Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-234/2024 от 11.01.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 марта 2024 года                                                                                 город Муравленко

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи                    Кочневой М.Б.,

при секретаре судебного заседания                 Галеевой А.В.,

с участием ответчика Коноваловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-234/2024 по иску Газпромбанка (Акционерное общество) к Коноваловой Виктории Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

«Газпромбанк» Акционерное общество (Банк ГПБ (АО), Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Коноваловой Виктории Викторовне (ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 12.04.2012 между Банком и Коноваловой В.В. заключен кредитный договор № в форме овердрафта с использованием международной банковской картой ГПБ. Согласно индивидуальным условиям кредитования заемщику был установлен кредитный лимит в размере 80 000 рублей, размер процентной ставки 23,9 % годовых. В заявлении, подписанном должником, на основании которого она 11.04.2012 г. получила банковскую карту ГПБ (ОАО) с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, указаны условия предоставления заемщику кредита в форме овердрафта. Согласно заявлению должник получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. В соответствии с п. 3.4.3 Общих условий клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Общих условий. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. В нарушение условий заключенного договора заемщик с 30 сентября 2022 года допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем образовалась задолженность. 23.01.2023 банком направлено уведомление о прекращении предоставления кредита, а также требование полного досрочного погашения задолженности до 27.02.2023 в размере 624 438 рублей 53 копейки. Согласно расчету, по состоянию на 16.08.2023 задолженность заемщика по договору составила 682 650 рублей 92 копейки, из которых: сумма основного долга – 579 826 рублей 91 копейка; сумма неустойки, начисленной на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом – 102 824 рубля 01 копейка. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № от 12.04.2012 в размере 682 650 рублей 92 копейки; расходы по уплате госпошлины в сумме 16 026 рублей 51 копейка; а также пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17.08.2023 по дату расторжения кредитного договора.

Определением Сургутского городского суда Ханты-    Мансийского автономного округа-Югры от 20.11.2023 данное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа (л.д.151-153).

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, настаивает на их удовлетворении.

Ответчик Коновалова В.В. в судебном заседании пояснила обстоятельства дела, подтвердив факт заключения кредитного договора. Согласна с размером просроченной задолженности по кредиту. В судебном заседании заявила ходатайство об уменьшении размера неустойки, ссылаясь на трудное материальное положение.

Суд, с учетом мнения явившихся лиц, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 12 апреля 2012 года между «Газромбанк» (АО) и Коноваловой В.В. заключен договор кредита состоящий из: общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), заявления на получение международной банковской карты Банка ГПБ (АО), индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, тарифов, утвержденных уполномоченным органом Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Согласно кредитному договору клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. В соответствии с условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 80 000 рублей, с последующим увеличением размера лимита.

При заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, памяткой заемщика, условиями использования банковских карт ГПБ (АО), общими условиями предоставления физическими лицами кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и тарифами Банка ГПБ (АО) по типу банковской карты, указанному Коноваловой В.В. в заявлении (л.д.137-138).

В соответствии с п.3.1.4 условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

Согласно п.3.4.1 условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по кредитному договору.

В соответствии с п.3.4.3 клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течении предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного банком кредита определен разделом 3.3. условий, где размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены индивидуальными условиями кредитования и тарифами.

Процентная ставка для заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 23,9 % годовых.

Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размерен 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п.5.2 условий Банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п.3.4.8 условий, при нарушении клиентом хотя бы одного ил условий договора.

Вместе с тем, как установлено судом и не оспаривается стороной ответчика, в нарушении условий договора Коноваловой В.В. начиная, с 30 сентября 2022 года не исполняются обязательства по погашению основного долга и основных процентов, что привело к возникновению просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п.3.4.8 условий Банк направил Коноваловой В.В. по почте заказным письмом, уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору (л.д.19-20, 21-31). Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. Данные обстоятельства в судебном заседании Коноваловой В.В. не оспаривались.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 16.08.2023 задолженность по кредитному договору составила 682 650 рублей 92 копейки, в том числе: сумма просроченной задолженности по кредиту – 579 826 рублей 91 копейка, неустойка в размере 102 824 рубля 01 копейка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом (л.д.49-50).

При таких обстоятельствах суд находит установленной задолженность ответчика Коноваловой В.В. по указанному кредитному договору в размере, указанном истцом, ее размер ответчиком не оспаривался.

Кредитным договором № от 12.04.2012 предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита уплачивается неустойка.

Статьей 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности и с учетом материального положения ответчика. В частности, при рассмотрении дела по иску Газпромбанка (Акционерное общество) к Коноваловой Виктории Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору суд пришел к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному кредиту уже в сентябре 2022 года имела место просрочка платежей, в январе 2023 года банк направил уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности, однако до сентября 2023 года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. Кроме того, при рассмотрении ходатайства ответчика об уменьшении размера неустойки, суд учитывает материальное положение ответчика, отсутствие у Коноваловой В.В. иного источника дохода помимо страховой пенсии по старости, трудную жизненную ситуацию, связанную со смертью супруга.

Таким образом, с учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в п.11 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном 22.05.2013 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, применение судом ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер кредитной задолженности, процентов, период просрочки, суд полагает, что штрафные санкции, а именно неустойка за просрочку уплаты кредита, неустойка за просрочку уплаты процентов, подлежит уменьшению, суд полагает возможным взыскать неустойку в размере 50 000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 579 826 рублей 91 копейка, неустойка в размере 50 000 рублей, пени по кредитному договору в размере 0,1 % а за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17 августа 2023 года 2023 года до даты расторжения договора.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, при этом, в случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 15 498 рублей 27 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Газпромбанка (Акционерное общество) к Коноваловой Виктории Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 12 апреля 2012, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Коноваловой Викторией Викторовной.

Взыскать с Коноваловой Виктории Викторовны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 579 826 рублей 91 копейка, неустойку в размере 50 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 498 рублей 27 копеек.

Взыскать с Коноваловой Виктории Викторовны в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 17 августа 2023 года до даты расторжения договора.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы, через Муравленковский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ           /подпись/               М.Б.КОЧНЕВА