Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-762/2022 (2-5368/2021;) ~ М-5004/2021 от 23.11.2021

Дело № 2-762/2022 (2-5368/2021)

УИД 21RS0025-01-2021-006550-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                      г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Сапожниковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Батяевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Григорьева М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к Григорьевой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № 1083862840 от 06.12.2019 в размере 609 580, 03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 550 182, 21 руб., задолженность по процентам – 59 397, 82 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Григорьевой М.И. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания и в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №. На основании заявления Григорьевой М.И. от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания, открытие накопительного счета «Доходный» стороны заключили два договора: Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – Правила ДКО); Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail (далее – Правила ДБО). В связи с этим ответчику был предоставлен доступ к системе PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему. ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении PSB-Mobile в рамках системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в систему, выбрал сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж и указал банковский счет для зачисления кредитных денежных средств тем самым сформировав заявку на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласие и график погашения. Нажатием кнопки «выполнить» на экранной форме «повреждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения («SMS-код»). В соответствии с Индивидуальными условиями договора ответчику предоставлен кредит на сумму 604 000 руб. на срок 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом размере 17,4% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательство по возврату кредита, требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 609 580, 03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 550 182, 21 руб., задолженность по процентам – 59 397, 82 руб.

Также в исковом заявлении ставится требование о возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины, уплаченной при обращении в суд, в сумме 9295, 80 руб.

Определением Московского районного уда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество Григорьевой М.И. соразмерно цены иска в размере 609 580 руб. 03 коп.

В судебное заседание истец ПАО «Промсвязьбанк» явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Григорьева М.И. в судебном заседании не присутствовала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 Гражданского кодекса РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее - Положение).

Согласно абз.3 п.1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.14 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»:

Договор дистанционного банковского обслуживания - договор, заключенный между Клиентом и Банком в порядке, определенном Правилами комплексного обслуживания и Правилами ДБО, определяющий условия предоставления клиенту Дистанционного банковского обслуживания;

ДКО (Договор комплексного обслуживания) — договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», определяющий условия и порядок предоставления Клиентам Банковских продуктов, заключаемый между Клиентом и Банком путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания в порядке, определенном Правилами комплексного обслуживания;

Мобильное приложение PSB-Mobile - приложение для мобильного устройства (смартфона, планшета и др.) на базе операционной системы iOS или Android, предоставляющее Клиенту возможность доступа к системе PSB-Retail с мобильного устройства;

Правила ДБО — Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк». Правила ДБО определяют условия и порядок дистанционного банковского обслуживания физических лиц как заключивших, так и не заключивших ДКО, и не являются приложением и неотъемлемой частью настоящих Правил комплексного обслуживания, но для клиентов, заключивших ДКО, Правила ДБО являются Правилами по Банковским продуктам и все положения настоящих Правил комплексного обслуживания, относящиеся к Правилам по Банковским продуктам, распространяются на Правила ДБО, если иное не установлено в Правилах комплексного обслуживания или Правилах ДБО;

Система PSB-Retail (Система) - являющийся разновидностью электронных систем электронного документооборота типа «клиент-банк» программно-технический комплекс (корпоративная информационная в система дистанционного банковского обслуживания), обеспечивающий формирование, передачу, в том числе по каналам доступа, регистрацию поручений Клиентов, проведение на их основании финансовых и/или информационных операций, совершение на их основании сделок, а также обмен Информационными сообщениями. Оператором Системы является Банк. Система как электронное средство платежа позволяет Клиенту составлять, удостоверять и передавать Поручения Клиента, являющиеся распоряжением об осуществлении перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк»:

Сервис "SMS-код" (Сервис "СМС-код") - услуга Банка по передаче Кода подтверждения, а также параметров Поручения/Информационного сообщения или осуществляемой в Системе процедуры, подтверждаемой передаваемым Кодом подтверждения, которая предоставляется Клиенту Банком посредством SMS-сообщений на номер мобильного телефона, указанный для получения Сервиса "SMS-код", или по сети Интернет через мобильное приложение PSB-Mobile (технология Push). Обязательными параметрами Поручения/ Информационного сообщения, указываемыми и направляемыми Банком посредством Сервиса "SMS-код", являются получатель Поручения/ Информационного сообщения и сумма в валюте операции (для Финансовых операций), дополнительными (указываемыми по усмотрению Банка) - назначение Поручения/ Информационного сообщения, засекреченный (замаскированный) номер банковского счета получателя, БИК ил наименование банка получателя. При использовании кода подтверждения в качестве дополнительного средства аутентификации обязательным параметром является его предназначение;

Простая электронная подпись (простая ЭП) - электронная подпись, которая посредством использования, в том числе, кода подтверждения, полученного в рамках сервиса "SMS-код", подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (приложение № 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк») ДКО (Договор комплексного обслуживания) - договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», определяющий условия и порядок предоставления Клиентам банковских продуктов, заключаемый между Клиентом и Банком путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания в порядке, определенном Правилами комплексного обслуживания, положения которого применяются в части, не урегулированной Договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Григорьева М.И. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с Заявлением на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», предоставление комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания, открытие накопительного счета «Доходный» №, в котором просила открыть счет для расчетов с использованием банковской карты и выпустить банковскую карту по тарифу «Специальный Тариф по выпуску и обслуживанию банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках зарплатного проекта «Зарплатный» Федеральный безлимитный с бесплатной услугой смс-информирования, тип карты: зарплатная карта, МИР Классическая Привилегия Плюс (п.2.1), предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail (п.2.2), подключить сервис «SMS-код» на ее номер телефона, указанный в первом разделе заявления, и использовать указанный номер телефона для оказания услуг «SMS-информирование», «3D-Secure».

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Григорьева М.И. выразила согласие на заключение Договора комплексного банковского обслуживания, заявила о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания, Правил по банковским картам, Правил банковского счета, Правил ДБО, ознакомлена с Тарифами.

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано личной подписью Григорьевой М.И.

По результатам рассмотрения заявления Григорьевой М.И. ДД.ММ.ГГГГ оформлена банковская карта, открыт счет на имя Григорьевой М.И. в соответствии с ДКО/Договором о выпуске карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по системе PSB-Retail Григорьева М.И. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на предоставление кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора. Заявление подписано Григорьевой М.И. простой электронной подписью.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №, подписанными Григорьевой М.И. ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью в системе PSB-Retail – Банк предоставил Григорьевой М.И. кредит в размере 604 000 руб. на срок 84 месяца с даты предоставления кредита (п.2), с процентной ставкой 17,4 % годовых (п.4), дата уплаты ежемесячного платежа – 4 (четвертое) число каждого календарного месяца (п.6.2). В целях предоставления заемщику комплексного банковского обслуживания между сторонами заключены: Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Промсвязьбанк» и Договор дистанционного банковского обслуживания (п.9).

Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ перечислил Григорьевой М.И. денежную сумму в размере 604 000 руб.

Согласно Расчету задолженности по банковской карте, ответчик Григорьева М.И воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполнила, возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом своевременно не осуществила.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с нарушением Индивидуальных условий договора, Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Промсвязьбанк», Договора дистанционного банковского обслуживания и несвоевременным исполнением обязательства у ответчика Григорьевой М.И. образовалась задолженность перед Банком, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 609 580, 03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 550 182, 21 руб., задолженность по процентам – 59 397, 82 руб.

Направленное истцом в адрес ответчика Григорьевой М.И. по месту жительства, указанному в договоре, требование о погашении задолженности по кредитной карте оставлено без удовлетворения.

Сведения о погашении задолженности ответчиком Григорьевой М.И. у суда отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании с Григорьевой М.И. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 609 580, 03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 550 182, 21 руб., задолженность по процентам – 59 397, 82 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении судом исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» в полном объеме понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 9295, 80 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.195-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Григорьева М.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 609 580 (шестьсот девять тысяч пятьсот восемьдесят) руб. 03 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 550 182, 21 руб., задолженность по процентам – 59 397, 82 руб.

Взыскать с Григорьева М.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины – 9295 (девять тысяч двести девяносто пять) руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                             Н.В. Сапожникова