Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2022 ~ М-217/2022 от 14.03.2022

Дело № 2-336/2022

27RS0012-01-2022-000313-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын                                                                                                 29 апреля 2022 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Свидерской А.Ю.

при секретаре Семеновой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО «Сбербанк» к Л. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Л., в котором просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 413 086,05 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 330,86 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Л. заключен кредитный договор (Индивидуальные условия «Потребительского кредита») №, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 249 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО). 24.10.2016 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Обратившись в Банк с заявлением на банковское обслуживание, должник просил выдать ему дебетовую карту Visa Classic (N счета карты №). Клиенту была выдана карта Visa Classic №. Впоследствии карта была перевыпущена с номером № и получена должником 05.09.2017. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным - № Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 05.12.2016 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa Classic № (N счета карты №) и номеру телефона № услугу «Мобильный банк», что подтверждает скриншот из банковского ПО Мобильный банк. 05.09.2017 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa Classic № (N счета карты №) и номеру телефона № услугу «Мобильный банк», что подтверждают скриншот из банковского ПО Мобильный банк и смс-сообщение, направленное на мобильный телефон клиента. 05.09.2017 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта Visa Classic № (N счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему. 26.08.2017 должником в 13:51 (по московскому времени) был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. После чего Заемщику было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. ДД.ММ.ГГГГ в 18:27 (по московскому времени) должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 08.09.2017 года в 18:29 (по московскому времени) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ года в 18:39 (по московскому времени) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 249 000 (двести сорок девять тысяч) рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. По состоянию на 08.09.2017 по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 413 086,05 рублей: из них неустойка за просроченные проценты - 1 506,35 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 467,45 руб.; просроченные проценты - 166 039,82 руб.; просроченный основной долг - 244 072,43 руб. 16.03.2021 года Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, копия реестра почтовых отправлений прилагается. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил отложить слушание дела для ознакомления своего представителя с материалами дела. Представил письменные возражения, согласно которым с заявленными исковыми требованиями не согласен, поскольку он не являлся владельцем телефонного номера № и не заключал кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со Сбербанком. Со стороны истца не представлено относимых, допустимых доказательств, с достоверностью свидетельствующих о том, что простая электронная подпись на договоре займа может быть идентифицирована как подпись Л. Со стороны истца не представлены допустимые доказательства заключения кредитного договора в виде документа, подписанного сторонами (т.е. соблюдения письменной формы сделки), а также не представлено доказательств передачи ответчику денежных средств по кредитному договору. Представленные в материалах дела заявка-анкета на получение займа, индивидуальные условия потребительского кредита копия заявления на банковское обслуживание, копия заявления об утрате/перевыпуске карты, выписка по счету, история операций, копия лицевого счета не являются такими доказательствами, поскольку не содержат подписи заёмщика, подтверждающей принятие оферты на указанных в ней условиях, а так же не представлены доказательства, позволяющие достоверно установить, что данные документы согласованы (исходили) от стороны по договору - Л.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку в судебное заседание ответчик не явился, будучи надлежащим образом извещенными о его времени и месте, об уважительных причинах неявки не сообщил, и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Л. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил выдать ему дебетовую карту Visa Classic, номер счета карты №. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Клиенту была выдана карта Visa Classic №, т.е. с Л. был заключен договор банковского обслуживания (далее ДБО) (л.д. 164-165 том 1).

В соответствии с п. 3.9.1. ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1.). В случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ Л. через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте Visa Classic №****1797 (номер счета карты №) и номеру телефона № услугу «Мобильный банк (л.д. 184 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ Л. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об утрате/о перевыпуске карты, в котором указано, что им утрачена карта Visa Classic №. В качестве контактного телефона указан №, данное заявление подписано Л. (л.д. 216).

ДД.ММ.ГГГГ Л. направил в банк заявление-анкету, подписанную в электронном виде, на получение потребительского кредита с номера телефона № (л.д. 170-175 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ Л. подписал Индивидуальные условия «Потребительского кредита», подтвердив акцепт оферты на кредит, на сумму 249 000 руб., на срок 60 мес., с процентной ставкой 19,9%.      Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита должен производиться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 583,13 руб., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в счет погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств (л.д. 184, 211-215 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ Л. на карту Visa, к которой привязан номер телефона №, поступило зачисление кредита в размере 249 000 руб. 181, 184 том 1).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Л. заключен кредитный договор (Индивидуальные условия «Потребительского кредита») №.

Согласно материалам дела паспортные данные, указанные Л. в заявлении на банковское обслуживание, в котором он просит открыть ему дебетовую карту Visa Classic, с номером счета карты 40№, к которой привязан телефон с №, соответствуют сведениям Отделения УФМС России по Хабаровскому краю в Верхнебуреинском районе (л.д. 179-180).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены достаточные и допустимые доказательства заключения кредитного договора с ответчиком Л., а также доказательства передачи ответчику денежных средств по кредитному договору.

Доводы Л. о том, что № ему не принадлежит, не могут являться основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований. Так, материалами дела, в том числе заявлением об утрате/о перевыпуске карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.216 т.1) подтверждается, что ответчик Л. пользовался данным абонентским номером телефона, поскольку в указанном заявлении в качестве контактного телефона указан №, данное заявление подписано Л., содержит его паспортные данные, содержит подпись ответчика.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 413 086,05 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 1 506,35 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 467,45 руб.; просроченные проценты - 166 039,82 руб.; просроченный основной долг - 244 072,43 руб. (л.д. 158-160 том 1).

Расчет основной задолженности и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, представленный истцом, признается судом правильным, ответчик контррасчет не представил. Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком также не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, в результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по договору кредитования образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена и составляет 413086,05 рублей.

Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, банк правомерно обратился с требованием о взыскании задолженности суммы займа и процентов, сумм неустойки.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес Л. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитов, уплате неустойки в срок до 15.04.2021 и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 49-50 том 1).

Таким образом, истцом принимались меры по урегулированию спора с ответчиком, в адрес которого направлялось требование о выплате задолженности по кредиту, а также о расторжении кредитного договора. Банк выполнил свою обязанность заблаговременно предупредить заемщика о расторжении кредитного договора, однако указанные требования ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Оценивая все доказательства дела в своей совокупности и с учетом требований вышеуказанных норм закона, в связи с нарушением заемщиком принятых обязательств, суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы, состоящие из уплаченной истцом государственной пошлины в размере 7 330,86 руб. Факт уплаты государственной пошлины подтвержден платежными поручениями (л.д. 13, 19 том 1).

Руководствуясь ст.ст. 3, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Л. удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Л..

Взыскать с Л. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 413 086,05 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 330,86 руб.

Разъяснить Л., что он может подать в Верхнебуреинский районный суд заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 6 мая 2022 года.

Судья                                                                          Свидерская А.Ю.