Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-82/2022 ~ М-57/2022 от 25.02.2022

Дело № 2-82/2022

УИД 48RS0017-01-2022-000088-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2022 года с. Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Баранова С.В.,

при секретаре Рязанцевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Филатову Сергею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНВОИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Филатову С.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте, указывая, что 17.09.2013 г. Филатов С.Н. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. 17.09.2013 г. на основании поступившего заявления от клиента, банк открыл ему счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении, Условиях и тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте № 109104659 от 17.09.2013 г. Ответчик карту активировал, совершал расходные операции по получению наличных денежных средств, покупке товаров с использованием карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. В период с 17.09.2013 г. по 17.01.2015 г. у клиента сформировалась задолженность по данному кредиту, в связи с чем банк направил клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 134787,45 руб. не позднее 16.02.2015 г., однако данное требование ответчик не исполнил. 30.08.2019 г. мировой судья Тербунского судебного участка вынес судебный приказ о взыскании в пользу банка с ответчика кредитной задолженности, а 06.09.2019 г. указанный судебный орган отменил названный судебный приказ. Просило взыскать с Филатова С.Н. задолженность по Договору о карте № 109104659 от 17.09.2013 г. за период с 17.03.2013 г. по 16.02.2022 г. в размере 134787,45 руб., в том числе задолженность по основному долгу 108562,07 руб., проценты за пользование кредитом 18491,82 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 900 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 3133,56 руб., плата за пропуск минимального платежа 3500 руб., СМС-сервис 200 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3 896 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик Филатов С.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Просил применить срок исковой давности, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 17.09.2013 между Филатовым С.Н. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» посредством оформления заявления о предоставлении и обслуживании банковской карты, заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № 109104659 по Тарифному плану 205/3, с лимитом 80000 рублей.

Согласно информации, представленной истцом о тарифном плане 205/3, плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпушенной карты: основной карты – 900 рублей, дополнительной карты – 300 рублей; размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 36%, размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата (годовых) – 34%; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 рублей), за счет кредита – 4,9% (минимум 200 рублей); плата за внесение наличных денежных средств на счет через кассу банка и через банкоматы, в состав которых входит устройство для внесения наличных – не взимается, через терминалы банка – 1,5% (минимум 12 рублей); минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 500 рублей, второй раз подряд – 1000 рублей, третий, четвертый раз подряд – по 2000 рублей; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,8%; предоставление услуги SMS-сервис, а именно плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 500 рублей.

Подписывая заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, а также с Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Согласно п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт договор заключается в том числе путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 6.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка средств на счете для осуществления расходных операций совершаемых с использованием карты, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями (п. 6.2 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме (п. 6.22 Условий).

Судом также установлено, что 24.09.2013 г. Филатов С.Н. получил карту Русский Стандарт – Visa-FIFA по договору № 109104659 от 17.09.2013 г., в тот же день им было написано заявление об активации услуги SMS-сервис.

Тот факт, что Филатов С.Н. пользовался картой, им самим в судебном заседании не оспаривалось, подтверждается выпиской по счету № и информацией о движении денежных средств по договору № 109104659. Расходные операции по карте осуществлялись в период с 24.09.2013 г. по август 2014 года на общую сумму 108620,79 руб., были начислены проценты на сумму 24529,84 руб. за пользование кредитом, при этом Филатовым С.Н. на счет в период с 24.09.2013 г. по май 2014 г. было внесено только 17707,46 руб. Таким образом, Филатов С.Н. свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов надлежащим образом не исполнял.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров банка от 15 сентября 2014 года (протокол № 3) наименования банка изменены на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (полное фирменное наименование) и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование).

17.01.2015 г. банком был сформирован заключительный счет-выписка, согласно которой у ответчика имеется задолженности на общую сумму 134787,45 руб., которую ему предлагалось оплатить в срок до 16.02.2015 г.

В установленный срок Филатов С.Н. задолженность не погасил.

30.08.2019 года мировым судьей Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который отменен на основании поступивших от ответчика возражений 06.09.2019 года.

Настоящее исковое заявление согласно штемпелю на конверте направлено банком в суд 21.02.2022 года и поступило 24.02.2022 года.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, полагая его подлежащим исчислению с даты, когда банк должен был узнать о нарушении его права – 16.02.2014 г., т.е. спустя месяц после последнего платежа в январе 2014 года.

Условиями предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт и Тарифным планом определен порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам Русский Стандарт.

Как следует из Условий предоставления и обслуживания карты "Русский Стандарт" пунктом 1.35 предусмотрен расчетный период - период в течение которого Банком учитываются операции клиента, включаемые в очередной счет-выписку. Согласно настоящим условиям расчетный период составляет 1 месяц.

Указанными Условиями определено, что минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение платежного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Размер и дата оплаты минимального платежа указываются в счете-выписке.

Согласно пункту 1.39 Условий счет - выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа.

Под минимальными платежами понимается сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчётного периода, что свидетельствует о наличии условий о возврате задолженности периодическими платежами.

Как указывалось выше, согласно тарифного плана 205/3, минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Таким образом, с учетом условий о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, суд приходит к выводу, что условиями заключенного между банком и ответчиком договора предусмотрено погашение долга путем внесения периодических ежемесячных платежей, вследствие чего срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний срок, предшествующий подаче иска.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснения содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 191 ГК РФ закреплено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п. 3 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по указанному кредитному договору поступило к мировому судье Тербунского судебного участка 27.08.2019 г., при этом оно было направлено 23.08.2019 г.

При таких обстоятельствах, учитывая дату обращения истца с настоящим иском, срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступил до 06.02.2019 года, пропущен.

Помесячный расчет задолженности с учетом необходимости ежемесячной оплаты минимального платежа, в материалах дела отсутствует.

При этом последнее внесение ответчиком денежных средств на счет значится 16.05.2014 года, задолженность на конец расчетного периода 17.04.2014-16.05.2014 г. составила 91893,65 руб.

Принимая во внимание, что ежемесячно ответчик должен был вносить минимальный платеж в размере 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, суд приходит к выводу, что истцом полностью пропущен срок исковой давности, поскольку уплачивая минимальные платежи ответчик должен был выплатить всю сумму задолженности за период 1 год 8 месяцев (5%*20 мес.=100%), т.е. осуществлять платежи по февраль 2016 года.

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитной карте пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и иных плат на дату обращения в суд также истек, то в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ /░░░░░░░/ ░. ░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░ 2022 ░░░░.