Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-201/2022 (2-1567/2021;) ~ М-1709/2021 от 16.12.2021

дело № 2-201/2022

УИД 03RS0048-01-2021-003181-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Архангельское 23 марта 2022 года

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Самигуллиной Е.Р.,

при секретаре Горбачевой Е.В.,

с участием истца Абзановой Ф.Ж. и ее представителя Хузина Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Абзановой ФИО5 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Абзанова Ф.Ж. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, также в этот же день были заключены договоры страхования путем подписания заявления и полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья» и «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы". По двум договорам страхования истец уплатила две страховые премии на общую сумму 37545,27 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила сумму задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ через банковского работника подала в адрес ООО «АльфаСтахование-Жизнь» электронное заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в удовлетворении заявления и возврате страховой премии, что явилось основание к подаче иска в суд.

В связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ действия договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 37064,75 руб. Произведя расчет следующим образом: оба договора страхования действовали 19 дней из положенных 1826 дн (60 месяцев). 19/1826=0,0104 от суммы обоих страховых премий - всего 389,52 руб. от всех уплаченных сумм премий в размере 37 454,27 руб. К возврату за оба договора полагается: 37454,27 – 389,52=37064,75 руб., из них по полису:№ – удерживается 53,11 руб. от 5106,75 руб., а возврату подлежит 5053,64 руб., по полису № – удерживается 336,41 руб. от 32347,52 руб., а возврату подлежит 32011,11 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена досудебная претензия о возврате неиспользованной части страховой премии. Претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ Истцом получен ответ ДД.ММ.ГГГГ, из которого следовало, что произведен возврат части страховой премии по Полису – Оферты по программе «страхование жизни и здоровья» на счет ДД.ММ.ГГГГ в размере 4389,61 руб. вместо 5053,64 руб. По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не доплатили 654,03 руб. из расчета 5043,64 – 4389,61 руб. Сумму в размере 31022,11 руб. по договору № ответчик отказался возвращать, указав, что расторжение договора страхования не влечет возврата премии, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Общая сумма невозвращенных денежных средств составляет 32665,14 руб.

Решениями финансового уполномоченного от 11 и ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца было отказано.

Истец, с учетомуточнений, просит взыскать в свою пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 32665,14 руб., неустойку на дату составления заявления за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. включительно в размере 377 282,48 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 204 973,81 руб., взыскать неустойку и штраф на дату вынесения судом решения.

Истец Абзанова Ф.Ж. и ее представитель Хузин Ф.Ф. исковые требования поддержали по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен в срок и надлежащим образом.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, был извещен в срок и надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, представителя истца, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из пункта 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 14 календарных дней со дня письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Абзановой Ф.Ж. заключен договор потребительского кредита №, также в этот же день были заключены договоры страхования путем подписания заявления и полиса-оферты по программам "Страхование жизни и здоровья» №, на срок 60 мес, страховая премия 32347,52 руб. и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № на срок 60 мес, страховая премия 5106,75 руб.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору была полностью погашена, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с досудебной претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период действия договора страхования, которая получена последним ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ произведен возврат части страховой премии по Полису – Оферты по программе «страхование жизни и здоровья» на счет ДД.ММ.ГГГГ в размере 4389,61 руб. Ответчиком отказано в возврате суммы в размере 31022,11 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Службу финансового уполномоченного были поданы обращения № от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии, в связи с досрочным прекращением договора.

Решениями Службы финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований к ответчику.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.Истец своей личной подписью на договорах страхования подтвердил, что ему разъяснено право отказаться от спорных договоров личного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения путем подачи соответствующего письменного заявления страховщику и что, уплаченная им по договорам страховая премия подлежит возврату в порядке и на условиях, предусмотренных договором и правилами страхования.

Из искового заявления и объяснений стороны истца усматривается, что заключение договоров страхования было обусловлено получением кредитных средств, но после полного расчета по кредиту ДД.ММ.ГГГГ у истца отпала необходимость в данных страховых услугах, что подтверждается копией справки из АО "Альфа-Банк".

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Истцу со стороны ответчика была предоставлена полная информация о природе заключаемой сделки.

Указания истца на то, что неиспользованная часть страховой премии подлежит взысканию с ответчика в его пользу, поскольку договоры страхования прекращены в силу закона ввиду отсутствия задолженности застрахованного лица по кредиту в связи с его досрочным погашением, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Исходя из положений ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом разъяснений п. 1, п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", поскольку в данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд истца, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Статья 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Вместе с тем, в рамках спорных правоотношений подлежат применению специальные нормы гражданского законодательства, в частности положения ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку договоры страхования не прекратились по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, следует отметить, что из условий заключенных сторонами договоров страхования следует, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. В иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально оставшейся части срока страхования по истечении 14 дневного периода с даты заключения договоров.

Из материалов дела следует, что истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № по истечении срока, установленного п. 8.3 Правил страхования и п. 1Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 14 дней с даты заключения договора страхования. В иных случаях, в соответствии с Правилами страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Страховая премия по договору страхования № возвращена ответчиком истцу за вычетом 19 дневного периода действия страхования в размере 53,14 руб.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 32665,14 руб.

Поскольку требования о взыскании неустойки и штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Абзановой ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

    Судья Е.Р. Самигуллина

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.