Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-200/2019 ~ М-148/2019 от 13.03.2019

Дело № 2-200/2019.

Заочное решение

Именем Российской Федерации.

Город Вичуга, Ивановской области. 11.04.2019 год.

Вичугский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Беззубова В.Н.,

при секретаре судебного заседания Капраловой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк», предъявленному к Александровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Александровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк», и Александровой Е.А. заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяца. Свои обязательства по возврату кредита Александрова Е.А. исполняла ненадлежащим образом, за нею образовалась задолженность. Представитель ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с Александровой Е.А. 59977 рублей 68 копеек, в том числе:

- 27878,5 рублей в счет просроченной ссуды;

- 4832,11 рублей в счет просроченных процентов;

- 19087,47 рублей в счет штрафных санкций за просрочку уплаты кредита;

- 5239,6 рублей в счет штрафных санкций за просрочку уплаты процентов;

- 2040 рублей в счет страховой премии;

- 900 рублей в счет комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

Также представитель истца просил взыскать с ответчика расходы по оплате услуг нотариуса по выдаче доверенности своему представителю в сумме 75 рублей и возместить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1999,33 рубля.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» Дербышева Е.П. в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Ответчик Александрова Е.А. при надлежащем извещении в судебное в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила. В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чем в протокол судебного заседания занесено определение. 11.04.2019 года в суд поступило ходатайство ответчика Александровой Е.А. об уменьшении неустойки до 3000 рублей.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Александрова Е.А. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении с нею посредством акцепта заявления-оферты договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, предоставления ей кредита на условиях, перечисленных в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, Александрова Е.А. просила предоставить ей кредит в размере лимита кредитования <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, с даты заключения договора о потребительском кредитовании, с правом досрочного возврата кредита. Сумма минимального обязательного платежа по кредиту составляла <данные изъяты> рублей. Срок оплаты заёмщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом.

По условиям раздела «Б» заявления-оферты ежегодная комиссия за оформление и обслуживание кредитной карты составила <данные изъяты> рублей. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков составила <данные изъяты>% от суммы кредитования.

Заёмщик Александрова Е.А. была согласна с тем, что при нарушении ею срока возврата кредита (части кредита) подлежит уплате неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>%годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Комиссия на возникшую несанкционированную задолженность составила <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с условиями раздела «В» заявления-оферты истец при совершении действий по акцептированию оферты обязался открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ, открыть лимит задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты, выдать ответчику расчетную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно разделу «Г» заявления-оферты, Александрова Е.А. обязалась погашать кредит, уплачивать проценты и комиссии путем внесения наличных денежных средств на открытый для неё банковский счет через кассу или устройство самообслуживания банка, а также путем безналичного зачисления денежных средств на указанный в разделе «В» заявления-оферты банковский счет.

Кредитному договору банком присвоен №.

Ответчик Александрова Е.А. была согласна и это подтверждено её собственноручными подписями, что полная стоимость кредита составила <данные изъяты>% годовых. Расчет полной стоимости кредита включал в себя следующие платежи:

- ежегодная комиссия за оформление за обслуживание расчетной карты <данные изъяты> рублей;

- по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых;

- по погашению основного долга по кредиту <данные изъяты> рублей;

- по уплате ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ИКБ «Совкомбанк» и Александровой Е.А. было заключено дополнительное соглашение к заявлению-оферте со страхованием № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям этого дополнительного соглашения стороны договорились изложить пункт «Б» заявления-оферты в следующей редакции:

- лимит кредитования <данные изъяты> рублей;

- сумма минимального обязательного платежа <данные изъяты> рублей;

- процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых;

- срок кредита <данные изъяты> месяцев со дня заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата;

- разовый бонус <данные изъяты> рублей единовременно направляется в счет частичного гашения первого минимального обязательного платежа;

- срок оплаты заёмщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом;

- ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты <данные изъяты>;

- ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков <данные изъяты>% от суммы лимита кредитования;

- при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых, от суммы просроченного платежа по исполнению обязанности по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки;

- при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый календарный день просрочки;

- комиссия за возникшую несанкционированную задолженность <данные изъяты>% годовых.

Истец уведомлена об изменении полной стоимости кредита при предоставлении ей Разового бонуса, также ей озвучена примерная полная стоимость кредита в случае предоставления разового бонуса в первый плановый платеж по кредиту. Остальные условия заявления-оферты со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ остались неизменными. В согласии ответчика с названными условиями кредитования имеется личная подпись Александровой Е.А. в дополнительном соглашении.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Александровой Е.А. написано заявление на получение банковской карты ООО ИКБ «Совкомбанк, в тот же день ею дана расписка о получении банковской карты и (или) конверта с ПИН-кодом, написано заявление о включении в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Составной частью кредитного договора, заключенного между Александровой Е.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк», является анкета заёмщика.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая ответчика Александрову Е.А. Впоследствии наименование банка изменено на Публичное акционерное общество (ПАО) «Сокомбанк».

Н основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суммы просроченной ссуды (27878,5 рублей), просроченных процентов (4832,11 рублей), страховой премии (2040 рублей) и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты (900 рублей), подтверждены расчетом, который ответчиком не оспаривается, сомнений у суда не вызывает. Обязанность ответчика выплатить указанные суммы подтверждена условиями кредитного договора. В целях защиты прав Банка на своевременный и полный возврат кредита, получение процентов за пользование заемными средствами и иных сумм следует взыскать с ответчика в пользу истца: 27878,5 рублей в счет просроченной ссуды; 4832,11 рублей в счет просроченных процентов; 2040 рублей в счет страховой премии; 900 рублей в счет комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

Иск в части взыскания с ответчика суммы неустойки подлежит удовлетворению частично. Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Возможность взыскания неустойки предусмотрена условиями кредитного договора. Права Банка на своевременный и полный возврат займа нарушены, поэтому имеются установленные Законом основания для взыскания неустойки.

Согласно представленному истцом расчету сумма неустойки (штрафных санкций) за просрочку уплату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 19087,47 рублей. Сумма неустойки (штрафных санкций) за просрочку уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 5239,6 рублей.

Ответчиком заявлено об уменьшении неустойки. Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Суд учитывает, что банк до августа 2018 года не обращался в суд с заявлением о взыскании с ответчика задолженности, в то время, как последний платеж по кредиту имел место ДД.ММ.ГГГГ году, что способствовало увеличению сумм штрафных санкций. С учетом баланса интересов сторон, длительности срока, в течение которого ответчиком не исполнялись обязательства по кредитному договору, возможно уменьшить суммы штрафных санкций: до 8 000 рублей за просрочку уплату кредита и до 3000 рублей за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 46650,61 рубль, в том числе: 27878,5 рублей в счет просроченной ссуды; 4832,11 рублей в счет просроченных процентов; 8000 рублей в счет штрафных санкций за просрочку уплаты кредита; 3000 рублей в счет штрафных санкций за просрочку уплаты процентов; 2040 рублей в счет страховой премии; 900 рублей в счет комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

В соответствии с частью 2 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Несение истцом расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1999,33 рубля подтверждается платежным поручением № от 23.07.2018 года и платежным поручением № от 26.02.2019 года. Государственная пошлина отнесена к судебным расходам, решение суда состоялось в пользу истца, поэтому понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины должны быть взысканы с ответчика.

Истцом представлена нотариально заверенная копия доверенности №, выданной ПАО «Совкомбанк» своему представителю Дербышевой Е.П. для представления интересов ПАО «Совкомбанк» (л.д. 20).

За удостоверение копии доверенности нотариусу уплачено 75 рублей. Данные расходы следует считать издержками, понесенными истцом в связи с рассмотрением конкретного дела по иску к Александровой Е.А., поэтому они также должны быть взысканы с ответчика. Всего с учетом судебных расходов с ответчика в пользу истца следует взыскать 48724,94 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Александровой Е.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» 48724 (сорок восемь тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 94 копейки, в том числе:

- 27878,5 рублей в счет просроченной ссуды;

- 4832,11 рублей в счет просроченных процентов;

- 8000 рублей в счет штрафных санкций за просрочку уплаты кредита;

- 3000 рублей в счет штрафных санкций за просрочку уплаты процентов;

- 2040 рублей в счет страховой премии;

- 900 рублей в счет комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

- 1999,33 рубля в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

- 75 рублей за удостоверение копии доверенности.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения его копии. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Н. Беззубов.