Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2200/2020 ~ М-1072/2020 от 28.02.2020

Дело № 2-2200/2020

УИД: 22RS0068-01-2020-001326-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2020 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Симон Н.Б.,

при секретаре Вебер А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Сивковой ФИО5 о взыскании задолженности по договору карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Сивковой Н.А. о взыскании задолженности по договору о карте.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1», договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просила Банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя карту <данные изъяты>, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета. Банк, рассчитывая на разумность и добросовестность действий ответчика, акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя Сивковой Н.А. счет №. В рамках заключенного договора на имя ответчика была выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована с лимитом <данные изъяты> руб. Ответчиком обязательства, предусмотренные договором, исполнялись ненадлежаще, вследствие чего образовалась задолженность, которая составляет 68 477,59 руб.

Ссылаясь на ст.ст.809-810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ), ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 477,59 руб., в том числе: 46 089,57 руб. – сумма непогашенного кредита, 8 275,12 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 7 112,90 руб. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 7 000 руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 254,33 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от 20.03.2020.

В связи с отсутствием в материалах дела сведений о личном получении ответчиком Сивковой Н.А. определения о принятии к производству искового заявления, искового материала, извещения о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, суд пришел к выводу о необходимости дополнительного установления обстоятельств в части извещения ответчика о рассмотрении дела, его позиции по делу, на основании определения от 13.05.2020 гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Ответчик Сивкова Н.А. в судебное заседание не явилась, извещалась судом известному адресу, который является адресом регистрации по месту жительства. Судебные извещения возвращены с отметкой – «истек срок хранения». Ответчик извещался неоднократно как при рассмотрении в порядке упрощенного производства, так и при рассмотрении дела по общим правилам искового производства. Направленная по адресу регистрации по месту жительства почтовая корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч.1, ч. 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующем в деле, или его представителем.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, и в силу ст. 117 ГПК РФ считается надлежаще извещенным о рассмотрении дела.

Кроме того, секретарем судебного заседания предпринимались неоднократные попытки известить ответчика по телефону, удалось передать информацию о рассмотрении дела супругу ответчика.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, данных об уважительности неявки участников процесса не представлено, ходатайств об отложении не заявлено, возражений от ответчика не поступило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сивкова Н.А. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба выпустить на имя ответчика банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета.

Также в заявлении указано, что ответчик понимает и согласился с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; дает согласие на получение от Банка и третьих лиц, действующих по поручению Банка, с помощью любых средств связи, предложений воспользоваться продуктами (услугами) Банка и/или третьих лиц; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также указано, что при подписании заявления (оферты) получено по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

Банком была акцептована оферта ответчика о заключении договора о карте в порядке, предусмотренном в оферте – путем открытия счета, установления лимита кредитования, предоставления в пользование ответчику банковской карты.

Факт получения и использования банковской карты ответчиком не оспаривается, подтвержден распиской о получении карты.

Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика, Условий и Тарифов, договору присвоен №.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме.

Согласно п. 2.15 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

Согласно п. 2.20 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении, либо Тарифный план соответствующий выпущенной карте.

В соответствии с разделом 6 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).

Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.22 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 1.30 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора, в соответствии с п.1.38 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно Тарифному плану <данные изъяты>ФИО1 ФИО6 предусмотрены следующие условия договора:

размер процентов, начисляемых по кредиту – 28% годовых;

минимальный платеж – 5 % от основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд –500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом ответчиком осуществлялось пользование денежными средствами с использованием карты.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, 09.07.2015 Банком выставлен заключительный счет-выписка на сумму 68 477,59 руб. со сроком полной оплаты до 08.08.2015.

На основании заявления Банка и.о. мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула в рамках дела № был выдан судебный приказ на взыскание суммы задолженности по договору. Данный приказ отменен определением мирового судьи от 07.05.2018 на основании заявления ответчика.

Как следует из ответа УФССП России по Республике Алтай, в ОСП по г. Горно-Алтайску на исполнении находилось исполнительное производство №-ИП в отношении Сивковой Н.А., о взыскании задолженности по кредитным платежам в размере 69 604,75 руб., возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ, выданного судебным участком №5 Центрального района г.Барнаула по делу №.

В рамках исполнительного производства 26.06.2018 поступило определение мирового судьи об отмене судебного приказа. Исполнительное производство прекращено 26.06.2018 в связи с отменой исполнительного документа. Сведений, подтверждающих направление взыскателю копии постановления о прекращении исполнительного производства, отсутствуют.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика составляет 68 477,59 руб., в том числе основной долг 46 089,57 руб. – сумма непогашенного кредита, 8 275,12 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 7 112,90 руб. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, 7 000 руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 254,33 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен.

Суд соглашается с размером задолженности по основному долгу, процентам указанному истцом в сумме 46 089,57 руб. и 8 275,12 руб. соответственно.

В части взыскания комиссии за участие в программе страхования, суд отмечает следующее.

Из материалов дела следует, что, подключение услуги программам страхования было осуществлено путем телефонного общения.

Из оценки норм действующего законодательства следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В условиях заключенного с ответчиком договора о карте не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, но предусмотрено право на участие в Программе страхования.

В заявлении о получении карты содержится указание на то, что в случае если в разделе «Участие в программе ЗАО «Банк русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте» имеется отметка в графе «да», то ответчик после заключения с ним договора банковского обслуживания просит включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте». В случае наличия такого согласия клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках Договора о карте», являющихся неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним. Ознакомлен и согласен с тем, что в отношении его финансовых рисков будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

В анкете, заполненной ответчиком, в соответствующем разделе отметка не имеется.

Как указано выше ответчику был подключен пакет услуг по программе страхования («Страховая защита по карте Голд») на основании телефонного звонка.

Из материалов дела следует, что с ответчика взималась комиссия за оказание страховых услуг, в размерах, предусмотренных Тарифами.

В связи с чем, при расчете задолженности по кредитному договору Банком обоснованно учтены платежи (комиссии) за участие в программах страхования.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки (платы за пропуск минимального платежа) в сумме 7 000 руб., суд приходит к следующему выводу.

Согласно информации к заключительному требованию неустойка предъявлена за неоплату обязательного платежа в размере 700 руб. за каждый пропуск платежа за период с ноября 2014 года по июль 2015 года.

Указанный размер неустойки предусмотрен новым тарифным планом <данные изъяты>

Возможность изменения тарифного плана в части неустойки предусмотрена положениями Условий, не запрещено положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Учитывая, что у ответчика имелась неисполненная за расчетные периоды обязанность по оплате процентов, применение данной меры ответственности произведено обоснованно.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из размера неустойки, длительности периода просрочки, за который предъявлено взыскание неустойки, суммы просроченной задолженности, суд приходит к выводу о соразмерности предъявленной неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с Тарифным планом ТП <данные изъяты> плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 3000 руб.

Размер задолженности по данному платежу исчислен исходя из установленных тарифов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 254,33 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 68 477 ░░░. 59 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ 46 089 ░░░. 57 ░░░. - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, 8 275 ░░░. 12 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, 7112 ░░░. 90 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, 7 000 ░░░. – ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 254 ░░░. 33 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░