Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4145/2020 от 09.09.2020

Дело № 2-4145/2020 (43RS0034-02-2020-000241-05)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 07 октября 2020 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Хрущёвой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к Потапову А. В. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Хлынов» (далее по тексту истец, Банк) обратилось в суд с иском к Потапову А.В. (далее также – ответчик, заемщик) о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} на основании заявления на выпуск банковской карты и согласно индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом истцом была выдана Потапову А.В. банковская карта с кредитным лимитом 20 000 рублей сроком до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 27% годовых. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор {Номер изъят}. Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, который рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства для погашения задолженности в установленную дату, последний платеж совершен {Дата изъята}. Условиями договора предусмотрено начисление процентов на сумму просроченного основного долга по ставке 20% годовых. По состоянию на {Дата изъята} задолженность ответчика составляет 23 683,93 рубля, в том числе: задолженность по уплате неустойки по ставке 27% годовых – 3 268,71 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 422 рубля, задолженность по просроченному основному долгу – 19 993,22 рубля.

Далее, {Дата изъята} между Банком и Потаповым А.В. был заключен договор потребительского кредита {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 528 102,67 рубля на потребительские цели на срок до {Дата изъята}, с процентной ставкой за пользование кредитом 12,5% годовых. Согласно п.4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 24,5% годовых. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами. Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства на счет заемщика, однако заемщик условия договора неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на {Дата изъята} задолженность Потапова А.В. составляет 181 625,34 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 12,5% годовых – 6 572,05 рубля, задолженность по уплате процентов по ставке 24,5% годовых – 3 514,02 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 171 539,27 рублей.

Далее, {Дата изъята} на основании заявления на выпуск банковской карты и согласно индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом истцом была выдана Потапову А.В. банковская карта с кредитным лимитом 50 000 рублей сроком до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 15% годовых. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор {Номер изъят}. Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, сумма которого рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства для погашения задолженности в установленную дату, последний платеж совершен {Дата изъята}. Условиями договора предусмотрено начисление процентов на сумму просроченного основного долга по ставке 35% годовых. По состоянию на {Дата изъята} задолженность ответчика составляет 55 083,22 рубля, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 15% годовых – 3 392,02 рубля, задолженность по уплате процентов по ставке 35% годовых – 1 827,90 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 49 863,30 рубля.

На основании изложенного истец просит расторгнуть вышеуказанные кредитные договоры, заключенные с ответчиком, и взыскать с него в свою пользу задолженность по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по состоянию на {Дата изъята} в сумме 23 683,93 рубля, из которых просроченный основной долг – 19 993,22 рубля, проценты по ставке 27% годовых – 3 268,71 рублей, неустойку по ставке 20% годовых – 422 рубля, также взыскать проценты по ставке 27% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по состоянию на {Дата изъята} в сумме 181 625,34 рублей, из которых просроченный основной долг – 171 539,27 рублей; проценты по ставке 12,5% годовых – 6 572,05 рубля, проценты по ставке 24,5% годовых – 3 514,02 рублей, а также проценты по ставке 24,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда; по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по состоянию на {Дата изъята} в сумме 55 083,22 рубля, из которых просроченный основной долг – 49 863,30 рубля, проценты по ставке 15% годовых – 3 392,02 рубля, проценты по ставке 35% годовых – 1 827,90 рублей, а также проценты по ставке 35% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере 5 803,92 рубля.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Микрюков А.С. не явился, в исковом заявлении изложено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Потапов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заказная корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства, учитывая согласие представителя истца, изложенное в заявлении.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор от {Дата изъята}.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Потапов А.В. обратился в ОАО КБ «Хлынов» (в настоящее время – АО КБ «Хлынов») с заявлением, в котором просил выпустить на его имя банковскую карту MasterCard/EuroCard, открыть текущий счет для осуществления расчетов с использованием банковской карты, также указал, что ознакомлен с Условиями пользования банковскими картами ОАО КБ «Хлынов», Тарифами банка по операциям с картсчетом, в том числе Тарифным планом 05/0, и обязуется их выполнять.

В этот же день Потапову А.В. выданы Индивидуальные условия предоставления кредита по карте с кредитным лимитом 20 000 рублей под 27% годовых сроком действия до {Дата изъята}, указан номер картсчета и банковской карты, он ознакомлен с Общими условиями договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов» и, тем самым, стороны заключили кредитный договор {Номер изъят}. В Тарифном плане 05/0 отражены размеры и наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных в тарифе размерах.

По условиям договора ответчику была выдана кредитная карта сроком действия до {Дата изъята} с лимитом 20 000 рублей, номер картсчета {Номер изъят}.

Согласно выписке по лицевому счету Потаповым А.В. с использованием карты совершались расходные операции.

Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} ответчик обязался ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа подлежит внесению Заемщиком на Картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на Картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Согласно п. 12 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 20% годовых.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

Выпиской по лицевому счёту, а также расчётом задолженности подтверждается, что Потапов А.В. обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, последний платеж совершен {Дата изъята}. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Во исполнение требований по обязательствам, предусмотренным указанным кредитным договором, банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по состоянию на {Дата изъята} в размере 22 150,27 рублей в срок не позднее 30 календарных дней, а также уведомил о своём намерении в течение 5 календарных дней с момента получения требования расторгнуть договор, однако до настоящего времени требования истца заёмщиком не выполнены.

По состоянию на {Дата изъята} сумма задолженности ответчика перед Банком составила 23 683,93 рубля, из них: задолженность по уплате неустойки по ставке 27% годовых – 3 268,71 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 20% годовых – 422 рубля, задолженность по просроченному основному долгу – 19 993,22 рубля.

Расчёт задолженности, представленный истцом по настоящему договору, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком контррасчёт не представлен, заявленные суммы подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

Договор от {Дата изъята}.

Судом установлено, что {Дата изъята} Потапов А.В. обратился в АО КБ «Хлынов» с заявлением, в котором просил выпустить на его имя банковскую карту MasterCard/EuroCard, открыть текущий счет для осуществления расчетов с использованием банковской карты, также указал, что ознакомлен с Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Условиями предоставления услуги «Интернет банк «Хлынов», Тарифами банка, в том числе Тарифным планом КК-W, и обязуется их выполнять.

В этот же день Потапову А.В. выданы Индивидуальные условия предоставления кредита по карте с кредитным лимитом 50 000 рублей под 15% годовых сроком действия до {Дата изъята}, указан номер картсчета и банковской карты, он ознакомлен с Общими условиями договоров кредитования карт с кредитным лимитом АО КБ «Хлынов» и, тем самым, стороны заключили кредитный договор {Номер изъят}. В Тарифном плане КК-W отражены размеры и наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных в тарифе размерах.

По условиям договора ответчику была выдана кредитная карта, номер картсчета {Номер изъят} сроком действия до {Дата изъята} с лимитом 50 000 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету Потаповым А.В. с использованием карты совершались расходные операции.

Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} ответчик обязался ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа подлежит внесению Заемщиком на Картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на Картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 35% годовых.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

Выпиской по лицевому счёту, а также расчётом задолженности подтверждается, что Потапов А.В. обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, последний платеж совершен {Дата изъята}. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В связи с указанным банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по состоянию на {Дата изъята} в размере 52 960,40 рублей в срок не позднее 30 календарных дней, а также уведомил о своём намерении в течение 5 календарных дней с момента получения требования расторгнуть договор, однако до настоящего времени требования истца заёмщиком не выполнены.

По состоянию на {Дата изъята} сумма задолженности ответчика перед Банком составила 55 083,22 рубля, из них: задолженность по уплате процентов по ставке 15% годовых – 3 392,02 рубля, задолженность по уплате процентов по ставке 35% годовых – 1 827,90 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 49 863,30 рубля.

Договор от {Дата изъята}.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком АО КБ «Хлынов» и Потаповым А.В. (заёмщик) был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении потребительского кредита в размере 528 102,67 рублей на срок до {Дата изъята} под 12,5 % годовых, погашение кредита производится ежемесячными платежами, размер которых указан в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В этом же документе, подписанном обеими сторонами, предусмотрена обязанность Заёмщика в случае нарушения сроков пользования кредитом, в том числе установленных Графиком, уплатить проценты по ставке 24,5% годовых. Приложением №1 к Договору является график погашения кредита и процентов.

Согласно общим условиям договоров потребительского кредитования кредитный договор считается заключённым путём присоединения клиента к Общим условиям в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путём предоставления в Банк подписанных клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита и акцепта их Банком. Заключив кредитный договор путём присоединения к Общим условиям, клиент подтверждает, что он ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, принял их полностью, согласен и обязуется исполнять, ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Общие условия подробно отражают порядок начисления и уплаты процентов, порядок погашения Кредита, а также права и обязанности сторон, их ответственность, в том числе право Банка в случае нарушения Заёмщиком срока погашения платежа, а также неисполнения обязанностей по Договору расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и иных выплат. Заёмщик обязуется возвращать кредит в сроки, установленные в индивидуальных условиях, уплатить проценты, в том числе за пользование кредитом сверх сроков, надлежащим образом исполнять обязанности.

До подписания вышеуказанных документов Потапов А.В. обратился к истцу с заявлением на выдачу кредита, в котором указано, что до него доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей и иная необходимая для заключения договора информация, данное заявление просит считать неотъемлемой частью кредитного договора.

Выпиской из лицевого счёта подтверждается перечисление денежных средств в сумме 528 102,67 рубля Потапову А.В.

Таким образом, свои обязательства перед ответчиком истец исполнил надлежащим образом, однако тот обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, имеет просроченную задолженность.

Как следует из искового заявления и выписки по лицевому счету, ответчик обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов исполнял несвоевременно и ненадлежащим образом, имеет просроченную задолженность. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В связи с указанным банк {Дата изъята} направил ответчику требование о досрочном истребовании кредита и погашении задолженности в размере 176 431,25 рубль в срок не позднее 30 дней с даты отправки требования, а также предложил в течение 5 календарных дней с момента получения требования расторгнуть договор. Однако до настоящего времени требования Банка заёмщиком не выполнены.

По состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности Потапова А.В. по кредитному договору составила 181 625,34 рублей, из которых просроченный основной долг – 171 539,27 рублей; проценты по ставке 12,5% годовых – 6 572,05 рубля, проценты по ставке 24,5% годовых – 3 514,02 рублей.

Расчёт, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком расчёт, равно как и отзыв на иск не представлен, взыскание повышенных процентов обосновано, поскольку условия об этом согласованы сторонами при заключении кредитного договора. В связи с указанным суммы, заявленные истцом ко взысканию, подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

Также истцом заявлены требования о взыскании по каждому из кредитных договоров процентов за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, по соответствующим условиям договоров ставкам, а именно, по договору от {Дата изъята} – по ставке 27% годовых, по договору от {Дата изъята} – по ставке 24,5% годовых, по договору от {Дата изъята} – по ставке 35% годовых.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, требования истца в данной части также подлежат удовлетворению.

Относительно требований о расторжении кредитных договоров суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение условий договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Учитывая право банка на досрочное истребование кредитов, установленный факт нарушения условий договоров со стороны заёмщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитным договорам, исходя из вышеназванных правовых норм и условий каждого из договоров, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об их расторжении.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 803,92 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к Потапову А. В. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключённый {Дата изъята} {Номер изъят} между ОАО КБ «Хлынов» и Потаповым А. В..

Взыскать с Потапова А. В. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 23 683,93 рубля (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- 19 993,22 рубля – просроченный основной долг,

- 3 268,71 рублей – задолженность по процентам (по ставке 27% годовых),

- 422 рубля – задолженность по неустойке (по ставке 20% годовых).

Взыскать с Потапова А. В. в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 27% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор, заключённый {Дата изъята} {Номер изъят} между АО КБ «Хлынов» и Потаповым А. В..

Взыскать с Потапова А. В. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 181 625,34 рублей (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- 171 539,27 рублей – просроченный основной долг,

- 6 572,05 рубля – задолженность по процентам (по ставке 12,5% годовых),

- 3 514,02 рублей – задолженность по процентам (по ставке 24,5% годовых).

Взыскать с Потапова А. В. в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 24,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор, заключённый {Дата изъята} {Номер изъят} между АО КБ «Хлынов» и Потаповым А. В..

Взыскать с Потапова А. В. в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 55 083,22 рубля (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- 49 863,30 рубля – просроченный основной долг,

- 3 392,02 рубля – задолженность по процентам (по ставке 15% годовых),

- 1 827,90 рублей – задолженность по процентам (по ставке 35% годовых).

Взыскать с Потапова А. В. в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 35% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с Потапова А. В. в пользу АО КБ «Хлынов» государственную пошлину в размере 5 803,92 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 09 октября 2020 года.

Судья Н.В. Лопаткина