Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-58/2015 от 19.08.2015

ЖЕЛЕЗНОГОРСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 03 сентября 2015 года по делу N 11-58/2015

Мировой судья Емельянова О.Н.

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре Демидовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сенниковского В.О.

на решение мирового судьи судебного участка № ЗАТО г. Железногорск Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ по иску Сенниковского В.О. к АО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сенниковский В.О. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением на получение кредитной карты «(...)». В ДД.ММ.ГГГГ по телефону сотрудник банка сообщила о том, что ему одобрена выдача кредитной карты (...) с лимитом кредитования (...) руб. и платой за выпуск и годовое обслуживание карты со второго года обслуживания в размере (...) руб.. При выдаче карты в присутствии свидетеля ФИО1 сотрудник банка подтвердила условия выдачи карты и отсутствие платы за ее выпуск и обслуживание за первый год пользования, в связи с чем, доверившись представителю банка, он подписал кредитные документы, не читая их. Через некоторое время обнаружил на сайте банка, что с его счета списана сумма платы за выпуск и обслуживание карты, в связи с чем, обратился в банк с претензией, в которой просил вернуть удержанную с него плату за выпуск и обслуживание карты, однако его требование удовлетворено не было. Считает, что банк ввел его в заблуждение, сообщив несоответствующие действительности условия выдачи карты об отсутствии комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты за первый год обслуживания. При таких условиях он бы не стал подписывать кредитные документы, Просил взыскать с ответчика незаконно удержанные банком денежные средства в размере (...) руб. 00 коп. за выпуск и годовое обслуживание карты, проценты за пользование чужими денежными средствами (...) руб. 53 коп., компенсацию морального вреда (...) руб. 00 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Решением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Сенниковский В.О. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что в нарушением норм ст. 67 ГПК РФ суд не отразил в решении мотивы, по которым оставил без внимания его объяснения и показания свидетеля, оставив единственным основанием для отказа потребителю только одно доказательство - типовые бланки с его подписью.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Листьева А.А. просит оставить решение суда без изменения, ссылаясь на необоснованность доводов апелляционной жалобы.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции представитель ответчика - АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В своем заявлении суду представитель ответчика Листьева А.А. (полномочия по доверенности) просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд апелляционной инстанции, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

В судебном заседании истец Сенниковский В.О. доводы жалобы поддержал, при этом пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ему позвонил сотрудник банка и, извинившись за задержку возврата денежных средств за годовое обслуживание карты, предложил ему приехать в офис банка и получить причитающиеся ему денежные средства. Полагает, что поскольку ответчик признал его претензии обоснованными и добровольно выплатил ему денежную сумму незаконно снятую за обслуживание карты, это освобождает его от обязанности дальнейшего доказывания и является основанием для удовлетворения исковых требований.

Заслушав истца Сенниковского В.О., проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, суд апелляционной инстанции считает решение мирового судьи законным и обоснованным.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1). Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида/законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пункте 1.5 предусмотрено, что кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Согласно пункту 1.6 данного Положения Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

В порядке п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В силу ст. 29 указанного закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сенниковский В.О. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №. в котором просил Банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования в валюте, указанной в графе «Валюта кредита», раздела «Потребительский кредит», а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия договора потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета «Русский стандарт».

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Сенниковский В.О. предложил Банку на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковских картам «Русский стандарт» и «Тарифах по банковским картам «Русский стандарт» заключить с ним договор по предоставлению и обслуживанию карты «Русский Стандарт» в рамках которого предоставить ему в пользование платежные банковские карты, указанные в графе «карта», раздела «договор о карте»; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте указанной в графе «валюта счета» раздела «договор о карте».

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Сенниковский В.О. подтвердил, что он ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления настоящего заявления, и ее содержание понимает; он ознакомлен, понимает и согласен, что банк в случае принятия решения о заключении договора потребительского кредита предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся необъемлемой частью договора потребительского кредита; понимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться условия по карте (в том числе являющиеся неотъемлемой частью условий Дополнительные условия по картам (...) и тарифы по карте к которым он присоединяется в полном объеме, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий по карте и тарифов по карте, действующими на дату подписания им заявления, их содержание понимает; ознакомлен и полностью согласен с размерами плат, комиссий и иных платежей по договору о карте предусмотренных тарифным планом (приложение № 1 к заявлению); предоставляет право банку списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых его банковских счетов, открытых в банке, в том числе, открытых в рамках договора заключенного между ним и банком на основании заявления, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным между ним и банком договорам, включая договор, заключенный на основании заявления, на что дает свое безусловное согласие (акцепт).

В этот же день Банк рассмотрел заявление Сенниковского В.О. и сделал оферту заемщику о заключении договора потребительского кредита № на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях кредитования счета «Русский Стандарт», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии индивидуальными условиями договора потребительского кредита, максимальный лимит кредитования составил (...) руб., под (...) % годовых, договор заключается на неопределенный срок, при этом пунктом (...) индивидуальных условий договора предусмотрено, что операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору осуществляются бесплатно, плата за выпуск и обслуживание карты (взимается ежегодно) (...) руб. 00 коп. Заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с оказанием таких услуг. В индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита № будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные индивидуальные условия в течение (...) рабочих дней с даты предоставления клиенту индивидуальных условий потребительского кредита.

Установив вышеуказанные обстоятельства, суд первой инстанции, пришел к правильному выводу о том, что хотя представленные заявления и документы являются типовыми, но, заполняя и подавая типовые бланки заявлений, Сенниковский В.О. согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия по открытию счета карты и ДД.ММ.ГГГГ истец принял предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях кредитования счета «Русский стандарт», являющихся общими условиями потребительского кредита и передал банку подписанные с его стороны индивидуальные условия, которые были получены банком в этот же день.

В суде первой инстанции также было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал предложение (Оферту) клиента о заключении договора о карте, а именно в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте клиента, открыл последнему счет № и предоставил в пользование банковскую карту (...)

ДД.ММ.ГГГГ Банком на условиях заранее данного акцепта со счета клиента, была списана сумма в погашение комиссии за выпуск и обслуживание основной карты в сумме (...) рублей 84 коп., ДД.ММ.ГГГГ - сумма в погашение комиссии за выпуск и обслуживание основной карты (...) руб. 16 коп., всего сумма (...) руб.

Проанализировав положения ст. ст. 850, 851 ГК Российской Федерации, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"; Положение ЦБ Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», регулирующих условия кредитного договора, предусматривающие плату за выпуск и обслуживание карты, мировой судья пришла к обоснованному выводу о том, что действия банка по выпуску и обслуживанию карты являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо и обоснованно отказа истцу в иске.

Вывод суда о том, что условия договора № не нарушают права потребителей и не противоречат п. 1. ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", соответствует обстоятельствам дела и требованиям закона, которые в решении приведены.

Суд апелляционной инстанции соглашается с указанным выводом мирового судьи, основанном на правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Поскольку неправомерность действий банка и нарушение прав Сенниковского В.О., как потребителя финансовой услуги установлены не были, его требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

Изложенные в апелляционной жалобе доводы Сенниковского В.О. о том, что сотрудник Банка ввел его в заблуждение, пояснив, что плата за выпуск и обслуживание кредитной карты за первый год обслуживания не взимается, что, по его мнению, подтверждается показаниями свидетеля, не могут быть признаны обоснованными, поскольку эти доводы были предметом оценки суда первой инстанции и признаны не состоятельными.

Также не могут послужить основанием к отмене судебного решения доводы Сенниковского В.О. о том, что в ДД.ММ.ГГГГ в качестве добровольного возврата незаконно удержанных денежных средств Банк выдал ему сумму в размере (...) руб..

Из представленного Сенниковским В.О. в судебном заседании расходно- кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ филиала <адрес> АО «Банк Русский Стандарт» следует, что Сенниковскому В.О. ДД.ММ.ГГГГ была выдана денежная сумма (наличные) в размере (...) рубля 79 копеек со счета физического лица №.

Как следует из письменных материалов дела (заявление о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, счет – выписка АО «Банк Русский Стандарт») Банк при заключении кредитного договора открыл Сенниковскому В.О. счет №.

Таким образом, денежные средства были выданы Сенниковскому В.О. с его счета, открытого в банке АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с условиями кредитного договора, что не может расцениваться судом как доказательства добровольного возврата денежных средств банком, поскольку данный довод ничем не подтвержден и опровергается вышеназванными доказательствами.

Апелляционная жалоба основана на неверном толковании норм материального права и направлена на переоценку установленных судом обстоятельств, не содержит доводов, способных повлечь отмену обжалуемого судебного постановления. Доводы апелляционной жалобы аналогичны мотивам обращения истца в суд, всем им судом дана надлежащая оценка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № <адрес> Емельяновой О.Н. от ДД.ММ.ГГГГ по иску Сенниковского В.О. к АО "Банк Русский Стандарт" о защите прав потребителя оставить без изменения, а апелляционную жалобу Сенниковского В.О. - без удовлетворения.

Судья Железногорского городского суда И.А. Андриенко