Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-786/2023 ~ М-31/2023 от 13.01.2023

                                                                                               УИД 66RS0053-01-2023-000045-79

                                                                                                                           Мотивированное решение изготовлено 20.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Сысерть                                                                                                              13 марта 2023 года

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Филимоновой С.В., при секретаре Остроухой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-786/2022 по исковому заявлению САО «ВСК- Линия жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей Климова В.В. от 08.12.2022 № У-22-136359/5010-005 по обращению потребителя Щербаковой ФИО9

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК – Линия жизни» обратилось в суд с исковым заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей Климова В.В. от 08.12.2022 № У-22-136359/5010-005 по обращению потребителя Щербаковой ФИО10.

В обоснование заявленных требований в заявлении указав, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. по результатам рассмотрения обращения Щербаковой ФИО11 № У-22-136359/5010-005 от 08.12.2022 требование Щербаковой Н.И. к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни удовлетворены. С ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу Щербаковой Н.И. взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 185 184 рубля. Вместе с тем, истец не согласен с указанным решением Финансового уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Щербакова Н.И. заключила со страховщиком договор страхования жизни                               № 1010064365 от 15.04.2017 в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста». По условиям данного договора страхователем и застрахованным является Щербакова И.И., страховая премия по договору составляет 500 000,00 рублей, срок действия страхования 5 лет. Страховыми рисками по данному договору являются: «дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «смерть застрахованного», «смерть застрахованного в результате несчастного случая», страховая сумма составляет 500 000,00 руб.

По условиям страхования дополнительный инвестиционный доход зависит                           от динамики стоимости выбранного страхователем базового актива «Стабильный рост».                   В подтверждение факта заключения договора истцу выдан страховой полис. Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции, действующей на дату оформления договора. По Договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре. Щербакова Н.И. свои обязательства по договору исполнила, ею произведена уплата страховой премии по договору страхования в сумме 500 000,00 руб. Подписывая Договор страхования жизнь №40817810604900317040 от 15.04.2017 Щербакова Н.И подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами, все положения договора, включая размер п порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной цены, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей понятны. Кроме того подтвердила, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложение №40817810604900317040 Таблица выкупных сумм.

Приложение №40817810604900317040 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста», и приняты, о чем свидетельствует её подписи в договоре. При заключении договора страхования сторонами согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет 500 000 рублей по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 12 Правил страхования.

ООО «ВСК - Линии жизни» исполнило гарантированные обязательства по Договору страховании в полном объеме.

В соответствии с пунктом 10.1. Правил страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» составляет 100% (сто процентов) от страховой суммы, усыновленной для данного риска Договором страхования.

25.04.2022 страховщик получил заявление Щербаковой И.И. на страховую выплату по Договору страхования по случаю дожития застрахованного до окончания срока страхования.

На основании полученного заявления страховщиком произведена выплата Щербаковой Н.И. страховой суммы, определенной условиями Договора страхования в размере 500 000 рублей.

Истец полагает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ обязательства страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования, и ООО «ВСК - Линия жизни» исполнило гарантированные обязательства по Договору страхования №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

26.05.2022 страховщик получил претензию Щербаковой Н.И. с просьбой о выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. На претензию страховщиком направлен ответ от 10.06.2022 с разъяснением причин невыплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Шербакова Н.И. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода. 08.12.2022 Финансовый уполномоченный требования удовлетворил, взыскав с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительный инвестиционный доход.

Вместе с тем объективных и документально подтвержденных оснований для удовлетворения требований о взыскании ДИД у Финансового уполномоченного не имелось.

При этом материальное обеспечение под величину ДИД, рассчитанную по формуле в Личном кабинете (математическое значение), отсутствует до получения Страховщиком инвестиционного дохода в денежном выражении.

Решение о выплате Щербаковой Н.И. ДИД по Договору страхования страховщиком не принималось.

Данные о размере ДИД, размещенные в личном кабинете Страхователя (котировка стоимости ценной бумаги на дату окончания расчета ДИД), не подтверждают факт получения страховщиком такого дохода и не означают принятие страховщиком решения о выплате ДИД.

При этом, конкретный размер инвестиционного дохода, зависящий от нескольких параметров, не мог быть определен сторонами при заключении договора страхования.

Основания для участии страхователя в инвестиционном доходе отсутствуют, поскольку инвестиционный доход страховщиком не получен.

Договор страхования по программе страхования «Линия роста» по своей правовой природе является Договором инвестиционного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В силу раздела 12 Правил страхования страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия Договора может дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает об обязательства страховщика по рискам «дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «смерть Застрахованного», а также увеличивает обязательства Страховщика по выплате выкупной суммы. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства страховщика по его выплате, содержатся в Приложение № 2 к Договору страхования «Инвестиционная декларация».

Положения раздела 12 Правил страхования и «Инвестиционной декларации» указывают на согласование сторонами ООО «ВСК – Линия жизни» и Щербаковой Н.И. порядка определения дополнительного инвестиционного дохода, и соответствуют п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Указывают, что величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть, как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика.

03.04.2022 Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Bloomberg, в связи с чем в настоящее время отсутствует достоверная и подтвержденная информация для определения размера инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда для выплаты клиентам. Операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены. 03.06.2022 НРД включен в список российских организаций, на которые в рамках шестого пакета мер ЕС распространил свои санкции, юридически обосновав прекращение с 24.02.2022 операции между НРД и Еuroclear. Указанная выше информация, касающаяся санкционных ограничений валютных операций между НРД и Euroclear является общедоступной и не нуждается в доказывании.

Таким образом, дополнительный инвестиционный доход страховщиком для распределения между договорами страхования не получен, что исключает возможность выплаты ДИД страхователем.

Как указывалось выше, по условиям договора страхования страховщик не гарантировал заявителю обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Учитывая то, что доход по договорам заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования страховщиком не получен, требование о взыскании ДИД удовлетворению не подлежит, а решение Финансового уполномоченного о взыскании дополнительного инвестиционного дохода подлежит отмене.

Истец просит решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В.                               по результатам рассмотрения обращения Щербаковой ФИО12 № У-22-136359/5010-005 от 08.12.2022 отменить.

Заявитель ООО «ВСК - Линии жизни» в судебное заседание своего представителя не направили, о дате, времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежащим образом посредством направления судебной повестки по почте, а также публично, посредством размещения информации на официальном сайте суда. При этом,                   в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «ВСК - Линии жизни» в случае его неявки.

Заинтересованное лицо – Финансовый уполномоченный в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежащим образом посредством направления судебной повестки по почте, а также публично, посредством размещения информации на официальном сайте суда. От представителя Финансового уполномоченного – Пумполова С.А., действующего на основании доверенности, поступил письменный отзыв.

Согласно указанного отзыва, Финансовый уполномоченный, считает, что заявление ООО «ВСК - Линии жизни» не подлежит удовлетворению, а в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств (платежное поручение, доказательства выдачи направления на ремонт и т.д.), которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. В соответствии с частями 3, 4, 8 статьи 20 Закона № 123-Ф3 финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок. При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-Ф3, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами. С учетом злоупотребления заявителем правом, характера и последствий допущенного злоупотребления, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Установление судом того факта, что после вынесения решения Финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми, требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены.

Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение Финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Заинтересованное лицо – Щербакова Н.И. в судебном заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена заблаговременно и надлежащим образом посредством направления судебной повестки по почте, а также публично, посредством размещения информации на официальном сайте суда.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовойорганизации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ                                «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, а также не оспаривается сторонами, что основанием для обращения Щербаковой Н.И. к финансовому уполномоченному явились следующие обстоятельства.

15.04.2017 между Щербаковой Н.И. и ООО «ВСК - Линии жизни» заключен договор страхования жизни № 1010064365 со сроком действия с 24.04.2017 по 23.04.2022.

Согласно условиям договора страхования жизни № 1010064365 от 15.04.017 договор страхования заключен в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции, действующей на дату оформления настоящего Договора. По данному договору страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в договоре. Положения договора изложены в тексте Страхового полиса, в Таблице выкупных сумм, в Инвестиционной декларации и Правилах являющихся его неотъемлемой частью.

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного»; «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 500 000 рублей страховая премия составляет 500 000 рублей.

Срок действия договора 5 лет, с 00 часов 00 минут 24.04.217 по 24 часов 00 минут 23.04.2022.

Дополнительный инвестиционный доход, базовый актив – Стабильный рост.

Согласно условиям Договора страхования период расчета дополнительного инвестиционного дохода установлен с 15.05.2017 по 08.04.2022. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в Инвестиционной декларации.

Сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

Согласно п. 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к Договору страхования инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхование от динамики выбранного страхователем базового актива.

П. 2.2 Инвестиционной декларации предусмотрено, что средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционный инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Согласно п. 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком: на дату составления страхового акта по риску «Смерть застрахованного» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления страхового акта (пункт 3.2.1 Инвестиционной декларации); на дату составления акта о расторжении Договора страхования в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов привязанных к динамике базового актива, определенной на дачу составления акта о расторжении (п. 3.2.2 Инвестиционной декларации); дополнительный инвестиционный доход в соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации); на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания расчета дополнительного инвестиционного дохода по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((БAN –БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0, где:

ДИД - дополнительный инвестиционный доход на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода;

СС - страховая сумма по рискку «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»;

БАО и BAN - значение базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода соответственно;

КО и KN - индикативный курс доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода соответственно;

КУ - фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета дополнительного инвестиционного дохода (п. 3.2.4 Инвестиционной декларации).

В соответствии с пунктом 3.2.4 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода по следующей формуле:

ДИД - СС * Максимум ((БAN – БА0/БА0; 0)* КУ * KN/K0.

Базовый актив определен в пункте 2.3 Инвестиционной декларации.

25.04.2022 в ООО «ВСК - Линии жизни» от Щербаковой Н.И. поступило заявление о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», содержащим требование об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

Согласно акту № 4946/22/1 от 17.05.2022 ООО «ВСК - Линии жизни» сумма страховой выплаты по Договору страхования составляет 500 000 рублей, сумма дополнительного инвестиционного дохода -185 184,41 рублей.

18.05.2022 ООО «ВСК - Линии жизни» осуществила Щербаковой Н.И. страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере 500 000 рублен, что подтверждается платежным поручением № 4741.

27.05.2022 в ООО «ВСК - Линии жизни» от Щербаковой Н.И. поступила претензия о выплате дополнительногоj инвестиционного дохода.

10.06.2022 «ВСК - Линии жизни» уведомила заявителя о том, что сумма ДИД по Договору рассчитана и начислена, но в настоящее время по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы. Зарубежные партнёры столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчётный счёт ООО «ВСК - Линия жизни». Контрагенты в настоящее время занимаются решением данного вопроса. ООО «ВСК - Линия жизни» выплатит ДИД, когда это станет технически возможным.

В соответствии с пунктом 10.5 Правил страхования принятие решения о страховой выплате и составление страхового акта может быть отсрочено страховщиком, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, страховщиком назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки расследования или судебного разбирательства, либо до устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате. При этом страховщик направляет лицу, предъявившему требование по страховой выплате, уведомительное письмо с указанием причины задержки страховой выплаты.

Щербакова Н.И. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования в размере 185 184,41 рублей.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. по результатам рассмотрения обращения Щербаковой ФИО13 № У-22-136359/5010-005 от 08.12.2022 требование Щербаковой Н.И. к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни удовлетворены. С ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу Щербаковой Н.И. взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 185 184,41 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 934, 943, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, п.2                ст. 9, п.3 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исследовав представленные заявителем и финансовой организацией материалы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что исходя из положений пункта 3.2 Инвестиционной декларации выплата дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования. Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления Финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (далее - инвестиционный инструмент). Поскольку заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, соответственно, у Финансовой организации возникла обязанность по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода. При этом, сумма дополнительного инвестиционного дохода и необходимость его выплаты подтверждалось Финансовой организацией предоставленным страховым актом от 17.05.2022 №4946/22/1, информация о котором была размещена в личном кабинете страхователя (котировка стоимости ценной бумаги на дату окончания расчета дохода).Поскольку Финансовой организацией обязанность по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода Заявителю не исполнена, требование Заявителя о взыскании с Финансовой организации суммы дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования обосновано и подлежало удовлетворению в размере 185 184 рубля                 41 копейка.

Суд находит, что решение Финансового уполномоченного принято с соблюдением норм действующего законодательства, а доводы заявителя необоснованными, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с абз. 2, 4 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика; по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу п. 1 ст. 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

То есть, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Нормы доходности различаются в зависимости от программы страховщика. Размер нормы доходности, отображенный на сайте Страховщика, является индикативным (примерным) (п. 11.2 Полисных условий). При этом величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся под управлением Управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты и порядок расчета дополнительной страховой суммы устанавливаются внутренними документами Страховщика (п. 11.8 Полисных условий).

В соответствии 11.4 Полисных условий начисление дополнительной страховой суммы по договору страхования происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай и находится дата расторжения (досрочного прекращения) действия договора страхования (в зависимости от того, какое событие наступило ранее).

Таким образом, базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании.

Вместе с тем, договор страхования и его приложения не содержат положений устанавливающих зависимость осуществления Финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива, а данные о принятии решения Финансовой организацией о выплате инвестиционного дохода и его размере содержатся в ответе истца, информации размещенной в личном кабинете страхователя и акте, составленном на дату исполнения обязательств истцом перед Щербаковой Н.И.

Исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, учитывая отсутствие со стороны истца доказательств того, что в условиях договора страхования и его приложениях содержатся положения, аналогичные пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления Финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива, а данные о размере ДИД, размещенные в личном кабинете страхователя, не подтверждают факт получения страховщиком такого дохода и не означают принятие страховщиком решения о выплате ДИД, суд пришел к выводу, что оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного у суда объективно не имеется, в силу чего в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

При таких обстоятельствах, судья считает, что заявление САО «ВСК - Линия жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей Климова В.В.                       от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-136359/5010-005 по обращению потребителя Щербаковой ФИО14, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования САО «ВСК - Линия жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей Климова В.В. от 08.12.2022 № У-22-136359/5010-005 по обращению потребителя Щербаковой ФИО15, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме в Свердловский областной суд в судебную коллегию по гражданским делам путем принесения жалобы через Сысертский районный суд Свердловской области.

Судья                                                                   Филимонова С.В.