Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-397/2023 ~ М-134/2023 от 01.02.2023

Дело №2-397/2023

УИД №***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 10 марта 2023 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефимову Владимиру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику Ефимову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 25.01.2022 г. в размере 197 175,65 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 25.01.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ефимовым В.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 140 000,00 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.05.2022 г., на 12.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.05.2022 г., на 12.12.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 201 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 21 328,44 руб.

По состоянию на 12.12.2022 г. просроченная задолженность составляет 197 175,65 руб., в том числе: комиссия за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 13 619,76 руб., дополнительный платеж – 17910,96 руб., просроченные проценты – 25 971,15 руб., просроченная ссудная задолженность – 137 950,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 73,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 41,85 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,96 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

На основании ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 143,51 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Ефимов В.М. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 05.12.2014 г. №***, зарегистрирован в ЕГРЮЛ, ОГРН №***

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 25.01.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ефимовым В.М. был заключен кредитный договор №***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и пароля (смс-код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, и п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

Согласно п.п. 1, 2 Индивидуальный условий договора потребительского кредита банк предоставляет заемщику кредит с лимитом кредитования 140000,00 руб., срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Срок лимита кредитования 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту, согласно п. 4 Индивидуальных условий составляет 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Ответчик Ефимов В.М. принял условия договора, электронной подписью в индивидуальных условиях договора подтвердил свое согласие с предложенными банком условиями договора, обязался его исполнять.

Во исполнение указанного кредитного договора банк по заявлению заемщика предоставил 140000,00 руб. путем зачисления на счет, открытый в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк».

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в размере 140000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету, а ответчиком в свою очередь совершались расходные операции.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Последний платеж произведен ответчиком 25.04.2022 г. Сумма просроченной задолженности по основному долгу по состоянию на 12.12.2022 г. составляет 138950,00 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 4.1.2. Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность по просроченным процентам по состоянию на 12.12.2022 г. составляет 25971,15 руб., по просроченным процентам на просроченную ссуду 73,97 руб.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Программа «Гарантия минимальной ставки». В соответствии с разделом «В» заявления о предоставлении транша ответчик просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за программу: 0,66% (917,78 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Согласно разделу «Г» ответчик просил банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг и предоставил банку акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его банковского счета. Также ответчик просил банк одновременно с предоставлением ему транша по договору потребительского кредита подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки». В п. 3 раздела «Услуга «Гарантия минимальной ставки» ответчик указал, что ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 6860,00 руб. и просил банк ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета. Подписывая Индивидуальные условия договора, ответчик согласился с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график» с оплатой комиссии согласно тарифам банка. В заявлении-оферте на открытие банковского счета ответчик просил подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт, размер платы за подключение указанного пакета составляет 14999,00 руб.

Кроме того, 25.01.2022 г. ответчик обратился с заявлением на включение в Программу добровольного коллективного страхования по программе ДМС-лайт, подписал согласие на страхование, срок действия 1 год.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.12.2022 г. задолженность по комиссии за ведение счета составляет 596,00 руб., иные комиссии – 13619,76 руб., дополнительный платеж – 17910,96 руб.Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком заказных писем, однако ответчиком указанное требование не выполнено.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств - уплаты ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. В ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 12.12.2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 197175,65 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размеру платежей, указанным в выписке по счету. Данный расчет является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства (ст.319 ГК РФ), ответчиком не оспорен. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено.

Таким образом, согласно представленному банком расчету, по состоянию на 12.12.2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 197175,65 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 596,00 руб., иные комиссии 13619,76 руб., дополнительный платеж 17910,96 руб., просроченные проценты 25971,15 руб., просроченная ссудная задолженность 138950,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 73,97 руб., неустойка на просроченную ссуду 41,85 руб., неустойка на просроченные проценты 11,96 руб.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) определен в 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения (п.п.3, 4 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 указанного Постановления при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности Ефимова В.М., длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, размер неустойки, установленный кредитным договором, не противоречит нормам Закона «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание условия кредитного соглашения, требование истца о взыскании пени на просроченную задолженность является правомерным. В исковом заявлении расчет пени истцом произведен по состоянию на 12.12.2022 г. по ставке 20% годовых и составил 11,96 руб. – размер неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, 41,85 руб. – размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту.

Вместе с тем, суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Согласно постановлению Правительства РФ от 28 марта 2022 года N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 01 апреля 2022 года введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком на шесть месяцев.

При этом мораторий не зависит ни от наличия просрочки исполнения обязательств, ни от доказанности факта нахождения ответчика в предбанкротном состоянии. Предоставление государством таких мер поддержки, прежде всего, обусловлено серьезным экономическим ущербом, причиненным сложившимися экономическими обстоятельствами, и направлено на недопущение еще большего ухудшения положения, в том числе, граждан.

На основании пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, в период действия моратория неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за период с 01 апреля 2022 года по день окончания моратория не подлежат начислению.

Таким образом, неустойка, начисленная за период с 01.07.2022 г. по 13.09.2022 г. в сумме 11,96 руб. – неустойка по договору просроченной ссуды, 11,96 руб. – неустойка по договору просроченных процентов взысканию с ответчика не подлежит.

По заявлению истца 30.09.2022 г. мировым судьей судебного участка № 1 Можгинского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ №*** о взыскании с Ефимова В.М. задолженности по кредитному договору №*** от 25.01.2022 г. в пользу ПАО «Совкомбанк», однако 26.10.2022 г. указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5143,51 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от 28.12.2022 г., №*** от 19.09.2022 г. В силу ст. 98 ГПК РФ указанные расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефимову Владимиру Михайловичу (паспорт серия №*** №***) о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Ефимова Владимира Михайловича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от 25.01.2022 г. по состоянию на 12.12.2022 г. в общем размере 197121 (Сто девяносто семь тысяч сто двадцать один) руб. 84 коп., из которых:

- просроченная ссудная задолженность – 138950,00 руб.,

- просроченные проценты – 25971,15 руб.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 73,97 руб.,

- дополнительный платеж – 17910,96 руб.,

- комиссия за ведение счета – 596,00 руб.,

- иные комиссии – 13619,76 руб.

Взыскать с Ефимова Владимира Михайловича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5143 (Пять тысяч сто сорок три) руб. 51 коп.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефимову Владимиру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.03.2022 г.

Председательствующий судья- Е.В. Хисамутдинова