Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3800/2021 ~ М-3914/2021 от 08.10.2021

КОПИЯ

Дело № 2-3800/2021

(УИД 70RS0004-01-2021-005191-07)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Поволковиче А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к Якушеву Николаю Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.02.2019 в размере 1582416,69 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 112 рублей.

В обоснование иска указано о том, что 15.02.2019 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО7 заключён кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 1347 000 рублей под 13,20% годовых, сроком по 16.02.2026, по условиям которого, ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Вместе с тем, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет с нарушением сроков и условий внесения платежей. По состоянию на 15.09.2021 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1738360,99 рублей. Истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от общей суммы, соответственно, просит взыскать 1582416,69 рублей, из которых: 1265396,66 рублей - основной долг; 299692,89 рублей - проценты за пользование кредитом; 17327,14 рублей - пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО8 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, доводы которого сводятся к тому, что размер неустойки несоразмерно завышен возможным убыткам банка, в связи с чем, ответчик просит снизить размер неустойки, применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении требований истца.

Руководствуясь ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть заявление в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 15.02.2019 стороны заключили кредитный договор № путём присоединения заёмщика к условиям Правил кредитования и подписания согласия на кредит, по условиям которого, заёмщику предоставлен кредит в сумме 1347 000 рублей на срок по 16.02.2026, под 13,5% годовых с определением ежемесячного платежа в размере 24872,21 рублей, кроме первого и последнего. Датой ежемесячного платежа определено 15-е число каждого календарного месяца.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются также Правила кредитования (Общие условия), с которыми заёмщик ознакомился и согласился (п. 14 Индивидуальных условий договора).

Предоставление кредита осуществляется заёмщику путём перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счёт № 1 / счёт для расчётов с использованием банковской карты (п. 21 Индивидуальных условий договора).

Акцептом Банка оферты ответчика явились действия по заключению договора о предоставлении кредита № от 15.02.2019, заключению договора по открытию счёта №, зачислению суммы кредита на открытый клиенту текущий счёт.

Выпиской по лицевому счёту № за период с 15.02.2019 по 06.10.2021, банковским ордером № 1011 от 15.02.2019 подтверждается тот факт, что сумма кредита в размере 1347 000 рублей перечислена Банком на счёт №, открытый на имя ФИО9 тем самым, истцом исполнены обязательства по указанному договору перед заёмщиком.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между сторонами заключён смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счёта и кредитного договора, который регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

С учётом положений п. 1 ст. 433, п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий повыполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счёту, включая его закрытие.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так, согласно п. 2 Индивидуальных условий договора, срок действия договора - 84 месяца по 16.02.2026 включительно. Процентная ставка по кредиту составляет 13,5% годовых.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчёте процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как периоды с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита / дату досрочного полного погашения задолженности (включительно) (п. 2.3 Общих условий).

Размер суммы основного долга определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период (п. 2.5 Общих условий).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ФИО10., как заёмщик денежных средств, надлежащим образом не исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, просроченная задолженность в добровольном порядке не погашена.

Согласно расчёту истца, сумма кредита составила 1347 000 рублей, в счёт погашения основного долга ответчиком внесено 81603,34 рублей, остаток задолженности составляет 1265396,66 рублей (1347 000 рублей - 81603,34 рублей).

За период пользования кредитом с 15.02.2019 по 14.09.2021 Банком начислены плановые проценты в размере 418572,63 рублей, из которых ответчиком погашено 118879,74 рублей, соответственно, остаток задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 299692,89 рублей (418572,63 рублей - 118879,74 рублей).

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заёмщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов (0,1% в день), начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств в размере определенном Договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Согласно представленному истцом расчёту, за период с 16.10.2019 по 15.09.2021 у ответчика имеется задолженность по начисленной пене в размере 173271,44 рублей.

Расчёт пени судом проверен и признан арифметически правильным.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от общей суммы задолженности, т.е. с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлена ко взысканию задолженность за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 17327,14 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

В соответствии с п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ (ст. 387 ГПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 287 АПК РФ).

Согласно п.п. 1, 6 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истцом при снижении размера пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по сравнению с условиями кредитного договора права ответчика не нарушаются, оснований для большего снижения размера неустойки судом по правилам ст. 333 ГК РФ, судом не установлено, поскольку размер взыскиваемой неустойки истцом снижен до 3,65% годовых, что менее ставки Банка России действующей в соответствующий период пользования кредитом.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Анализ представленных доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, вследствие чего, имеются правовые основания для взыскания с заёмщика задолженности по кредитному договору в полном объёме.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 15.02.2019 составляет 1582416,69 рублей, из которых:

- 1265396,66 рублей - основной долг;

- 299692,89 рублей - проценты за пользование кредитом;

- 17327,14 рублей - пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга.

Разрешая заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленному в материалы дела расчёту, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору № за период с 15.02.2019 по 15.09.2021.

Кредитный договор заключён на срок 84 месяца до 16.02.2026, погашение задолженности осуществляется ежемесячно 15 числа, срок возврата кредита, предусмотренный п. 2 Индивидуальных условий не истёк, последняя оплата задолженности ответчиком произведена в период с 16.07.2021 по 16.08.2021.

Согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, настоящее исковое заявление сдано в службу почтовой связи 07.10.2021, следовательно, предельный срок исковой давности подлежит истечению с 07.10.2018. Задолженность по любому из платежей должна сформироваться не ранее 07.10.2018, чтобы срок исковой давности 3 года не считался пропущенным, следовательно, срок исковой давности по кредитному договору истцом не пропущен.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 16 112 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от 06.10.2021.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, на основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 112 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО11 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 15.02.2019 в общей сумме по состоянию на 26.04.2021 включительно 1582416,69 рублей, из которых:

- 1265396,66 рублей - основной долг;

- 299692,89 - проценты за пользование кредитом;

- 17327,14 рублей - пени за просрочку уплаты плановых процентов и основного долга.

Взыскать с ФИО12 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 112 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд в апелляционном порядке через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Секретарь А.А. Поволкович

Оригинал находится в материалах гражданского дела № 2-3800/2021

(УИД 70RS0004-01-2021-005191-07) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 24.12.2021