Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3709/2019 от 11.03.2019

Судья: Король С.Ю. Апел. гр./дело: 33 – 3709

              Апелляционное определение

г. Самара 28 марта 2019г.

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Никоновой О.И.,

судей Хаировой А.Х., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Сукмановой Ю.И.,

     рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Байкина К.Ф. на решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 14 января 2019г., которым постановлено:

«Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Байкину К.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Байкина К.Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 023 рубля, в том числе: - сумму основного долга - 118 691,32 рублей; -сумму штрафов - 5 300,00 рублей; -сумму процентов - 14 676,68 рублей; -сумму комиссий - 1 355,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере - 4000 рублей 46 коп., а всего - 144 023 (сто сорок четыре тысячи двадцать три) рубля 46 коп.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») - обратился в суд с иском к Байкину К.Ф. (заемщику) о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. стороны заключили кредитный договор №, на основании которого на имя ответчика выпущена Карта к счету № с лимитом овердрафта до 120 000 руб.

Кредитный договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по кредиту заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу.

Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (5-е число каждого месяца).

В соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета по Карте ответчик согласился быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Ответчик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет -0,77%.

Свое желание о получении указанной услуги ответчик изъявил поставив свою подпись в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Факт перечисления Банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов, перечисленных Банком клиенту.

В соответствии с п. 5 Тарифов ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Однако в нарушение условий заключенного Договора, ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств Заемщика, а именно, выписка по счету №, и в указанной выписке видны все списания и поступления на счёт Заемщика денежных средств.

Согласно Тарифов, ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней - 500 руб.; календарный месяц - 800 руб.; 2 календарных месяца - 1 000 руб.; 3 и 4 календарных месяца - по 2 000 рублей.

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора.

Согласно расчету, задолженность ответчика по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 140 023 руб., из которых: сумма основного долга - 118 691,32 рублей; сумма штрафов -5 300 рублей; сумма процентов - 14 676,68 рублей; сумма комиссий - 1 355 рублей.

Истец просил суд взыскать с Байкина К.Ф. в пользу истца:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в общем размере 140 023 руб.,

- расходы по оплате государственной пошлины - 4 000,46 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком Байкиным К.Ф. ставится вопрос об изменении решения суда, отказав истцу во взыскании с ответчика просроченной комиссии в размере 1 355 рублей по тем основаниям, комиссия не является самостоятельной услугой в контексте ст. 779 КГ РФ и ее взимание с заемщика неправомерно.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст. 810 и ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст. 819 ГК РФ распространяются и на кредитные договоры).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по своевременному возврату денежных средств кредитору должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком Байкиным К.Ф. заключен кредитный договор №, согласно которому, на имя ответчика выпущена Карта к счету № с лимитом овердрафта до 120 000 руб.

Условия кредитного договора изложены в Заявке на открытие банковских счетов, Тарифах Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условиях Договора.

Указанные документы получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью.

По указанному кредитному Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства (кредит), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование счета, т.е. осуществление Банком платежей со счета, совершаемых Заемщиком с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на счете собственных денежных средств Заемщика (далее - Кредит в форме овердрафта). Кредитование счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

Тарифы Банка содержат информацию о Полной стоимости Кредита по Карте, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту по Карте и график ее погашения. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (п. 26 Раздела I Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк», минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (5-е число каждого месяца).

Начисление процентов за пользование Кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручно подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставлением подписи в Договоре заемщик подтвердил, что он ознакомлен и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Заемщик Байкин К.Ф. дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса, в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В соответствии с п. 5 Тарифов ООО «ХКФ Банк», льготный период по Карте составляет до 51 дня.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

Из материалов дела следует, что ранее истец обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика(заемщика) суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей на основании поступившего от должника заявления, вынесено определение об отмене судебного приказа (л.д.41-47).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Статьями 809, 810, 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк», Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней - 500 руб.; календарный месяц - 800 руб.; 2 календарных месяца - 1 000 руб.; 3 и 4 календарных месяца - по 2 000 руб.

Согласно расчету истца, размер задолженности ответчика Байкина К.Ф. составляет 140 023 руб., в том числе:

- основной долг - 118 691,32 руб.;

- сумма штрафов - 5 300 руб.;

- проценты - 14 676,68 руб.;

- комиссия - 1 355 руб.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, ответчиком не опровергнут, своего расчета ответчиком не представлено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению полностью.

Решение суда является законным и обоснованным.

    Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы ответчика Байкина К.Ф. о несогласии со взысканием с него комиссии в размере 1 355 руб., судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку данные доводы ответчика направлены на переоценку имеющимся в деле доказательствам, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и получили в решении суда правильную правовую оценку.

В суде первой инстанции ответчиком не оспорены условия заключенного между сторонами договора, в том числе, в части взимания с ответчика комиссии.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

     ОПРЕДЕЛИЛ:

    Решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 14 января 2019г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу Байкина К.Ф. - без удовлетворения.

    Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение 6 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: