Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-428/2022 ~ М-414/2022 от 15.07.2022

Дело №

34RS0№-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский                                                                     «24» августа 2022 года

Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Захарова Р.П.,

при секретаре судебного заседания Сидельниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузнецову АА о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Совкомбанк» обратилось в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к Кузнецову А.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 21.01.2021 года между ПАО «Совкомбанк» ответчиком Кузнецовым А.А. был заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 195 900 рублей под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> года выпуска. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 76 050 рублей 41 копейки. По состоянию на 11.07.2022 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 248 916 рублей 44 копейки, из них: просроченная задолженность – 248 916 рублей 44 копейки, комиссия за ведение счета: 745 рублей, иные комиссии: 2 950 рублей, просроченные проценты – 53 815 рублей 68 копеек, просроченная ссудная задолженность – 190 023 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 99 рублей 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 89 рублей 32 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1 194 рубля 42 копейки. Согласно п. 10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство. Просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 248 916 рублей 44 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 689 рублей 16 копеек; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, установив начальную продажную цену в размере 156 671 рубля 45 копеек, способ реализации: с публичных торгов.

Истец – представитель АО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть данное дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Кузнецов А.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, однако судебная корреспонденция, направленная в его адрес вернулась в суд, в связи с истечением срока хранения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы иска, материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

    В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 Федерального закона об электронной подписи.

Из материалов дела следует, что 21.01.2021 года путем использования системы удаленного доступа - сервиса дистанционного банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме между Кузнецовым А.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчику на цели личного потребления предоставлены денежные средства в размере 195 900 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 9,9% годовых. По условиям договора заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты – 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5689 рублей 59 копеек, /л.д. 11-14/. На основании заявления-оферты последнего от ДД.ММ.ГГГГ на открытие банковского счета и выдачи банковской карты /л.д. 22/ выдана ответчику банковская карта с заемными денежными средствами в размере 195 900 рублей.

Ответчик согласен был на заключение указанного выше кредитного договора посредством дистанционного банковского обслуживания и подключения его в системе данного обслуживания, что подтверждается анкетой соглашением заемщика на предоставление кредита от 21.01.2021 года /л.д. 21/. Согласно данному соглашению ответчик просил подключить его к обслуживанию Банком через сервис Интернет-банк системы ДБО и обслуживать все его банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис, а также использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, а также подтверждена визуализация его собственноручной подписи.

Во исполнение заключенного договора Кузнецову А.А. была выдана банковская карта № /л.д. 22, 24/ для использования в соответствии с целями потребительского кредита, а так же открыт счет №, для отражения операций, проводимых с использованием карты в соответствии с заключенным договором.

Со всеми указанными выше документами ответчик был ознакомлен, и обязался их исполнять, о чем свидетельствуют его подписи в анкете-соглашении на предоставлении кредита /л.д. 22-23/, заявлении о предоставлении транша /л.д. 14 оборотная сторона-15/, индивидуальными условиями потребительского кредита /л.д. 11-13/.

Банк во исполнение своих обязательств, кредитные денежные средства в сумме 195 900 рублей зачислил на указанный заемщиком счет №, с которого данными денежными средствами Кузнецов А.А. воспользовался, что подтверждается выпиской по лицевому счету /л.д. 31-32/.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных.

Ответчик, воспользовавшись суммой кредита, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность в размере 248 916 рублей 44 копеек, из них: комиссия за ведения счета – 745 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, просроченные проценты – 53815 рублей 68 копеек, просроченная ссудная задолженность -190023 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду – 99 рублей 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 89 рублей 32 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1194 рубля 42 копейки.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка 9,9% действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней, с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка – 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий).

ПАО «Совкомбанк» принимались меры досудебного урегулирования возникшего спора, путем направления досудебной претензии в адрес ответчика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки /л.д. 45/. Однако обязательства заемщиком до настоящего времени не исполнены.

Судом установлено, что ответчиком погашение суммы долга по договору потребительского кредита осуществлялось с нарушениями условий договора. Судом проверен расчет суммы задолженности /л.д. 28-30/, который признается верным. Ответчиком расчет истца не оспаривался, иного расчета суммы задолженности, а также доказательств отсутствия задолженности как таковой, суду не представлено.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой рассматривается в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, которые могли бы служить основанием для отказа во взыскании указанных сумм задолженности, суду не представлено.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 248 916 рублей 44 копеек.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п.1 ст. 334 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст.348 ГК РФ).

В обеспечение обязательств по указанному выше договору, ответчиком заложено имущество – транспортное средство марки – <данные изъяты>

Согласно карточке учета указанное выше транспортное средство зарегистрировано за ответчиком Кузнецовым А.А..

Учитывая сумму взысканной задолженности, период просрочки исполнения обязательств, сумму неисполненного обязательства и размер стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч. 1 ст. 85 и ч. 1 ст. 87 Федерального закона № 229-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращено взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ, при этом его реализация осуществляется путем продажи специализированными организациями, привлекаемыми в порядке, установленном Правительством РФ.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что разрешение вопроса об обращении взыскания на заложенное движимое имущество осуществляется судом, при этом, обязанность по порядку его реализации действующее законодательство возлагает на судебного пристава и специализированные организации.

Таким образом, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении иска об установлении начальной продажной цены заложенного имущества и порядке его реализации.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 11 689 рублей 16 копеек, которая в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кузнецову АА о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова АА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН №), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 21.01.2021 года по состоянию на 11.07.2022 года в размере 248 916 рублей 44 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 745 рублей; иные комиссии – 2 950 рублей; просроченные проценты – 53 815 рублей 68 копеек; просроченная ссудная задолженность – 190 023 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду – 99 рублей 02 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 89 рублей 32 копейки; неустойка на просроченные проценты – 1 194 рубля 42 копейки.

Взыскать с Кузнецова АА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 11 689 рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты>, паспорт транспортного средства: серия <адрес>, выдан 24.10.2007 года.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк», заявленных к Кузнецову АА об установлении начальной продажной цены заложенного имущества и порядке его реализации – отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Волгоградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новоаннинский районный суд.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 29 августа 2022 года с помощью компьютера.

Председательствующий судья:                                       Р.П. Захаров