Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-279/2022 от 15.02.2022

№ 2-279/2022

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

04 мая 2022 года                                                   город Бородино

Бородинский городской суд Красноярского края в составе    председательствующего судьи Феськовой Т.А.,

при секретаре Степанович Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Тихоновой Анне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что 15.03.2012 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 114406089, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 128826,53 рублей под 33 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил обязательства по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей. В связи с чем, банк принял решение об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требования банка исполнены не были. По состоянию на 08.11.2021 задолженность составляет 320395,15 рублей, из которых просроченная ссуда 110277,04 рублей, просроченные проценты 32235,93 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 87438,89 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 90443,29 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 320395,15 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере    6403,95 рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Тихонова А.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, о причинах неявки суд не уведомила.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Из материалов дела следует, что 15.03.2012 между ООО "ИКБ "Совкомбанк" и Тихоновой А.Н. был заключен Договор о потребительском кредитовании № 114406089, согласно которого сумма кредита составляет 128826,53 руб., срок кредитования – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 33% годовых.

Во исполнение условий договора, на основании заявления заемщика от 15.03.2012 Банк перечислил на банковский счет Тихоновой А.Н. сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели Банк предоставляет заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты и плату включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом (п. 3.4).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый в соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются в соответствии с графиком оплаты.

В качестве меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При этом в соответствии с п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк" и является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк".

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, в период с 11.04.2012 по 12.11.2012 Тихонова А.Н. внесла самостоятельно в счет погашения кредита денежные средства в сумме 44900 руб., из которых 18262,13 руб. направлены на погашение основного долга, 26323,76 руб. - на погашение процентов по кредиту, 287,36 руб. - на погашение задолженности по просроченному основному долгу, 26,75 руб. - на погашение штрафных санкций за просрочку уплаты просроченного основного долга.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика образовалась просроченная задолженность по основному долгу, процентам.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, у Тихоновой А.Н. также образовалась задолженность по неустойке, начисленной за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

С 13.11.2012 внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО "Совкомбанк" в адрес Тихоновой А.Н. 16.04.2019 было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности, которое ответчик не исполнил.

Определением мирового судьи судебного участка № 119 в Рыбинском районе Красноярского края от 08.11.2019 был отменен судебный приказ от 09.07.2019 о взыскании с Тихоновой А.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № 114406089 от 15.03.2012 за период с 15.03.2012 по 17.06.2019 в размере 320395,15 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3201,98 рубль.

Расчет задолженности по договору произведен банком по состоянию на 08.11.2021 в размере 320395,15 руб., из которых: просроченная ссуда - 110277,04 рублей, просроченные проценты - 32235,93 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 87438,89 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 90443,29 рублей.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору в части задолженности по кредиту и процентам произведен в соответствии с положениями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и признается судом верным. Ответчиком расчет истца не оспорен, собственного расчета не представлено. Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по указанному кредитному договору в полном объеме суду на день рассмотрения дела не представлено

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченной ссуды в размере 110277,04 руб., а также просроченных процентов в размере 32235,93 рублей подтвержденной расчетом задолженности и выпиской по счету.

Из расчета задолженности также усматривается, что за несвоевременную уплату кредита и процентов, ответчику начислена неустойка в размере 177882,18 руб., в том числе, за просрочку уплаты кредита в размере 87438,89 руб. (при просроченной ссудной задолженности в размере 110277,04 руб.) и просрочку уплаты процентов в размере 90443,29 руб. (при просроченных процентах в сумме 32235,93 руб.).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 в случае когда неустойка взыскивается с физических лиц, суд может снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по мнению суда очевидно не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

В связи с чем, суд полагает правомерным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность с 87438,89 руб. до 20000 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов с 90443,29 руб. до 10000 руб., и удовлетворить заявленные требования в соответствующем размере.

Таким образом, задолженность по неустойке подлежит взысканию в размере 30000 руб. (20000 руб. (неустойка на просроченную ссудную задолженность) + 10000 руб. (неустойка на просроченные проценты)).

Соответственно, подлежащая взысканию задолженность по договору № 114406089 подлежит уменьшению до 172513,33 рублей, из которых:

110277,04 руб. - просроченная ссуда,

32235,93 руб. – просроченные проценты,

20000 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита,

10000 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При уменьшении судом размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения (п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"), в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате госпошлины в размере 6403,95 рублей, подтвержденные платежным поручением № 646 от 11.11.2021.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Тихоновой Анне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Тихоновой Анны Николаевны в пользу ПАО «Совкомбанк»    задолженность по кредитному договору в размере 172513 рублей 33 копейки и расходы по оплате госпошлины в размере 6403 рубля 95 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     Феськова Т.А.