Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-911/2024 (2-6937/2023;) ~ М-6551/2023 от 04.12.2023

К делу № 2-911/2024

УИД: 61RS0022-01-2023-008554-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2024 г. г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Гриценко Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Востриковой Л.С.,

с участием истца Пономарева И.В.

представителя истца Синицыной Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономарев И.В. к ООО «ВСК-Линии жизни» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Истец Пономарев И.В. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, взыскании дополнительного инвестиционного дохода, штрафа, неустойки и процентов, указав, что <дата> между истцом и ООО «ВСК - Линия жизни» был заключен договор № страхования жизни сроком на 5 лет и Страховой премией: 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек. Страховая премия в полном размере уплачена <дата>. Дополнительный инвестиционный доход Базовый актив: Стабильный рост. Период расчета дополнительного инвестиционного дохода: с <дата> по 24 часов 00 минут <дата>. По истечению срока договора истец пришел для получения своих денежных средств (страховой премии и Дополнительного инвестиционного дохода), однако ему выплатили только страховую премию в размере 150 000 рублей, отказав во всем остальном.

25.07.2023    года считая отказ в выплате Дополнительного инвестиционного дохода незаконным, просил ООО «ВСК - Линия жизни» одуматься и произвести доплату согласно договора, а также неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами по момент полного исполнения обязательств. В случае не согласия с претензией, просил дать мотивированный отказ с ссылками на нормы права и соответствующие пункты договора.

В своем ответе от <дата> ООО «ВСК - Линия жизни» сообщила, что Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены.

В связи с этим у ООО «ВСК - Линия жизни» отсутствует необходимая информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда. Страховщик рассчитает ДИД, когда это станет технически возможным, о чём известит дополнительно. Решением Финансового уполномоченного № У-23-100507/2010-003 от <дата> в удовлетворении требования Пономарев И.В. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, процентов в связи с нарушением обязательства по договору страхования жизни было отказано.

Истцом произведен расчет с использованием калькулятора расчета процента за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, согласно которого процент составляют 54 318,28 рублей.

Также на официальном сайте ответчика имеется открытая информация о фактической доходности по договорам накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии (ДИД по договорам в период с 01.01.2017 года) из которой следует, что средний процент по вкладу составляет 6,7 % годовых. Следовательно, ДИД за 5 лет составляет 150000*6,7%*5 лет = 50250 рублей.

Истец просит суд взыскать в его пользу с ООО «ВСК - Линия жизни» Дополнительный инвестиционный доход в размере 50 250 рублей, штраф, неустойку с 29.11.2022 года по 28.11.2023 года (364 дня) в размере 3 %, но не более требуемой суммы в размере 50250 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 54 318,28 рублей. А также расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Пономарев И.В. и его представитель ФИО6, действующая на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали в полном объеме, просили суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «ВСК-Линии жизни, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении требований истца отказать.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о не обоснованности исковых требований, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что 28.11.2017 между Пономарев И.В. и ООО «ВСК - Линия жизни» был заключен договор № страхования жизни сроком на 5 лет и Страховой премией: 150 000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 150 000 рублей и была оплачена истцом Пономарев И.В. в полном размере 28.11.2017

Разделом «Дополнительный инвестиционный доход» Договора страхования установлено, что базовым активом является «Стабильный рост». Период расчета дополнительного инвестиционного дохода (ДИД): с <дата> по 24 часов 00 минут <дата>.

Порядок расчета ДИД определен в приложении № к Договору страхования – инвестиционной декларации. Сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страховании» включает в себя страховую сумму и ДИД, если он был распределен страховщиком. Порядок выплаты ДИД указан в п. 13 Правил страхования.

19.12.2022 года ответчик ВСК «Линия жизни» выплатила истцу только страховую премию в размере 150 000 рублей, отказав в выплате Дополнительного инвестиционного дохода.

25.07.2023    года считая отказ в выплате Дополнительного инвестиционного дохода не законным, просил ООО «ВСК - Линия жизни» произвести доплату согласно договора, а также неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами по момент полного исполнения обязательств.

В своем ответе от 21.08.2023 года ООО «ВСК - Линия жизни» сообщили истцу, что Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены. В связи с этим у ООО «ВСК - Линия жизни» отсутствует необходимая информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда. Страховщик рассчитает ДИД, когда это станет технически возможным, о чём известит истца дополнительно.

2.09.2023 обратился к по предмету спора, взыскать в мою ользу с ООО «ВСК - Линия жизни» Дополнительный инвестиционный доход, произвести доплату согласно договора, а также взыскать неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами по момент полного исполнения обязательств.

11.10.2023 года решением Финансового уполномоченного фу №У-23-100507/5010-003 в удовлетворении требования Пономарева Игоря Владимировича к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни, а также неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением исполнения обязательств по договору добровольного страхования жизни отказано.

Истец обратился в суд с исковыми требованиями о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, штрафа и неустойки, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, указав, что в системе интернет (консультант плюс) имеется калькулятор расчета процентов пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, согласно которого проценты составляют 54 318,28 рублей. Также на официальном сайте ответчика имеется открытая информация о фактической доходности по договорам накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии (ДИД по договорам в период с <дата>) из которой следует, что средний процент по вкладу составляет 6,7 % годовых. Следовательно, ДИД за 5 лет составляет 150000*6,7%*5 лет = 50 250 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключаете договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться з зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования.

Страховая сумма, определенная условиями Договора страхования, выплачена истцу в полном объеме в размере 150 000 руб. (платежное поручение № 12558 от 19.12.2022г.).

По условиям Договора страхования Страховщик не гарантировал истцу обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода.

Договоре страхования не содержит условий, определяющих выплату дохода в конкретной денежной сумме или в процентах.

При осуществлении страхования жизни Страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

При этом размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, полностью зависит от результатов инвестиционной деятельности Страховщика (абзацы второй и третий части 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Из данного положения Закона № 4015-1 следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций, т.е. и не сможет распределить дополнительный доход.

Согласно п.3.2.3. Инвестиционной декларации (Приложение № 2 к Договору страхования) Страховщик распределяет доход только в случае наличия у него возможности реализовать соответствующие инвестиционные инструменты (т.е. только в случае реального получения дохода). В случае невозможности реализации таких инструментов доход не распределяется.

Доказательством получения Страховщиком дохода по Договору страхования является поступление денежной суммы дохода на счет Страховщика. По результатам инвестиционной деятельности Страховщика дополнительный доход по Договору страхования на день окончания действия Договора страхования Страховщиком не получен, что подтверждается отчетом инвестиционного брокера по сделкам и операциям с ценными бумагами, совершенным в интересах Страховщика, где показан без изменений входящий и исходящий остаток.

Отсутствие дохода по Договору страхования подтверждается также тем, что с <дата>г. во исполнение постановлений Евросоюза № и № внешние партнёры Страховщика (Национальный расчётный депозитарий (НРД) и Euroclear) не перечисляют денежные средства на расчётные счета ФИО1 страховщиков жизни, в том числе и «ВСК - Линия жизни».

Указанная информация является общедоступной, размещена в официальных средствах массовой информации (Ведомости. ТАСС. Интерфакс, Коммерсант, БизнесFM, БанкиRU) и не требует доказательства.

По этой же причине с <дата> ФИО1 пользователи отключены от портала информационной системы агентства Блумберг (Bloomberg), с которого в личные кабинеты Страхователей выгружались данные, необходимые для расчета дохода и его размере (п. 2.3. Инвестиционной декларации).

Согласно п. 3.2.4. Инвестиционной декларации доход распределяется Страховщиком на конкретную дату - на дату окончания периода расчет дополнительного инвестиционного дохода, а не на произвольную дату того периода, когда еще поступали соответствующие данные с портала агентства Блумберг.

В соответствии с условиями Договора страхования датой окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода является 08.11/2022г. (стр. 1 Договора страхования, раздел «Дополнительный инвестиционный доход»). Именно на этот день Страховщик мог бы распределить доход по Договору страхования, однако доход Страховщиком не был получен, также как и не были получены данные, необходимые для его расчета.

Условиями Договора страхования определены операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые, в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дохода и обязательства Страховщика по его выплате.

К таким рискам, в частности, относится банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п. 4.3.2. Инвестиционной декларации).

При заключении Договора страхования истец Пономарев И.В. был ознакомлен и согласился со всеми условиями страхования, в том числе и с возможными рисками, связанными с инвестированием средств инвестиционного фонда, о чем он указал в Декларации Страхователя и Застрахованного (стр. 3 Договора страхования), а также в - Подтверждении по договору страхования, заверив документы личными подписями.

Таким образом, требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода со Страховщика, который не получил доход по Договору страхования, являются необоснованными.

Также не подлежат удовлетворению требование истца о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, поскольку согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ ответственность в виде уплаты процентом установлена только для случаев неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате. Т.е. при установлении данной ответственности суд должен установить все необходимые признаки состава правонарушения, в том числе противоправность поведения должника.

Истец требует взыскать проценты со Страховщика в связи с невыплатой дохода. При этом, доказательств, подтверждающих тот факт, что Страховщик получил доход по Договору страхования в конкретном размере, но уклоняется от его выплаты, суду не представлено.

Доказательств, опровергающих доводы Страховщика о неполучении дохода по Договору страхования, суду также не представлено.

Ссылка истца на сведения о доходности по договорам накопительного и пенсионного страхования, необоснованна, поскольку Договору страхования, относится к другому виду договоров - договорам инвестиционного страхования.

Таким образом, исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░-░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.02.2024 ░░░░.