Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3013/2023 от 26.10.2023

РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

26 декабря 2023 года         <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Глуховой Т.Н.,

при секретаре <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что на основании кредитного договора <номер> от <дата> ООО «ХКФ Банк» предоставило <ФИО>2 кредит в сумме 164 024 рубля под 29,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме 164024 руб. на счет заемщика <номер>. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 24 024 рубля для оплаты взноса на личное страхование. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежа по кредиту, в связи, с чем <дата> ООО «ХКФ Банк» потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата>. До настоящего времени требование ООО «ХКФ Банк» не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 224 679,97 рублей, в том числе: основной долг – 138 759,07 рублей, проценты за пользование кредитом – 3 993,31 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 71 714,11 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 213,48 рублей.

С учетом изложенного, истец ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ответчика <ФИО>2 в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 224 679,97 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 446,80 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Ответчик <ФИО>2 и ее представитель <ФИО>5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, направили заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 432 ГК РФ регламентирует основные положения о заключении договора, где договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего кодекса (п. 2).

Офертой, согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В соответствии с п 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 811 ГК РФ подлежат возврату проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных средств.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ст. 329 ГК РФ предусматривает неустойку в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что основании кредитного договора <номер> от <дата> ООО «ХКФ Банк» предоставило <ФИО>2 кредит в сумме 164 024 рубля, из них: 140 000 рублей - сумма к выдаче, 24 024 рубля - сумма страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой 29,9% годовых, срок возврата - 60 процентных периодов, ежемесячный платеж – 5 291,41 рубль, дата перечисления первого платежа - <дата>.

С условиями договора заемщик ознакомлена и выразила свою волю на заключение договора на указанных в нем условиях, о чем свидетельствуют подписи заемщика.

Оценивая представленный кредитный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам Гражданского кодекса Российской Федерации о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету <номер>.

В нарушение указанных условий кредитного договора заемщик свои обязательства по кредитному договору должным образом не исполняла, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносила.

Согласно представленному в материалы дела расчету по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору за период с <дата> (дата последнего платежа) по <дата> (дата окончания договора) составляет 224 679,97 рублей, в том числе: основной долг – 138 759,07 рублей, проценты за пользование кредитом – 3 993,31 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 22 платежа по 60 платеж из графика погашения) – 71 714,11 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 10 213,48 рублей.

Согласно п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право получить с клиента убытки в размере суммы процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или в части.

Пунктом 4 Разделом III Условий договора предусмотрено право банка требовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

<дата> в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору, подлежащее исполнению в срок до <дата>.

Однако, ответчик не исполнила требование банка о погашении просроченной задолженности, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 22 платежа по 60 платеж по графику погашения) составили 71 714,11 рублей.

При этом ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении кредитных платежей.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ <номер> от <дата> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <дата>, отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из материалов дела следует, что возврат кредита должен был осуществляться ответчиком ежемесячными платежами.

Судебным приказом от <дата> <номер> с <ФИО>2 в пользу ООО «ХКФ Банк» была взыскана задолженность. Однако определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от <дата> судебный приказ <номер> от <дата> отменен в связи с возражениями ответчика.

По расчету задолженности, отражающему движение денежных средств, за период с <дата> (дата последнего платежа) по <дата> (дата окончания договора) составляет 224 679,97 рублей.

Учитывая, что последний платеж был <дата> и кредитор знал о просроченном платеже <дата>, а за судебной защитой своих прав истец обратился к мировому судье <дата>, отмена судебного приказа была <дата>, далее истец обратился в суд после отмены судебного приказа <дата>, то есть за пределами трехлетнего срока.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из материалов дела следует, что истец <дата> направило ответчику требование о полном погашении долга, в котором просило погасить задолженность в течение 30 календарных с момента направления настоящего требования.

Выставление указанного требования не привело к изменению течения сроков исковой давности по просроченным платежам, поскольку к тому моменту срок исполнения обязательств со стороны <ФИО>2 уже наступил. Более того, сроки погашения кредита четко определены условиями договора.

Таким образом, указанное требование было направлено за пределами срока исковой давности в отношении всех просроченных платежей и иных сумм, составивших общую задолженность ответчика.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая изложенное, исковые требования ООО «ХКФ Банк» не подлежат удовлетворению.

Поскольку требования истца не подлежат удовлетворению, в силу ст. 98 ГПК РФ уплаченная при подаче иска государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 224 679,97 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 446,80 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированный текст решения принят судом в окончательной форме <дата>.

Председательствующий:                            Т.Н. Глухова