Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-995/2019 ~ М-693/2019 от 09.04.2019

Дело №2-995/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

15 мая 2019 года                   г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

под председательством судьи Кирилловой С.А.,

при секретаре судебного заседания Енилиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Мани Мен» к Марченко Дмитрию Сергеевичу о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО МФК «Мани Мен» (далее – истец) обратилось в суд с иском к Марченко Д.С. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору займа и расходов по оплате государственной пошлины.

В обосновании заявленных требований указано на то, что ответчик получил заем от истца посредством направления оферты и ее акцепта на основании Правил предоставления потребительского займа ООО «Мани Мен», расположенных на официальном сайте истца и обязательных для всех заемщиков, путем подписания оферты специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в смс-сообщении кредитора. Истец во исполнение своих обязательств 5 ноября 2015 года предоставил ответчику заем в размере 30 000, 00 рублей, последний в свою очередь, обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. Задолженность ответчика за общий период с 5 ноября 2015 года по 9 июня 2018 года, составляет 150 450, 00 рублей, в том числе: 30 000, 00 рублей - заем и 120 450, 00 рублей - проценты за пользование заемными денежными средствами, которые истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на рассмотрение дела, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в заочном порядке. Уважительную причину неявки ответчик не сообщил, в связи с чем, суд на основании ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассматривает дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 3 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №151-ФЗ), правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Статьей 8 Закона №151-ФЗ определено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Согласно пункту 1 статьи 11 Закона №151-ФЗ, заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ (ред. от 21 июля 2014 года №229-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)», положения которого основываются, в том числе, на нормах Закона №151-ФЗ.

В силу части 2 статьи 17 указанного Закона он применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу - 01 июля 2014 года.

Таким образом, к возникшим между сторонами спорным взаимоотношениям в силу специфики их субъектного состава, целевого использования заемных средств и даты заключения договора займа, подлежат применению нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

На основании пунктов 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно части 1 ст. 7 указанного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно раздела 2 Правил предоставления потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», расположенных на официальном сайте истца (далее - Правила), Клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт, и путем заполнения размещенной на сайте формы предоставляет кредитору свой номер телефона и адрес электронной почты. По завершении заполнения Анкеты-Заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством SMS-сообщение от Кредитора (простой электронной подписи), подписывает Анкету-Заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя иные обязательства, содержащиеся в документе «Согласия и обязательства Заемщика», размещенном на Сайте.

При принятии положительного решения о заключении договора займа с клиентом кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 4.1. Правил).

Пункт 4.3 Правил устанавливает, что акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.

Согласно пункта 4.5 Правил, оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления ему Оферты клиент: подпишет размещенную на Сайте, в т.ч. в Личном кабинете, Оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от Кредитора. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации Клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода (п. 2.8), считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (п. 4.5.1); или подпишет оферту в присутствии представителя Организации-Партнера, указанного в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского займа, путем проставления кода признаваемого Сторонами простой электронной подписью; или... подпишет оферту путем направления ответного SMS-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью (п. 4.5.2); или подпишет Оферту путем направления ответного смс-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью (п. 4.5.3).

Согласно пункта 4.7 Правил, договор займа считается заключенным со дня передачи клиенту денежных средств (дня получения займа), которым признается: при заключении договора на получение нецелевого займа - зачисление суммы Займа на Счет/банковскую карту, либо получение клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact, либо Международной платежной системы денежных переводов «ЮНИСТРИМ», либо через сервис «Золотая Корона - Денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо на электронное средство платежа в системе «Яндекс.Деньги», а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (Суммы займа) с расчетного счета Кредитора, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств (п. 4.7.1); при заключении договора на получение целевого займа - день заключения договора купли-продажи товара, на приобретение которого предоставлен заем (п. 4.7.2).

Из материалов следует, что ответчик, с целью получения займа вошел на сайт ООО «Мани Мен», ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, в подтверждение чего указал персональный код подтверждения, полученный СМС-сообщением на указанный им номер телефона, а именно № Далее ответчик зарегистрировался на сайте, зашел в личный кабинет, указав известный только ему логин и пароль, сформировал Анкету-заявку на получение займа, указав сумму займа, срок кредита, способ получения заемных денежных средств, а также предоставив персональную информацию о себе.

Согласно материалам дела, 5 ноября 2015 года между ответчиком и ООО «Мани Мен» в офертно-акцептном порядке был заключен договор займа на сумму 30 000, 00 рублей, на 31 дней, по окончании срока действия займа ответчик обязался выплатить 44 880, 00 рублей, в том числе, 14 880, 00 рублей – проценты за пользование займом (л.д. 34).

Согласно п.п. 2, 4 договора (индивидуальные условия договора потребительского займа), заемщик обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты (по ставке: с 1 дня срока займа по 2 день срока займа (включительно) – 7 769, 02%; с 3 дня срока займа по 30 день срока займа (включительно) – 61, 66% годовых; с 31 дня срока займа по дату полного погашения займа – 839, 50% годовых) за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой.

Факт перечисления и получения клиентом денежных средств на основании договора займа № в размере 30 000, 00 рублей никем не оспорен.

По данным ООО «ЭсБиСи Технологии», в программно-аппаратном комплексе Payneteasy (далее – Система) имеется информация о транзакции, совершенное с ответчиком: ID в Системе – 29941690; дата и время поступления транзакции в Систему – 5 ноября 2015 года в 10:03; сумма операции – 30 000, 00 рублей, так же указан номер карты (л.д. 37-39).

Таким образом, ООО «Мани Мен» по получению Анкеты-заявки ответчика принял положительное решение, направил Клиенту Оферту на предоставление займа, содержащую Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также уникальный код, присвоенный Заемщику.

До ответчика также была доведена следующая информация: полная стоимость займа, основная сумма кредита и процентов по кредиту, общая сумма платежей по займу, график платежей.

Заемщик в свою очередь, направил акцептовал оферту заимодавца одним из указанных в Правилах способов.

Таким образом, судом достоверно установлено, что ответчик получил сумму займа в размере 30 000, 00 рублей по договору займа № № от 5 ноября 2015 года. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по договору займа на момент судебного разбирательства, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы основного долга в размере 30 000, 00 рублей.

В части взыскания процентов по договору займа в размере 120 450, 00 рублей, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем суд, разрешая данный спор, исходит из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Как судом указано выше, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Законом №151-ФЗ.

Пунктом 4 части 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Предъявляя требование о взыскании процентов за пользование микрозаймом в соответствии с условиями договора займа, истец указывает на то, что ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма в соответствии с п. 9 части 1 ст. 12 Закона №151-ФЗ на договоры, заключенные микрофинансовой организацией до 29 марта 2016 года, не распространяются, что изменения в соответствии с Законом от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ будут применяться к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 года, в связи с чем, по мнению истца, заявленные проценты подлежат взысканию в полном объеме.

Данный вывод истца противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору микрозайма от 5 ноября 2015 года, срок его предоставления был определен в 31 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

В силу статьи 14 (часть 1) Закона о потребительском кредите (займе), вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

По условиям договора займа заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в пункте 2 договора микрозайма от 5 ноября 2015 года. Условиями договора микрозайма также предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения срока возврата суммы микрозайма (20% годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательства в соответствии с Общими условиями договора). При этом заемщик не освобождается от обязательств по возврату денежной суммы, полученной в микрозаем, и уплаты начисленных процентов за его использование согласно условиям договора микрозайма.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 5 ноября 2015 года начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 31 календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Закон №151-ФЗ Федеральным законом от 29 декабря 2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 5 ноября 2015 года.

Однако, суд полагает, что расчет задолженности, произведенный микрофинансовой организацией по договору микрозайма от 5 ноября 2015 года исходя из процентной ставки, предусмотренной договором (839, 50% годовых) за период с 8 декабря 2015 года по 9 июня 2018 года, не может быть принят во внимание, и считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом, вследствие чего проценты за указанный период подлежат перерасчету.

С учетом того, что за период действия договора с 5 ноября 2015 года по 7 декабря 2015 года установлен процент пользования займом (14 880, 00 рублей), ответчиком данный размер процентов принят при заключении договора займа, за период с 8 декабря 2015 года по 9 июня 2018 года (915 дней) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (20,59% годовых) по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на ноябрь 2015 года в размере 15 467, 89 рублей, из следующего расчета: за период с 8 декабря 2015 года по 31 декабря 2015 года (24 дня): 30 000, 00 *24/365*20,59%=406, 16 рублей; за период с 1 января 2016 года по 31 декабря 2016 года (366 дней): 30 000, 00 *366/366*20,59%=6 177, 00 рублей; за период с 1 января 2017 года по 9 июня 2018 года (525 дней): 30 000, 00 *525/365*20,59%=8 884, 73 рублей, итого – 30 347, 89 рублей (14 880, 00 + 15 467, 89).

Расходы истца в виде оплаченной государственной пошлины, по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 2 010, 44 рублей

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-236 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с Марченко Дмитрия Сергеевича в пользу ООО МФК «Мани Мен» задолженность по договору займа №№ от 5 ноября 2015 года в размере 60 347 (шестьдесят тысяч триста сорок семь) рублей 89 коп., в том числе: 30 000, 00 рублей – основной долг; 30 347, 89 рублей – проценты за пользование займом за период с 5 ноября 2015 года по 9 июня 2018 года.

Взыскать с Марченко Дмитрия Сергеевича в пользу ООО МФК «Мани Мен» расходы по оплате государственной пошлины 2 010, 44 рублей.

В удовлетворении иска о взыскании процентов за пользование займом и судебных расходов в больших размерах, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья              С.А.Кириллова

Мотивированное решение суда изготовлено 17 мая 2019 года.