Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-419/2021 ~ М-399/2021 от 08.06.2021

Дело № 2-419/2021

51RS0017-01-2021-000968-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Заполярный 6 августа 2021 г.

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Горбатюк А.А.,

при секретаре Саргсян К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Рудый М.Г. взыскании задолженности по договору кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось с исковым заявлением к Рудый М.Г. о взыскании задолженности по договору кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 25.07.2011 между Рудый М.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 105000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ). При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ.

Составными частями заключенного договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 13.02.2014 по 16.07.2014. Заключительный счет был направлен Ответчику 16.07.2014 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования спора (почтовый ИД 10203476334083).

30.10.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) и Актом приема-передачи прав требований к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 85 530 рублей 80 копеек, что подтверждается Актом приема-передачи прав требований от 30.10.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось.

Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 13.02.2014 по 16.07.2014 включительно в размере 85 530 рублей 80 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2705 рублей 92 копеек.

В возражениях на иск ответчик Рудый М.Г. указала, что истребуемая истцом задолженность образовалась за период с 13.02.2014 по 16.07.2014. Ссылаясь на положения ст.ст. 195, 196, 200, 201 ГК РФ, постановление Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», указала, что срок предъявления требований о взыскании с неё задолженности истек 16.07.2017. При этом, действий по признанию долга ею не совершалось. Указывает, что определением мирового судьи от 13.12.201*9 был произведен поворот исполнения решения суда и выдан исполнительный лист от 14.01.2020 о взыскании незаконно списанных денежных средств с ООО «Феникс» в пользу Рудый М.Г., который предъявлен к исполнению в Савеловское ОСП г. Москвы. Уступка права требования задолженности по кредитному договору не является основанием для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, в связи с чем не имеется оснований для удовлетворения требований. Просит в иске ООО «Феникс» отказать (л.д. 101-102).

ООО «Феникс» представил письменные пояснения на возражения ответчика, указав, что на основании договора уступки прав требования, Банк уступил права требования на задолженность Ответчика. При выборе момента начала течения срока исковой давности, нужно определить момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а не момент заключения сделки.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён либо определен моментов востребования, срок течения исковой давности начинает течь с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. Указывает, что Банк расторг Договор путем выставления в адрес ответчика требования о погашении задолженности. На момент расторжения договора, сумма была зафиксирована Банком. Размер задолженности ответчика на дате расторжения Договора Банком, указана в требовании о погашении, то есть началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления направленного требования.

Уведомление о переуступке прав требования осуществлялось Банком, поэтому ООО «Феникс» не может представить реестр почтовых отправлений, подтверждающих направление ответчику заключительного счета.

Просит рассмотреть иск по представленным документам, удовлетворить требования ООО «Феникс» в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 111-113).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения. Ходатайствовали о рассмотрении иска в их отсутствие (л.д. 10).

Ответчик Рудый М.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена заблаговременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обозрив материалы гражданского дела №2-2037/2018 по заявлению ООО «Феникс» о взыскании денежных средств с Рудый М.Г., суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1.4 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Судом установлено, что 25 июля 2011 года Рудый М.Г. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (ныне АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум 7.1. RUR, в рамках которого просила выпустить на её имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) (л.д. 39).

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных решением Правления от 23.09.2010 (далее – Условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 44).

Согласно пункту 2.7 Условий первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам.

Из пункта 2.8 Условий следует, что тарифы, применяемые в рамках договора, могут быть заменены другими тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом, такие тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения. При этом, по сравнению с изначальной редакцией тарифов, применяемых в рамках договора с клиентом, Банком в одностороннем порядке не могут быть повышены процентные ставки по кредиту и/или изменен порядок их определения, а также не могут быть установлены дополнительные комиссии (л.д. 44).

Тарифами по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум 7.1 RUR, утвержденными Приказом № от 24.09.2009 (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту - 12,9 % годовых по операциям покупок; плата за обслуживание: 590 руб. за основную карту и 590 руб. за дополнительную карту; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж – 6 % от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Тарифами по кредитным картам предусмотрена процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа – 0,12; при неоплате минимального платежа – 0, 20 % в день.

Кроме того, Тарифами по кредитным картам предусмотрена плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб. (л.д. 40, 41, оборотная сторона).

Судом установлено, что Рудый М.Г. выдана кредитная карта, которая была ею активирована 26.07.2011 (л.д. 33) путем совершения расходных операций – снятие наличных.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и Рудый М.Г. был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись Рудый М.Г. в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.

С учетом того, что заявление-анкета подписана Рудый М.Г. собственноручно, предполагается, что при подписании заявления ответчик действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (ныне АО «Тинькофф Банк»), Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до подписания заявления-анкеты, так и после его направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагала возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, обратиться в Банк с просьбой предоставить иной бланк заявления, копий Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), Тарифов по кредитным картам, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копии документов, а также доказательства того, что её обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (пункт 3 той же статьи).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что 30.10.2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается генеральным соглашением N2 от 30.10.2015, дополнительным соглашением от 24.02.2015 к генеральному соглашению N2 от 24.02.2015 и актом приема-передачи прав требования от 30.10.2015 (л.д. 11-22).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по договору (л.д. 33-35) следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту, а с 10.01.2014 действий по возврату суммы кредита, уплате процентов не предпринимала.

В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В этом случае Банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 47 оборотная сторона).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формированиям Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО)).

Из материалов дела следует, что Банком сформирован Заключительный счет 16.07.2014 (л.д. 54), по которому оплаты задолженности по договору от Рудый М.Г. не поступило, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 35, оборотная сторона).

Истцом заявлена ко взысканию задолженность по договору за период с 13.02.2014 по 16.07.2014 в сумме 85530,80 руб.

Ответчиком Рудый М.Г. заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (оборот л.д. 46).

При таких обстоятельствах, условиями заключенных между сторонами договора был определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента Заключительного счета, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Как следует из материалов дела, в период действия договора, а именно 16.07.2014 (л.д. 54), банк выставил ответчику Заключительный счет, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты формирования, то есть в срок до 16.08.2014 (включительно).

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания срока для исполнения ответчиком требования, изложенного в выставленном Банком должнику Заключительном счете – с 17.08.2014 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 08.08.2018 (л.д. 1 гражданского дела №2-2037/2018).

Судебный приказ мирового судьи судебного участка №1 Печенгского судебного района Мурманской области от 08.08.2018 был отменен определением мирового судьи 15.11.2019 (л.д. 58 гражданского дела №2-2037/2018).

Учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 08.08.2018, то есть за сроком исковой давности, срок исковой давности после отмены судебного приказа не удлиняется и подлежит исчислению с даты поступления искового заявления в суд. С данным исковым заявлением истец обратился в Печенгский районный суд Мурманской области 07.06.2021 (л.д. 56), то есть за пропуском трехлетнего срока исковой давности, уважительных причин для восстановления этого срока для истца суду не представлено и не заявлено.

Согласно п.15 Пленума Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 1 и п.3 от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела

Таким образом, суд находит обоснованными возражения ответчика Рудый М.Г. о том, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям к ответчику истек, поэтому в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Рудый М.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░