмотренном в Договоре страхования порядке произвести страховую выплату (п. 4.1).

Из п. 4.2 Правил следует, если Договором страхования не предусмотрено иное, по Договору страхования, заключаемому в соответствии с настоящими Правилами с условиями единовременной уплаты страховой премии, страховая сумма по каждому объекту страхования не изменяется в течение срока действия Договора страхования. При этом страховая сумма устанавливается в следующем порядке (если иное не предусмотрено Договором страхования): п. 4.2.1 по страхованию от несчастных случаев и болезней - в размере не менее остатка денежного обязательства перед Выгодоприобретателем-1 на дату заключения договора страхования, увеличенного на 10%.

По страхованию имущества (п. 4.2.2) – в размере не менее остатка денежного обязательства перед Выгодоприобретателем-1 на дату заключения Договора страхования, увеличенного на 10 %, при этом страховая сумма по страхованию имущества не может превышать действительной (страховой) стоимости застрахованного имущества.

Кроме того в соответствии с п. 4.8 в случае предусмотренного договором страхования внутренней отделки и инженерного обрудования (п. 2.1.2.4 Правил) без установления отдельной страховой суммы, их стоимость учитывается при определении размера страховой суммы по застрахованному недвижимому имуществу. При этом если договором страхования не предусмотрено иное, страховые выплаты по страховым случаям, произошедшим в течение периода страхования с внутренней отделкой и инженерным оборудованием, производятся в пределах следующих лимитов ответственности (предельных сумм страховой выплаты в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования) от общей страховой суммы по каждому объекту:

-по страхованию внутренней отделки недвижимого имущества- 15 % от страховой суммы по застрахованному недвижимому имуществу, в котором имеется данная внутренняя отделка, на дату наступления страхового случая;

-по страхованию инженерного оборудования недвижимого имущества-10% от страховой суммы по застрахованному недвижимому имуществу, в котором имеется данное инженерное оборудование, на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п.6.8 Договор страхования прекращается в следующих случаях:

-по истечении срока его действия, указанного в Договоре страхования как день его окончания (п.6.8.1).

- в случае исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме (осуществление страховой выплаты в размере страховой суммы) При этом договор страхования прекращается в отношении Застрахованного лица или Застрахованного недвижимого имущества, по которому была исчерпана страховая сумма (п. 6.8.2) и т.д.

Как следует из положений п.7.1.6 при получении от третьих лиц возмещения (в полном объеме либо в части) за убытки, причиненные застрахованному имуществу, немедленно известить Страховщика о получении таких сумм.

В случае если на момент получения возмещения от третьих лиц страховая выплата была произведена, Страхователь обязан перечислить Страховщику полученное от третьих лиц возмещение, но не более суммы произведенной страховой выплаты по соответствующему страховому случаю.

В случае если на момент получения возмещения от третьих лиц страховая выплата не была произведена, размер страховой выплаты определяется за вычетом сумм, полученных Страхователем от третьих лиц.

Кроме того в соответствии с п. 7.2 Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая: незамедлительно заявить (известить) о случившемся соответствующие государственные ведомственные учреждения поименованные в Правилах.

А Страховщик (п. 7.4.4) обязан произвести страховую выплату в сроки и на условиях, предусмотренных Договором страхования и настоящими Правилами.

В соответствии с разделом 8 порядка осуществления страховой выплаты следует, что при условии соблюдения Страхователем содержащихся в настоящих Правилах положений, определений и ограничений и при установлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в соответствии с настоящими Правилами и Договором Страхования (п.8.1).

Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), документов и сведений согласно п. 8.3 Правил и страхового акта).

В соответствии с п. 8.3 для получения страховой выплаты Страхователь (Застрахованное лицо) или Выгодоприобретатель должны представить Страховщику заявление на страховую выплату, Договор страхования (по требованию Страховщика), а также, документы, предусмотренные п.п. 8.3.1-8.3.3 Правил.

Из положений п. 8.3.7 Страхователь или Выгодоприобретатель в случае гибели или повреждения застрахованного имущества (п.2.4.2 Правил) должен представить: заключение органа Государственного пожарного надзора (в случае пожара); заключение соответствующего органа государственной или муниципальной аварийной службы (в случае взрыва или аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации или автоматического пожаротушения); акт комиссионного обследования коммунальных служб (в случае залива, затопления, подтопления);, документы, подтверждающие размер ущерба (справка о стоимости объекта, калькуляция, смета затрат на восстановление объекта и т.п.); документы, подтверждающие размер понесенных расходов в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком; и т.д.

Разделом 8.4 Правил предусмотрено, что осуществление Страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: (п.8.4.2) по страхованию имущества (по системе «первого риска» возмещению подлежит весь ущерб, но не более страховой суммы). Размер ущерба определяется Страховщиком либо независимым экспертом на основании данных, изложенных в заявлении Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, проведенного Страховщиком осмотра поврежденного застрахованного имущества, документов, полученных от компетентных органов, а также других документов, подтверждающих производство необходимых расходов на восстановление застрахованного имущества (смета, калькуляция и т.д.).

В соответствии с п. 8.4.2.2 Правил, при повреждении застрахованного имущества (кроме земельного участка), подлежащего восстановлению, страховая выплата осуществляется в размере восстановительных расходов по застрахованному имуществу, но не более размера страховой суммы, установленной в Договоре Страхования на дату наступления страхового случая.

Под восстановительными расходами по застрахованному имуществу понимается стоимость ремонта в сумме затрат (включая затраты по расчистке места страхового случая от обломков (остатков) застрахованного имущества, затраты на приобретение материалов, их доставку, а также затраты на проведение ремонтных и восстановительных работ, направленных на приведение застрахованного имущества в состояние, годное для использования по назначению.

Из п. 8.4.2.3 Правил следует, что в случае гибели или повреждения внутренней отделки и/или инженерного оборудования (если они были застрахованы по Договору страхования) размер страховой выплаты определяется в порядке, аналогичном указанному в п.п. 8.4.2.1-8.4.2.2 настоящих Правил, при этом размер страховой выплаты не может превышать соответствующего лимита ответственности, установленного для внутренней отделки или инженерного оборудования (в случае страхования внутренней отделки и инженерного оборудования без установления отдельной страховой суммы) или страховой суммы, установленной по страхованию внутренней отделки и инженерного оборудования. Расходы на восстановление данных элементов имущества производятся в объеме, необходимом для их приведения в состояние, имевшееся на момент заключения Договора страхования, с учетом процента износа.

Разделом 8.6 Правил предусмотрено, что принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке: (п.8.6.1) в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решения о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате); (п.8.6.2) в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется Выгодоприобретателю-1 по факсимильной связи или по электронной почте с последующим направлением оригинала документа, Страхователю и Выгодоприобретателю-2 почтовым отправлением по адресу, указанному в Договоре страхования или в извещении о страховом случае, уведомлении Выгодоприобретателя-1 о размере задолженности Страхователя; (п.8.6.3) в течение 5 рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель-1 направляет Страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору/договору займа (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю-1) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.8 настоящих Правил); (п. 8.6.4) в течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя-1 согласно п. 8.6.3 Правил Страховщик оставляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату Выгодоприобретателю с учетом положений п. 1.5, 1.6, 4.2 (при единовременной уплате страховой премии)/4.3 (при уплате страховой премии в рассрочку (периодическими платежами) и 8.4 Правил; (п.8.8) Выгодоприобретатель-1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет Страховщика согласно п. 8.6.3 настоящих Правил. В этом случае страховая выплата в полном объеме направляется Страховщиком Выгодоприобретателю-2; (п.8.9) положительная разница между суммой страховой выплаты, установленной п. 8.4 Правил, и суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Выгодоприобретателю-1 в размере, установленном п. 8.5 Правил, выплачивается Страховщиком Выгодоприобретателю-2. В случае если поступившая Выгодоприобретателю-1 страховая выплата на момент ее поступления превысит установленный п. 8.5 размер страховой выплаты, подлежащей уплате Выгодоприобретателю-1, то сумма, превышающая размер денежного обязательства по кредитному договору/договору займа возвращается Выгодоприобретателем-1 Страховщику. В этом случае указанная сумма превышения подлежит направлению Страховщиком Выгодоприобретателю-2.

В соответствии с п. 9.2 Правил решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа в порядке, установленном п. 8.6 Правил.

Кроме того раздело 10 Правил предусмотрена ответственность сторон по Договору страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 10.1).

Из п. 10.2 следует, что в случае нарушения Страховщиком срока, установленного Правилами и Договором страхования для осуществления страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, в чью пользу полагается страховая выплата, обязуется уплатить ему неустойку в виде пени в размере, установленном законодательством Российской Федерации от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10 % от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями Правил и Договора страхования, на дату направления Выгодоприобретателем-1 уведомления, указанного в п. 8.6.3 Правил, а также возместить Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю) убытки, причиненные несвоевременным осуществлением страховой выплаты.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки. Согласно указанному договору Калинин А.О. приобрел объект недвижимого имущества – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу:         <адрес>, <адрес>, стоимостью 1 350 000 рублей, из которых за счет средств, предоставленных кредитором по ипотечному кредиту, уплачено 1 080 000 рублей.

По условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 1 080 000 рублей были предоставлены истцу под 10,20 % годовых, базовая процентная ставка на дату заключения договора 11,20 % годовых, сроком на 182 месяца. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в размере аннуитетного платежа на дату заключения договора 11 738 рублей 23 копейки, рассчитанного в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора.

Также, на основании заявления Калинина А.О. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № № (л.д. 109) путем оформления Полиса, подписанного сторонами договора, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая выплата в случае наступления страхового события как по имущественному страхованию, страхованию титула, так и по личному страхованию составит             1 188 000 рублей (том № 2 л.д. 16-17).

Кроме того, неотъемлемой частью вышеуказанного договора страхования являются Полисные условия ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков группы ВТБ № 4, а также Правила комплексного ипотечного страхования, утвержденные Приказом Генерального директора общества от 04 мая 2018 года № 161-од.

В соответствии с п. 2.2 договора страхования срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 часа ДД.ММ.ГГГГ (три года). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен по периоду времени продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году) и начинает исчисляться с даты следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Продолжительность последующего страхового периода рассчитывается от даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования до даты исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 3.5 страховая премия за первый страховой период (с учетом применения Условия единовременной уплаты страховой премии за 3 года в соответствии с п. 5.5 Полисных условий) в размере 26 213 рублей уплачивается в течение 5 календарных дней со дня подписания настоящего договора.

Пунктом 5.5 Полисных условий предусмотрено, что при условии единовременной оплаты страховой премии за страховой период более 1 года применяется понижающий коэффициент за единовременную уплату и зависит от срока страхового периода: 0,8 – при единовременной уплате страховой премии за 2, 3 или 4 года; 0,75 – за 5 лет; 0,7 – за 7 или 10 лет. Также, при единовременной уплате страховой премии за страховой период более 1 года, в графике страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, размеры страховых премий указываются с учетом понижающего коэффициента за единовременную уплату.

В соответствии с вышеуказанным полисом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем Калинин А.О., а выгодоприобретателем 1- Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ во время проведения подрядной организацией ООО «СК-Ведо» капитального ремонта системы отопления в вышерасположенной <адрес>, произошел залив квартиры истца, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>.

Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление от 08 ноября 2021 года о выплате суммы ущербы согласно договору страхования № № от         ДД.ММ.ГГГГ, а также акт обследования жилого помещения и экспертное исследование от 27 октября 2021 года, которое было получено ответчиком 16 ноября 2021 года (том № 2 л.д. 157-158).

Однако, ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от 16 ноября 2021 году № Калинину А.О. было разъяснено, что рассмотреть вопрос о выплате/отказе в выплате страхового возмещения не представляется возможным по тем основаниям, что заявителем не представлен полный пакет документов, а именно: оригинал заявления о наступлении предполагаемого страхового события; реквизиты собственников имущества для перечисления страхового возмещения; копии паспортов получателей страхового возмещения (фото и прописка); копию свидетельства о праве собственности на квартиру/комнату (при наличии нескольких собственников, документы, подтверждающие право собственности одного собственника), копию договора социального найма, аренды, безвозмездного пользования и т.д. на дату события, выписку из ЕГРН; копии документов, подтверждающих приобретение мебели, бытовой техники (кассовый чек, квитанция, товарный чек, слип); перечень поврежденного/уничтоженного имущества (том № 1 л.д. 19).

Согласно почтовому идентификатору № во исполнение ответа ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление Калинина А.О. от 08 ноября 2021 года последним 23 января 2022 года в адрес страховщика были направлении копии недостающих документов, которые       27 января 2022 года обществом были получены (том № 2 л.д. 83-84).

05 марта 2022 года ООО СК «ВТБ Страхование» было переименовано на ООО СК «Газпром страхование», при этом все договоры, заключенные ранее, не нуждаются в переоформлении и действуют в полном объеме.

Рассмотрев представленные документы, 06 мая 2022 года ООО СК «Газпром страхование» в адрес Калинина А.О. направило уведомление об отказе в выплате страхового возмещения по выплатному делу № по тем основаниям, что согласно п. 1.7 Полисных условий объектами страхования являются не противоречащие законодательству: в части имущественного страхования – имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с гибелью (уничтожением), утратой, повреждением застрахованного имущества, а именно: его конструктивных элементов, исключая отделку и инженерное оборудование.

В соответствии с п. 1.2.2 Правил страхования под внутренней отделкой понимаются все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные конструкции, встроенная мебель.

Поврежденные материалы (натяжной потолок, обои, напольное покрытие, межкомнатная дверь) относятся к внутренней отделке и не являются застрахованными по Полису страхования (том № 2 л.д. 216).

Не согласившись с данным отказом Калинин А.О. в адрес ООО СК «Газпром страхование» направил претензию, в которой потребовал выплатить сумму причиненного заливом ущерба по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В ответ на претензию Калинина А.О. ООО СК «Газпром страхование» направило ответ, согласно которому при проведении повторного анализа материалов убытка с учетом доводов претензии общество не нашло оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № (том № 1 л.д. 127-129).

Также, судом установлено и следует из материалов дела, что Калинин А.О. обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением от 04 апреля 2022 года, в котором просил оказать содействие в решении вопроса о выплате суммы ущербы согласно договору страхования              № № от ДД.ММ.ГГГГ (том № 2 л.д. 4-5).

18 апреля 2022 года заявление Калинина А.О. было перенаправлено в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации, в рамках компетенции которой находится ведение вопросов, изложенных в обращении (том № 2 л.д. 2).

На обращение Калинина А.О. к Финансовому уполномоченному и перенаправленное в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации, последним 17 мая 2022 года был дан ответ № №, согласно которому в действиях страховой компании не усматривается обязанности по выплате страхового возмещения по договору ипотечного страхования                    № № от ДД.ММ.ГГГГ (том № 2 л.д. 217-220).

Вместе с тем, согласно п. 2.3 Правил комплексного ипотечного страхования договор страхования может быть заключен на случай наступления любого из предусмотренных настоящими Правилами случаев (п. 2.4), их совокупности или любой их комбинации.

Согласно Полису ипотечного страхования, п. 3.2.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного страхования Банка ВТБ (ПАО)     № 4, а также п. 2.4.2 Правил комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) к страховым случаям по имущественному страхованию являются гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, произошедшее вследствие наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: пожар; удар молнии; взрыв бытового газа; взрыв паровых котлов; воздействие (утечка) жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных систем, систем пожаротушения, а также воздействие средств пожаротушения (вода, специальные средства) в результате правомерных действий по ликвидации пожара, в том числе проникновение жидкостей из других помещений; стихийные бедствия (буря, смерч, ураган, вихрь, паводок), необычное для данной местности выпадение осадков (град, обильные снегопады и дожди), и другие стихийные бедствия; выход почвенных вод, просадка и оседание грунтов; падение объектов и/или их обломков и иных предметов; наезд транспортных средств; кража со взломом, грабеж, разбой; конструктивные дефекты; иные противоправные действия третьих лиц.

Кроме того, судом установлено и подтверждено материалами дела, объяснениями истца, данными в ходе судебного разбирательства, что как предметом ипотеки, так и объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, в многоквартирном жилом <адрес> года постройки.

С момента приобретения квартиры истцом, а также ее страхования, и до момента залива, спорная квартира не переоборудовалась, не перепланировалась и не перестраивалась, то есть по настоящее время квартира находится в том неизменном виде (без изменений внутренней отделки, переоборудования и т.д.), что и в день заключения договора ипотечного кредитования и оформления договора ипотечного страхования, за исключением повреждений, причиненных ее заливом.

Таким образом, в соответствии с п. 8.1 и 8.1.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного страхования Банка ВТБ (ПАО) № 4 страховщик, в случае повреждения имущества в результате наступления одного из событий, перечисленных в п. 3.2.1 Полисных условий, выплачивает стоимость восстановления имущества (без учета износа). Под стоимостью восстановления при этом понимается стоимость ремонта или затраты в месте возникновения страхового случая, направленные на приведение имущества в состояние, годное для дальнейшего его использования по назначению.

В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, действующих на момент спорных правоотношений, выплата производится страховщиком после признания факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем и определения размера убытков. Размер убытков определяется страховщиком на основании представленных ему страхователем документов, подтверждающих суммы причиненного ущерба застрахованному имуществу и понесенных страхователем (выгодоприобретателем) убытков и расходов.

Решение о признании (либо непризнании) факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем принимается страховщиком, а также в случае признания случая страховым выплата производится в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня получения страховщиком от страхователя последнего из требуемых документов, указанных в перечне Правил, либо получения страховщиком заключения независимой экспертизы.

С целью определения суммы причиненного заливом ущерба, в ходе судебного разбирательства стороной истца было заявлено ходатайство о проведении по делу судебной строительно-технической экспертизы, проведение которой поручено специалистам ООО «<данные изъяты>» (ИНН №, <адрес>).

Согласно выводам заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма ущерба (стоимость восстановительного ремонта), причиненного в результате залива квартиры ДД.ММ.ГГГГ, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, составляет 131 187 рублей 17 копеек.

Также, в экспертном заключении указано, что залив спорной квартиры произошел из-за протечки воды из системы отопления в результате проведения капитального ремонта системы отопления подрядной организацией ООО «СК-Ведо».

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что событие, в результате которого было повреждено имущество истца - залив, обладает признаками, необходимыми для признания его страховым случаем, предусмотренным договором и Правилами страхования.

При таких обстоятельствах, а также с учетом анализа представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу, что в этой части исковые требования истца, с учетом их уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, подлежат удовлетворению, с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца подлежит взысканию стоимость восстановительного ремонта в размере 131 187 рублей 17 копеек.

Кроме того, в соответствии с Полисом по ипотечному страхованию № № от ДД.ММ.ГГГГ и Правил комплексного ипотечного страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем Калинин А.О., а выгодоприобретателем 1 - Банк ВТБ (ПАО), однако из условий заключенного договора страхования, который направлен и заключен, в обеспечение имущественных интересов страхователя, а страховое возмещение предназначено для погашения долговых обязательств истца по кредитному договору перед Банком. В связи с чем, суд с учетом заявленного стороной истца ходатайства, производит взыскание страхового возмещения в размере 131 187 рублей 17 копеек в счет погашения задолженности по ипотечному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом перечисление страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя-1 (Банк ВТБ (ПАО)) не свидетельствует о их выгоде, так как направлено на погашение долговых обязательств Заемщика (Калинина А.О.), а указание на перечисление страховой выплаты в пользу Банка, как выгодоприобретателя в данном случае свидетельствует лишь об определенном судом порядке исполнения решения суда.

Рассматривая уточненные требования истца о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 37 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

В соответствии с п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В судебном заседании установлено, что истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление от 08 ноября 2021 года о выплате суммы ущербы согласно договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также акт обследования жилого помещения и экспертное исследование от 27 октября 2021 года, которое было получено ответчиком 16 ноября 2021 года (том № 2 л.д. 157-158).

16 ноября 2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» истцу на его заявление был дан ответ о необходимости предоставления дополнительных документов (том № 1 л.д. 19).

Недостающий пакет документов был направлен истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» 23 января 2022 года и получен обществом 27 января 2022 года, что подтверждается сведениями почтового идентификатора № (том № 2 л.д. 83-84).

05 марта 2022 года ООО СК «ВТБ Страхование» было переименовано на ООО СК «Газпром страхование», при этом все договоры, заключенные ранее, не нуждаются в переоформлении и действуют в полном объеме.

В соответствии с Правилами страхования, после получения всех документов от страхователя (выгодоприобретателя), необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, в 15-дневный срок, не считая выходных и праздничных дней, принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о страховой выплате или об отказе в страховой выплате.

Рассмотрев представленные документы, ООО СК «Газпром страхование» в адрес Калинина А.О. направило уведомление от 06 мая 2022 года № об отказе в выплате страхового возмещения по Полису ипотечного страхования № № от       ДД.ММ.ГГГГ (том № 2 л.д. 216).

Не согласившись с данным отказом Калинин А.О. в адрес ООО СК «Газпром страхование» направил претензию, в которой потребовал выплатить сумму причиненного заливом ущерба по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В ответ на претензию Калинина А.О. ООО СК «Газпром страхование» направило ответ, согласно которому при проведении повторного анализа материалов убытка с учетом доводов претензии общество не нашло оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № (том № 1 л.д. 127-129).

Из представленного истцом расчета усматривается, что за период с 28 ноября 2021 года по 01 ноября 2022 года, задолженность ответчика по уплате процентов за неправомерное удержание денежных средств и уклонения от их возврата составляет 8 049 рублей 34 копейки.

Представленный истцом расчет заявленных ко взысканию процентов судом проверен и признан арифметически верным. Данный расчет ответчиком не оспорен, своего контррасчета ответчиком не представлено.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что ООО СК «Газпром страхование» необоснованно отказал Калинину А.О. в выплате страхового возмещения, то суд полагает правильным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ РФ, за период с 28 ноября 2021 года по               01 ноября 2022 года в размере 8 049 рублей 34 копейки.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон РФ «О защите прав потребителей») моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ, под моральным вредом понимается физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как указано в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня                 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, суд находит, что         поскольку в судебном заседании было установлено, что ООО СК «Газпром страхование» необоснованно отказало истцу в выплате страхового возмещения, то он, несомненно, имеет право на компенсацию морального вреда, который безусловно ему был причинен. При этом суд учитывает, что истец обращался к ответчику с просьбой удовлетворить его требования, что подтверждается претензией, которая добровольно ответчиком не выполнена, в связи с чем, он вынужден был обратиться за судебной защитой.

Однако, исходя из принципа разумности, с учетом конкретных обстоятельств дела, длительности нарушения прав потребителя суд считает требования о компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей завышенными и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 1 000 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от взыскиваемой судом суммы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Учитывая, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Исходя из изложенного, применение ст. 333 ГК РФ возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Как следует из разъяснений, данных в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Судом установлено, что согласно письменному отзыву на исковое заявление, ответчиком заявлено об уменьшении суммы штрафа, в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГКРФ одновременно содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Поскольку штраф в данном случае носит компенсационный характер, его размер должен соответствовать характеру, длительности и последствиям нарушения обязательства, довод ответчика о наличии оснований для снижения заявленного размера штрафа, суд находит обоснованно верным, поскольку не соответствует последствиям неисполнения обязательств.

Исходя из принципов разумности и справедливости, с учетом заявления ответчика об уменьшении размера штрафа, суд учитывает, в том числе и предпринятые в Российской Федерации меры поддержки в условиях сложившейся экономической ситуации полагает необходимым уменьшить сумму штрафа и взыскать с ответчика штраф в размере 35 059 рублей 13 копеек, исходя из расчета ((131 187,17 + 8 049,34 + 1 000)*25%).

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Анализируя представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе все существенные условия заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условия Полиса по ипотечному страхованию № № от ДД.ММ.ГГГГ, положения Правил комплексного ипотечного страхования, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований истца.

Кроме того, в рамках рассмотрения настоящего дела по ходатайству истца была назначена и проведена судебная строительно-техническая экспертиза, экспертным учреждением ООО «<данные изъяты>» заявлено ходатайство о взыскании расходов, связанных с производством судебной экспертизы размере 20 000 рублей. Учитывая, то, что исковые требования истца удовлетворены частично, а также то обстоятельство, что сторонами в ходе рассмотрения дела не были оплачены расходы по экспертизе, доказательств обратного материалы дела не содержат, суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ООО «<данные изъяты>» судебные расходы, связанные с проведением экспертизы в размере 20 000 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в общем размере 37 600 рублей, а именно оплату услуг представителя в размере 25 600 рублей, оплату досудебного исследования в размере 12 000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно материалам дела истец понес судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 25 600 рублей, что подтверждается договорами на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ № и ДД.ММ.ГГГГ №, а также кассовыми чеками от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 25 600 рублей.

Учитывая объем помощи, времени оказания помощи, сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседания (три судебных заседания) и других обстоятельств (сложность и категория спора, активность процессуальной позиции представителя истца) суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг денежную сумму в размере 10 000 рублей.

Из материалов дела также усматривается, что при подготовке искового заявления, истцом было заказано проведение досудебного исследования по оценке суммы ущерба, причиненного заливом спорной квартиры, стоимость которого согласно договору на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истцом с ООО «<данные изъяты>», и счету на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ, составила 12 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в общей сумме 22 000 рублей, расходы, а также связанные с проведением судебной строительно-технической экспертизы в сумме 20 000 рублей, а также подлежит и государственная пошлина в доход бюджета Аткарского муниципального района Саратовской области в размере 5 619 рублей (5 319 – требования имущественного характера + 300 – требование неимущественного характера), исходя из требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░          131 187 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 28 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ 01 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░         8 049 ░░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 35 059 ░░░░░░ 13 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 619 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 14 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░