Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-694/2023 ~ М-29/2023 от 11.01.2023

Дело № 2-694/2023; УИД 42RS0010-01-2023-000033-84

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

6 апреля 2023 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 к Кравчук Владиславу Викторовичу о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала - Кемеровского отделения № 8615 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Кравчук В.В. о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 18 марта 2020 года выдало кредит Кравчук В.В. в сумме 60975,61 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписав заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В этот же день должник обратился в банк с заявлением на получение карты. С использованием карты должник получил возможность совершать определенные договор банковского обслуживания операции по свои счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Должник самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк» и осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк – Онлайн».

18 марта 2020 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» 18 марта 2020 года ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный банк» 18 марта 2020 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 60975,61 руб. Таким образом, банк выполнен свои обязательства по кредитному договору № в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1612,09 руб. в платежную дату – 18 число месяца, что соответствует графику платежей.

В силу п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 10 января 2022 года по 6 декабря 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 53179,76 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. В соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении «О порядке формирования кредитными организациями ресурсов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 28.06.2017 года № 590-П банк обязан формировать потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает его финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от 18.03.2020 года; взыскать с Кравчук В.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 18.03.2020 года по состоянию на 6 декабря 2022 года в сумме 53179,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 46111,69 руб., просроченные проценты – 7068,07 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7795,39 руб.(л.д.3-5).

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Кравчук В.В., будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

В связи с чем, руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, в 2017 году Кравчук В.В. обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание оформляемое в рамках зарплатного проекта и между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского обслуживания №. В договоре Кравчук В.В. просил выдать ему банковскую карту ПАО «Сбербанк» и открыть счет. Дополнительно Кравчук В.В. просил подключить полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона, указанному в заявлении.

В заявлении на банковское обслуживание Кравчук В.В. указал, что ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского облуживания) и обязуется их выполнять (л.д. 45).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания (л.д.98-110), настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (п.1.1).

Договор считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность (п.1.2).

В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (п.1.5).

Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытых как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады и иные продукты, предусмотренные договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые клиенту (п.1.9).

Действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета, вклады, открытые клиенту в рамках отдельных договоров (п. 1.10).

В рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:

- обратится в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенных в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий кредитования;

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п.3.9).

Предоставление услуг предусмотренных договором банковского обслуживания, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента (п.4.14).

Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операций в системе (п.4.20).

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющемуся Приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания (л.д.110 обратная сторона - 118), проведение операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания возможно при наличии у клиента счета карты/платежного счета в рублях. В случае если у клиента уже имеется действующая основная карта, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (п.1.1).

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является подключения клиента к системе «Сбербанк Онлайн», к услуге «Мобильный банк». Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п.1.3).

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте/платежному счету (п.3.6).

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации, порядок осуществления которых перечислен в п. п. 3.7.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн» либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операций в мобильном приложении банка (п.3.8).

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложение заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн» и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуг, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действий в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключение договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте/платежному счету смс-сообщения и/или пуш-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п.3.9).

Как было указано выше, между ПАО Сбербанк и Кравчук В.В. был заключен договор банковского обслуживания, на основании которого последнему была выдана международная дебетовая карта Visa Classic и открыт счет карты.

12 марта 2020 года Кравчук В.В. обратился в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д.43, 57). 18 марта 2020 года между Кравчук В.В., заемщиком, и ПАО Сбербанк, кредитором, были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, оформленные в виде электронного документа, что подтверждается выпиской из журнала смс-сообщений и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д.35, 51).

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 60975,61 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 19,90% годовых (п. п.1-4).

Пунктом 2.2 Общих условий кредитования (л.д.92-96) предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Исходя из п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60, размер аннуитетного платежа – 1612,09 руб.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. п. 3.2.1, 3.2.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования и п.3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится перечислением со счета. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования и п.3.3 Общих условий кредитования).

При заключении кредитного договора, Кравчук В.В. был ознакомлен и согласен с предложенными банком условиями, ознакомлен с полной стоимостью кредита и Общими условиями кредитования, о чём свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях кредитования.

Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет Кравчук В.В. денежные средства в сумме 60975,61 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.37).

Ввиду того, что Кравчук В.В. ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, 3 ноября 2022 года ему было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.59), которое до настоящего времени не исполнено.

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 18 марта 2020 года по состоянию на 6 декабря 2022 года составляет 53861,93 руб., из них: основной долг – 46111,69 руб., проценты – 7068,07 руб., неустойка – 682,17 руб. (л.д. 65-70).

Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиком не оспаривался, неучтенные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

Требования о взыскании неустойки в сумме 682,17 руб. истцом к взысканию не заявлены.

В связи с чем, суд считает возможным заявленные истцом требования о взыскании с Кравчук В.В. задолженности по кредитному договору № от 18 марта 2020 года в сумме 52179,76 руб. удовлетворить.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кравчук В.В. не исполняет свои обязательства по кредитному договору с января 2022 года, что влечет для истца ущерб, поскольку он не получает те денежные средства, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, и дает ему право требовать досрочного расторжения кредитного договора.

В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении кредитного договора № от 18.03.2020 года, заключенного между истцом и ответчиком удовлетворить.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, с Кравчук В.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7795,39 руб., понесенные по платежным поручениям от 28.12.2002 года № и от 07.09.2022 года № (л.д.11, 13).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к Кравчук Владиславу Викторовичу о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.03.2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № и Кравчук Владиславом Викторовичем.

Взыскать с Кравчук Владислава Викторовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 18.03.2020 года по состоянию на 6 декабря 2022 года в сумме 53179 (пятьдесят три тысячи сто семьдесят девять) руб. 76 коп., в том числе: просроченный основной долг – 46111,69 руб., просроченные проценты – 7068,07 руб.

Взыскать с Кравчук Владислава Викторовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7795 (семь тысяч семьсот девяносто пять) руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 13 апреля 2023 года.

Председательствующий -                     Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.