Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-211/2024 (2-1687/2023;) ~ М-1486/2023 от 11.12.2023

Дело № (№)

УИД 21RS0№-22

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд ФИО3 Республики в составе председательствующего судьи Орлова Б.З.

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Канашского районного суда ФИО3 Республики гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к наследственному имуществу ФИО10, Зюзину ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору просроченной задолженности в размере № рубля 97 копеек, в том числе: № рублей 66 копеек - основной долг, № рублей 54 копейки - проценты на непросроченный основной долг, № рублей 77 копеек - штрафы, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 2202 рубля 2 копейки, ссылаясь в качестве правового обоснования иска на положения статей 8, 11, 12, 309, 310, 811, 819, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1, воспользовавшись представленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у заемщика образовалась задолженность в размере № рубля 97 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № №.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет № рубля 97 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности на дату перехода прав, входящее в состав кредитного досье, выданного банком.

По имеющейся у ООО «Феникс» информации, после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело № к имуществу ФИО1.

Определением Канашского районного суда Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено КБ «Ренессанс кредит» (ООО) (л.д№

Определением Канашского районного суда ФИО3 Республики от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика привлечен Зюзин Н.А., принявший наследство после матери ФИО1 (л.д.№).

Представитель истца – ООО «Феникс», извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д.10).

Ответчик Зюзин Н.А., извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), в судебное заседание не явился, явку представителя не обеспечил, возражений относительно иска суду не представил.

Представитель третьего лица – КБ «Ренессанс кредит» (ООО), извещенный о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Канашского районного суда Чувашской Республики http://kanashsky.chv.sudrf.ru в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствии неявившихся сторон, представителя третьего лица, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пунктов 1-3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных норм права следует, что наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152-1154 ГК РФ порядке принято наследство.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме № рублей на срок № месяцев по тарифному плану «Без комиссий 19,9%» под 21,81% годовых, с ежемесячным платежом № рубля 73 копейки, за исключением последнего в размере № рубля 38 копеек (л.д.№

Заемщик согласился с условиями кредитования, указанными в кредитном договоре, о чем свидетельствует собственноручная подпись.

Согласно пункту 3.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являвшимся неотъемлемой частью кредитного договора.

При заключении кредитного договора также ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № с ООО «Ренессанс Жизнь», тем самым заемщик согласился быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья (л.д.№).

По договору страхования покрываются риски в виде смерти застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1 группы инвалидности (л.д№).

За услуги страхования ФИО1 оплатила № рублей (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла (л.д.№).

На момент смерти у ФИО1 имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитному договору. Вследствие чего образовалась задолженность перед КБ «Ренессанс кредит» (ООО).

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № №, в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило ООО «Феникс» право требования о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме № рубля 97 копеек (л.д№).

Истец уведомил ответчика о переходе прав (требований) по кредитному договору, направив в адрес ФИО1 соответствующее уведомление, а также требование о полном погашении долга по указанному кредитному договору. Требование о погашении долга в установленный срок заемщиком не исполнено (л.д№).

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных платежей (л.д.№).

Из сообщения нотариуса Канашского нотариального округа Чувашской Республики ФИО3 О.М. (л.д.№) следует, что в ее производстве имеется наследственное дело № на имущество ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником на основании закона, принявшим наследство, является сын ФИО1 - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.№).

Данное обстоятельство свидетельствует в силу пункта 1 статьи 1153 ГК РФ о принятии ответчиком Зюзиным Н.А. наследуемого имущества после смерти ФИО1.

В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» содержатся обязательные для применения всеми судами Российской Федерации разъяснения о пределах ответственности наследников и поручителей по долгам умершего наследодателя. Из этих разъяснений следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из письменных пояснений, представленных в суд ООО «СК «Ренессанс Жизнь», следует, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс капитал» ДД.ММ.ГГГГ заключен агентский договор № (л.д.№

ФИО1 являлась застрахованным лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобритателю или иным третьим лицам.

Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.№).

Пунктом 3 договора страхования установлено, что срок действия страхования 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (л.д.160).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившим обязательство или причинившем вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В силу приведенных выше норм и разъяснений существует презумпция вины должника в нарушении обязательства и наличие причинно-следственной связи между таким нарушением и причиненными кредитору убытками, пока должником не доказано обратное.

Из договора страхования усматривается, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является «Ренессанс Кредит» (ООО) (пункт 6 договора страхования).

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии оснований для признания смерти ФИО1 не страховым случаем.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Учитывая установленные обстоятельства и вышеизложенные правовые нормы, суд приходит к выводу, что в силу заключенного заемщиком ФИО1 договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по которому является «Ренессанс Кредит» (ООО), и в отсутствие сведений об отказе страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате страхового возмещения, правовые основания для удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» о взыскании кредитной задолженности с Зюзина Н.А. отсутствуют, поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

При наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты, которую в данном случае обязана будет произвести страховая компания.

ООО «Феникс» не лишено права обратиться с требованиями о погашении кредитной задолженности и признании страховым случаем к ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Право на страховую выплату, основанное на действовавшем между «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» агентском договоре, к которому присоединилось застрахованное лицо (умерший заемщик по кредитному договору), неразрывно связано с уступленными истцу требованиями из кредитного договора, поэтому следует судьбе последних в соответствии со статьей 384 ГК РФ и влечет осуществление страховой выплаты в пользу нового кредитора (истца).

Правом требования выплаты страхового возмещения наследники не наделены, погашение кредитной задолженности заемщика ФИО1 после ее смерти напрямую зависело от действий самого выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН №) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд ФИО3 Республики через Канашский районный суд ФИО3 Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий      Б.З. Орлов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.