Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2259/2023 ~ М-2202/2023 от 20.07.2023

№2-2259/2023

03RS0044-01-2023-002438-93

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 сентября 2023 года                   село Красная Горка

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Гареевой А.С.,

при секретаре Камаловой Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Лазаренко Н.Ф о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Лазаренко Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что Банк и ответчик заключили договор №1203-Р-489762282 от 14 ноября 2011 года на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold №427601хххххх3760 по эмиссионному контракту №1203-Р-489762282 от 14 ноября 2011. Также ответчику был открыт счет №№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. Указанный договор заключен в результате публичной офорты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операция по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении по счету карты. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых. Согласно условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информаций, указанной в отчете путем пополнения счета карты не позднее 21 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, однако такое требование до настоящего времени не выполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с Лазаренко Н.Ф. в пользу ПАО Сбербанк России сумму задолженности по кредитному договору №1203-Р-489762282 от 14 ноября 2011 года за период с 20 апреля 2023 года по 26 июня 2023 (включительно) в размере 136 726,30 руб., в том числе, просроченные проценты – 10 756,50 руб., просроченный основной долг – 125 969,80 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 934,53 руб., всего 140 660,83 руб.

На судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, ранее в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Лазаренко Н.Ф. на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела без ее участия и отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения условий обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.11.2011 г. Лазаренко Н.Ф. обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты с лимитом кредита в рублях РФ, на основании которого и подписанных Лазаренко Н.Ф. Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" 14.11.2011 г. была выдана кредитная карта Visa Classic №427601хххххх3760 по эмиссионному контракту № 1203-Р-489762282 от 14.11.2011 с разрешенным лимитом кредита 60 000 руб.

Заемщику открыт счет №№ для операций с использованием кредитной карты.

В заявлении Лазаренко Н.Ф. подтвердила, что ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карты, Руководством по использованию услуг мобильного банка, Альбомом тарифов на услуги, условиями в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк согласна с ними и обязуется их выполнять.

Таким образом, в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, 14.11.2011 между ПАО "Сбербанк России" и Лазаренко Н.Ф. заключен договор № 1203-Р-489762282 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи ей кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита 60 000 руб.

В соответствии с п. 3.5 условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно информации о полной стоимости кредита установлена процентная ставка по кредиту 19% годовых, процентная ставка при выполнении условий льготного периода 0% годовых. Полная стоимость кредита 22,4% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что за несвоевременное погашения обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В силу положений заключенного между сторонами договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплату общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

С условиями предоставления кредита Лазаренко Н.Ф. ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении, информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

03.10.2016 по заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка по Нуримановскому району РБ был вынесен судебный приказ № 2-858/2016 о взыскании с Лазаренко Н.Ф. задолженности по кредитной карте № 1203-Р-489762282 в размере 140 490,06 руб., однако определением мирового судьи от 19.02.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника, что подтверждается копией определения об отмене судебного приказа от 19.02.2021.

24.05.2023 Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки. Ответчиком требование банка оставлено без удовлетворения.

Из искового заявления и материалов дела следует, что Банк свои обязательства по договору исполнил, открыл на имя ответчика банковский счет с предоставленным лимитом. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность перед Банком. Задолженность ответчика за период с 20.04.2023 по 26.06.2023, в соответствии с расчетом, представленным истцом, составляет: просроченные проценты 10 756,50 руб.; просроченный основной долг 125 969,80 руб.

Учитывая, что Лазаренко Н.Ф. ненадлежащим образом исполняла обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания образовавшейся по кредитному договору задолженности по основному долгу и процентам, исходя из представленного истцом расчета.

Доказательств отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательств в соответствии со ст. 401 ГК РФ, суду не представлено.

Представленный истцом расчет задолженности по начислению просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, проверен судом, признан арифметически верным.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиком не представлен контррасчет, суд считает исковые требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности суд отклоняет, как основанные на ошибочном понимании норма права.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29 сентября 2015 г., согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Пунктом 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты установлена обязанность клиента ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В разделе 2 Условий сформулировано понятие "Обязательный платеж", под которым определена минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа, в которую входит 3% от суммы основного долга, вся сумма превышения лимита кредита, проценты на сумму долга, неустойка и платы за отчетный период.

Следовательно, пунктами 4.1.3 Условий установлен размер минимального ежемесячного платежа, а также установлен срок его внесения – ежемесячно.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей от непогашенной суммы кредита.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Таким образом, по смыслу указанных выше положений закона и разъяснений постановления Пленума, право кредитора нарушенным является с момента образования просроченной задолженности по карте.

Из материалов дела усматривается, что срочная задолженность образовалась 28.11.2011, дата выхода на просрочку – 20.04.2023; дата последнего погашения по банковской карте 30.05.2023 (л.д. 29). Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 23.06.2023 (л.д.22).

В пределах срока исковой давности, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

03.10.2016 мировым судьей судебного участка по Нуримановскому району вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 19.02.2021 г. отменен на основании заявления ответчика.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 (ред. от 07 февраля 2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье. При отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Истец направил в суд данный иск 19.07.2023, то есть более чем через два года после отмены судебного приказа (л.д. 6).

Период обращения истца в мировой суд до отмены судебного приказа прерывает течение срока исковой давности (с 03.10.2016 по 19.02.2021 г.) на 4 года 4 месяца 16 дней и не входит в общий срок исковой давности. Поэтому датой начала периода, с которого подлежат взысканию периодические платежи по настоящему делу, является 04.03.2016 г. (дата обращения в суд 19.07.2023г. - 3 года (общий срок исковой давности) – 4 года 4 месяца 16 дней (период судебной защиты по судебному приказу).

С учетом изложенных обстоятельств, период, за который истец вправе требовать взыскания задолженности по спорному кредитному договору, следует исчислять с 04.03.2016г. по 26.06.2023г. (включительно) (дата определенная истцом).

Истец же просит взыскать задолженность за период с 20.04.2023 г., т.е. в пределах срока исковой давности.

Следовательно, обратившись в суд с данным иском 19.07.2023 г., банк не пропустил срок исковой давности по платежам с 20.04.2023 по 26.06.2023 г.г. т.е. за испрашиваемый период.

Задолженность заемщика перед Банком за период с 20.04.2023 г. по 26.06.2023 г. составляет 136 726,30 руб., в том числе: просроченные проценты 10 756,50 руб., основной долг 125 969,80 руб.

Данная задолженность согласуется с условиями договора, и подтверждается Расчетом задолженности, представленным банком в части поступивших сумм от должника в счет исполнения принятых на себя обязательств. Расчет задолженности ответчиком не оспорен и он не представил суду своего расчета, опровергающего расчет задолженности, как по сумме основного долга, так и по процентам, составленного истцом, проверив который, суд принимает его в качестве достоверного и допустимого доказательства размера задолженности ответчика по кредитному договору.

На основании изложенного, суд считает доказанным факт наличия у ответчика перед банком задолженности по кредитному договору № 1203-Р-489762282 от 14.11.2011 г. в указанном истцом размере, вследствие чего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору за период 20.04.2023 г. по 26.06.2023 г. в размере 136 726,30 руб., в том числе: просроченные проценты 10 756,50 руб., основной долг 125 969,80 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска в суд истцом была уплачена госпошлина в размере 3 934,53 руб., которую суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 1203-░-489762282 ░░ 14.11.2021 ░░ ░░░░░░ ░ 20.04.2023 ░░ 26.06.2023 (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 136 726,30 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 10 756,50 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░ 125 969,80 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (№) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 934,53 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.09.2023