Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-80/2021 (2-867/2020;) ~ М-671/2020 от 21.08.2020

дело № 2-80/2021

УИД № 24RS0054-01-2020-000890-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2021 года                    г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Устюговой О.А.,

с участием ответчика Кочкиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 к Кочкиной Анастасии Григорьевне о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с иском к Кочкиной А.Г. о взыскании задолженности, мотивируя требования следующим. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и Кочкина Анастасия Григорьевна заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 29.05.2015 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён определением суда от 26.08.2015 на основании статьи 129 ГПК РФ. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с пунктом 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются процент за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 17.9 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35.8% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 08.10.2014 по 14.07.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 130728,90 рублей. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Кочкиной Анастасии Григорьевны сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 14.07.2020 в размере 130 728,90 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 126 367,96 рублей, неустойка - 4 360,94 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3814,58 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца Битарова Е.В. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Кочкина А.Г. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, поддержала представленные письменные возражения, согласно которым она действительно получала кредитную карту на сумму 150000 рублей и воспользовалась ею в 2012 году. Платежи вносила до 08.09.2014 года, о чем свидетельствует отчет по кредитной карте, потом она попала в тяжелое финансовое положение и не смогла оплачивать задолженность начиная с октября 2014 года. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку исковое заявление банком было подано 26.08.2020, то есть, спустя шесть лет с даты последнего платежа. Дополнительно пояснила, что карта впоследствии не перевыпускалась, с подобными заявлениями в банк она не обращалась.

Заслушав ответчика, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 ГК РФ.

Судом установлено, что 18.09.2012 Кочкина А.Г. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, согласно которому просила открыть ей счет и выдать кредитную карту Сбербанка России GoldMasterCard с лимитом кредита в размере 150000 рублей. Банк акцептовал предложение по выдаче кредитной карты, во исполнение своих обязательств заемщику была выдана кредитная карта и был открыт счет № для отражения операций по кредитной карте. Выдача кредитных денежных средств и использование их Кочкиной А.Г. подтверждается отчетами по кредитной карте.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, срок кредита составляет 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 17,9 % годовых с условием минимального платежа в размере 5% от размера задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Согласно пункта 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», указанные условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, «Руководством по использовании «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях и получение кредитных средств ответчиком Кочкиной А.Г. не оспорен. Ответчик ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифами банка и Памяткой держателя карт, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Согласно пункта 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В соответствии с пунктом 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии информацией, указанной в отчете. Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита (пункт 4.1.2 Условий); ежемесячно получать отчет по карте (пункт 4.1.3 Условий); ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете, для погашения задолженности (пункт 4.1.4 Условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются банком со счета без дополнительного акцепта и направляются на погашение задолженности в порядке очередности (пункт 3.10 Условий).

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

На основании пункта 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил Кочкиной А.Г. кредитный лимит на сумму 150000 рублей. Однако, обязательства по погашению кредитной задолженности должником исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 14.07.2020 (включительно) у Кочкиной А.Г. перед ПАО «Сбербанк» (наименование истца на момент обращения с иском) образовалась задолженность в размере 130728 рублей 90 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 126367 рублей 96 копеек, неустойка - 4360 рублей 94 копейки. Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, каких-либо возражений относительно информации, содержащейся в расчете цены иска, Кочкиной А.Г. не заявлено. Указанный расчет проверен судом и сомнений в его правильности не вызывает.

Вместе с тем, рассматривая заявление ответчика Кочкиной А.Г. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктов 1 и 3 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

В пункте 17 указанного постановления пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк имеет право направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте.

Согласно пункту 9.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», при прекращении операций по карте/счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.

Ответчик Кочкина А.Г. допустила отказ от исполнения обязательства, дата последнего гашения задолженности - 08.09.2014, что следует из отчета по кредитной карте. Доказательства возобновления ответчиком платежей после указанной даты в материалах дела отсутствуют. Доказательства перевыпуска карты в материалы дела не представлены.

При этом установлено, что 29.05.2015 исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края - мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ОАО «Сбербанк России» с должника Кочкиной А.Г. задолженности по договору № о выпуске и использовании кредитной карты от 18.09.2012 за период с 08.10.2014 по 20.04.2015 в сумме 140730 рублей 68 копеек, а также государственной пошлины в размере 2007 рублей 31 копейку, а всего о взыскании 142737 рублей 99 копеек.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края - мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 26.08.2015 судебный приказ от 29.05.2015 о взыскании в пользу ОАО «Сбербанк России» с должника Кочкиной А.Г. задолженности по кредитному договору № отменен по заявлению Кочкиной А.Г.

Несмотря на то, что в информации о полной стоимости кредита по кредитной карте от 24.09.2012 указано о сроке кредитования 36 месяцев, однако, принимая во внимание, что ни заявлением на получение кредитной карты, ни Информацией о кредитовании не предусмотрен график внесения денежных средств по уплате суммы основного долга с указанием конкретных сумм платежей в счет погашения основного долга, и такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, суд приходит к выводу, что срок действия договора, заключенного между истцом и ответчиком, определен моментом «до востребования», в связи с чем данный договор продолжал действовать до дня обращения истца к мировому судье с требованиями о взыскании задолженности.

Выдача судебного приказа от 29.05.2015 прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом по день отмены судебного приказа 26.08.2015 подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Истец обратился с настоящим иском в Ужурский районный суд 17.08.2020 (дата по почтовому штемпелю), то есть, за пределами срока исковой давности. Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока, истцом не представлено.

С учетом даты обращения в суд за защитой нарушенного права посредством выдачи судебного приказа, суд считает, что на момент обращения в суд с настоящим исковым заявлением срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности с Кочкиной А.Г. истек, что в силу положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8646 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░       ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░ 2021 ░░░░