Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1016/2023 ~ М-690/2023 от 24.04.2023

УИД: 91RS0013-01-2023-000092-75

Дело № 2-1016/2023

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        05 июля 2023 года                        <адрес>

        Кировский районный суд Республики Крым в составе: председательствующего судьи Микитюк О.А., при секретаре – С.Э.Д. с участием ответчика Л.Л.Д. и представителя третьего лица К.А.В.,     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СПК к Л.Л.Д. о взыскании долга по договору займа, неустойки, процентов, обращении взыскания на залоговое имущество, с участием    третьего лица - отдела по делам несовершеннолетних и защите их прав администрации <адрес>

                        УСТАНОВИЛ:

        Истец СПК обратился в суд с иском, в котором просит взыскать в его пользу с ответчика Л.Л.Д. сумму долга по договору о предоставлении потребительского займа №96 от 27.04.2020 г.: в размере 856 854,00 руб.; проценты за период с 12.05.2020 по 15.11.2022 г. в размере 375 505,38 руб.; неустойку за 898 дней в размере 115 869,76 руб.; штраф в размере 20% от суммы займа в размере 171 370,80 руб., а всего – 1 519 599,94 руб.; проценты за пользование займом по ставке 17 % годовых от суммы займа, начиная с 16.11.2022 г. и до даты фактического исполнения денежного обязательства по договору о предоставлении потребительского займа; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15798,00 руб.; неустойку в виде пени (руководствуясь п.1 ст.395 ГК РФ, п. 12 Договора займа) за неисполнение денежного обязательства по Договору о предоставлении потребительского займа в размере процентов, определяемых ключевой ставкой Банка России, от неоплаченной в срок суммы основного долга, равной 856 854,00 руб., начиная с 16.10.2022 г. по день фактического исполнения денежного обязательства; обратить взыскание на заложенное по Договору купли-продажи от 28.04.2020 г. имущество: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 200 000 руб.

        Требования мотивированы тем, что 27.04.2020 между СПК и Л.Л.Д. был заключен договор о предоставлении потребительского займа №, согласно которому заемщику был выдан заем в размере 856 854,00 рублей на срок равный 12 месяцев. В силу п. 2 индивидуальных условий данного договора, срок возврата займа – до 27.04.2021     года включительно. Согласно н. 4 индивидуальных условий данного договора, за пользование займом Заемщик уплачивает Заимодавцу проценты из расчета 17% годовых от суммы займа. В силу я. 12 индивидуальных условий договора займа, при нарушении сроков возврата займа и/или процентов за пользование займом и образования просроченной задолженности, размер неустойки не может превышать размер ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на день заключения договора. Кроме того,     должник уплачивает штраф и пени.

    На основании Договора купли-продажи от 28.04.2020 г. в обеспечение исполнения обязательств Ответчика был предоставлен залог (ипотека в силу закона) приобретаемого жилого дома, расположенного но адресу: <адрес>. Кадастровый номер №. Истцом в адрес ответчика было направлено требование об уплате задолженности до договору, однако обязательства до настоящего времени не исполнены.

        Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

        Ответчик в судебном заседании исковые требования признала, пояснив, что за счет выданного ей сертификата она хотела приобрести дом у своей матери, однако не смогла этого сделать без разрешения    департамента социальной защиты. Оформлением сделки занималась представитель СПК а она не читала что подписывает, денежные средства со счета сняла и передала представителю кооператива для хранения. Просила не обращать взыскание на жилой дом. Поскольку является многодетной матерью, проживает в указанном доме вместе с детьми. Иного жилья не имеет. О том, что на ее имя зарегистрирована квартира в <адрес> ей ничего не известно, где находится эта квартира она не знает и никогда в ней не была, документов о приобретении данной квартиры у нее нет.

        Представитель отдела по делам несовершеннолетних полагал возможным взыскать задолженность с ответчика и обратить взыскание на жилой дом, поскольку долг не возращен.

        Суд, выслушав участников процесса, исследовав представленные суду доказательства, считает необходимым требования удовлетворить частично, исходя из следующего.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СПК и Л.Л.Д. был заключен договор о предоставлении потребительского займа №, согласно которому заемщику был выдан заем в размере 856 854,00 рублей на срок равный 12 месяцев.

    В силу п. 2 индивидуальных условий данного договора, срок возврата займа – до 27.04.2021    года включительно.

        Согласно н. 4 индивидуальных условий данного договора, за пользование займом заемщик уплачивает заимодавцу проценты: до 31.05.202 фиксированную сумму 41640,00 руб., а с 01.08.2020 года из расчета 17% годовых от суммы займа.

        В случае нарушения срока возврата займа и/или процентов размер неустойки не может превышать размера ключевой ставки Центрального банка России, действующей на день заключения оговора займа, в случае если по условиям договора займа проценты за соответствующей период нарушения исполнения обязательства начисляются (п. 12 Договора).

        А также, при несоблюдении срока исполнения требований Заимодавца, предусмотренных п. 6.3 Договора, заемщик обязан в 10-днейвный срок оплатить штраф в размере 20% годовых от суммы займа (п. 18 Договора).

        Согласно п. 11 Договора, заем предоставлен на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (л.д.39-42).

        28.04.2020 между П.И.В. и Л.Л.Д., действующей также в интересах Л.К.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Л.Н.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключен договор купли-продажи жилого дома, расположенного но адресу: <адрес>. Кадастровый №.

        Согласно п. 5 Договора купли-продажи выше указанный жилой дом    считается находящимся в залоге в силу закона «Об ипотеке» у СПК с момента регистрации права собственности    в ЕГРН (л.д. 43-44).

        Право собственности на выше указанный жилой дом, как и ипотека, зарегистрировано за Л.Л.Д. и ее несовершеннолетними детьми ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается данными выписки из ЕГРН (л.д.49,50).

        Срок возврата займа истек, ответчик сумму займа не возвратила, задолженность по уплате процентов за пользование займом не погасила. Ответчик в судебном заседании указанные обстоятельства не оспорила. Доказательств обратного суду не представила.

        По состоянию на 15.11.2022 года сумма    долга составляет 1 519 599,94 руб., из которых:

    сумма основного долга – 856 854,00 руб.

    проценты за период с 12.05.2020 по 15.11.2022 – 375 505,38 руб.

    неустойка- 115 869,76 руб.

    штраф- 171 370,80 руб.

        Сумма задолженности ответчиком не оспорена. Суд соглашается с расчетом суммы задолженности, поскольку она соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства, как на момент рассмотрения дела так и на момент заключения договора займа.

        В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с законом, иными нормативно-правовыми актами и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

        В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

        В силу положений статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

        Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

        Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (пункт 1 статьи 1 данного закона) ( далее Закон).

        В силу пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

        Указанный Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

        Вместе с тем, статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а именно:

    - о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой;

    - о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

    - о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;

    - о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;

    - о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

        Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" (ст. 6.1 ч. 1 п.1.4 Закона).

        В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

    Согласно части 1 статьи 6 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, актуальной на дату подписания договора) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

        В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

    Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

        На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

        Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

        Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы вправе осуществлять деятельность по предоставлению займов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации".

        В кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом.                    Полная стоимость потребительского кредита (займа) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на момент заключения такого договора не может превышать предельно допустимое значение, рассчитанное в соответствии с частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона.

        Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которые указаны Банком Росси на официальном сайте и применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 2 квартале 2020 года сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами)" составляет: потребительские займы с иным обеспечением, в том числе, до 365 дней включительно, -    26,530 %, а предельная стоимость -35,373%.

        В силу части 1,2 статьи 6.1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

        Введенные законодательством ограничения для начисления процентов по договорам потребительского кредита действуют не выборочно, а подлежат одновременному учету при определении максимально допустимого размера задолженности. Задолженность подлежит взысканию с учетом необходимости соблюдения всех существующих ограничений.

        В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

        Учитывая, что суду не представлено доказательств погашения основной суммы долга в размере 856 854,00    руб., суд считает, что она подлежит взысканию с ответчика.

        Принимая во внимание вышеизложенное, размер процентов подлежит исчислению в соответствии с условиями договора и по правилам, установленным законодательством, действовавшим в период заключения договора потребительского займа с учетом предельного значения.

        Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно разъяснениям, данным в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

    По смыслу приведенных выше положений закона, как проценты, предусмотренные за пользование кредитом, так и неустойка, подлежат начислению по общему правилу до дня погашения задолженности включительно.

    Следовательно, истец вправе требовать уплаты ей процентов за пользование предоставленной суммой кредита до момента фактического исполнения заемщиком обязательств по договору, а также присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

        Суд считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 375 505,38 руб. за период с 12.05.2020 по 15.11.2022 года.

        А также, подлежат взысканию проценты за пользование займом по ставке 17 % годовых от суммы займа, начиная с 16.11.2022 г. и до даты фактического исполнения денежного обязательства по договору о предоставлении потребительского займа, поскольку данная ответственность предусмотрена договором займа и не противоречит нормам действующего законодательства.

        Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в виде пени за неисполнение денежного обязательства по Договору о предоставлении потребительского займа в размере процентов, определяемых ключевой ставкой Банка России, от неоплаченной в срок суммы основного долга 856 854,00 руб., начиная с 16.10.2022 г. по день фактического исполнения денежного обязательства

        Сторонами в договоре был предусмотрен штраф в размере 20 % годовых от суммы займа, который также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 171 370,80 руб.

        Кроме того, с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15798, 00 руб.

        Что касается требований об обращении взыскания суммы задолженности на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

        Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ст. 329 ГК РФ).

    Взыскание на предмет залога, по общему правилу, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункты 1 и 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

        Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

        В соответствии со статьей 69 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", частью 3 ст. 340 ГК РФ ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка.

        Согласно ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" удовлетворение требований залогодержателя в порядке, установленном настоящей статьей, не допускается, если предметом ипотеки является жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

        Согласно ст. 3 ЖК РФ жилище неприкосновенно.

    Из материалов дела усматривается, что ответчик Л.Л.Д. является многодетной матерью. Собственниками    жилого дома № по <адрес> также являются несовершеннолетние дети: Л.Н.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Л.К.Д., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Ответчик, как и ее несовершеннолетние дети зарегистрированы и проживают в жилом доме, который является предметом ипотеки. Доказательств, что они имеют иное жилье суду не представлено.

        Исходя из изложенного, суд не находит правовых оснований для    обращения взыскания суммы задолженности на жилой дом, принадлежащий в равных долях том числе несовершеннолетним детям.

         Кроме того, в судебном заседании установлено что на имя ответчика зарегистрировано право собственности на 1\3 долю кв. № в доме № по <адрес>, на которую может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства.

        Полный текст решения изготовлен 06.07.2023 года.

            На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Л.Л.Д.    в пользу СПК сумму долга по договору о предоставлении потребительского займа в размере 856 854,00 руб.; сумму процентов за период с 12.05.2020 по 15.11.2022 г. в размере 375 505,38 руб.; неустойку за 898 дней в размере 115 869,76 руб.; штраф в размере 20% от суммы займа в размере 171 370,80 руб., а всего – 1 519 599,94 руб.; проценты за пользование займом по ставке 17 % годовых от суммы займа, начиная с 16.11.2022 г. и до даты фактического исполнения денежного обязательства по договору о предоставлении потребительского займа; неустойку в виде пени за неисполнение денежного обязательства по Договору о предоставлении потребительского займа в размере процентов, определяемых ключевой ставкой Банка России, от неоплаченной в срок суммы основного долга 856 854,00 руб., начиная с 16.10.2022 г. по день фактического исполнения денежного обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 798,00 руб.

В удовлетворении иной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Крым через Кировский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий                      О.А. Микитюк