Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3162/2022 от 25.08.2022

Дело 2-3162/2022                                    копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года    г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Ежовой К.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «РН Банк» к Кожамову ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3У. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 661070,13 руб., из них: 619853,79 руб. – просроченный основной долг; 36262,74 руб. – просроченные проценты; 4953,60 руб. – неустойка; обращении взыскания на предмет залога - автомобиль VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: №; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 15810,70 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и ФИО3У. был заключен договор потребительского кредита № на сумму 793442 руб. под 15,90% годовых сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Стороны согласовали, что возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами в размере 19350 руб. Денежные средства были предоставлены для приобретения автомобиля VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: №. В обеспечение надлежащего исполнения принятых ответчиком на себя обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля, согласно которому ответчик передает в залог истцу автомобиль VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: №, согласованной залоговой стоимостью 679990 руб. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, у него образовалась задолженность в сумме 661070,13 руб. из них: 619853,79 руб. – просроченный основной долг; 36262,74 руб. – просроченные проценты; 4953,60 руб. – неустойка. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита, которая была оставлена без ответа, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «РН Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, также согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3У. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом по последним известным адресам места жительства: <адрес>, №, <адрес>а; <адрес>, судебные извещения возвращены в адрес суда с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения, что свидетельствует об отказе ответчика принять судебное извещение.

В силу положений ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) ответчик, отказавшийся принять судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

На основании ч.ч. 1 и 2 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При таких обстоятельствах, в связи с отсутствием возражений со стороны истца и неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, также регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что между ООО «АВТО РИТЕЙЛ ДИАМАНТ» и ФИО3У. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор купли-продажи автомобиля - VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: № (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3У. обратился в АО «РН Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 793442 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых (л.д. 40), которое акцептовано банком и между сторонами подписаны Индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №.

Из Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № (далее Индивидуальные условия) следует, что Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее Общие условия кредитования) представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счёта и договора залога автомобиля (л.д. 14-16).

Согласно Индивидуальным условиям АО «РН Банк» предоставляет ФИО3У. кредит в размере 793442 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15, 90 % годовых. Количество ежемесячных платежей – 60, размер платежа – 19350 руб.

Кредит предоставляется на следующие цели: оплату автомобиля, приобретаемого у ООО «АВТО РИТЕЙЛ ДИАМАНТ» по договору купли-продажи № Д-00001300, в размере 611990 руб.; оплату вознаграждения за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «Комплексная помощь» в размере 90000 руб.; оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 90452 руб. (п. 11 Индивидуальных условий).

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между сторонами заключён договор залога, согласно которому ФИО3У. передает банку в залог автомобиль VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: №, залоговой стоимостью 679990 руб. (Индивидуальные условия договора залога автомобиля) (л.д. 16).

По сведениям общедоступного Интернет-ресурса «Федеральная нотариальная палата. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества», автомобиль с идентификационным номером (VIN) № находится в залоге у залогодержателя АО «РН Банк» с ДД.ММ.ГГГГ, залогодатель – ФИО3У., номер уведомления о возникновении залога №689. Данные сведения актуальны на дату рассмотрения дела.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

АО «РН Банк» исполнило обязательство по предоставлению ФИО3У. кредита в размере 793442 руб., перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет ответчика, открытый в указанном банке, ответчик же, воспользовавшись предоставленными кредитными средствами, в нарушение условий договора потребительского кредита, не выполняет взятых на себя обязательств, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, что следует из выписки по лицевому счету, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ АО «РН Банк» направило в адрес ФИО3У. требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако задолженность ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34, 38-39).

Из письменного расчета задолженности по договору потребительского кредита следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО3У. имеет задолженность в размере 661070,13 руб., из них: 619853,79 руб. – просроченный основной долг; 36262,74 руб. – просроченные проценты; 4953,60 руб. – неустойка (л.д. 23-24).

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения, составлен с учётом проведенных в рамках его исполнения платежей. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, также не представлено доказательств, опровергающих размер задолженности, определенный истцом, доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности (ст. 56 ГПК РФ).

Ответчик ФИО3У. не оспаривал факт подписания индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам, индивидуальных условий договора банковского счета, индивидуальных условий договора залога автомобиля, факт ознакомления с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля; факт получения суммы кредита в размере 793442 руб., использования его для приобретения автомобиля и оплаты страховых услуг (страховых премий); передачу автомобиля в залог.

Заключенный между сторонами смешанный договор, состоящий из кредитного договора, договора банковского счёта и договора залога автомобиля, отвечает установленным законом требованиям, предъявляемым к данным видам договоров. Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о том, что при оформлении данного договора были нарушены требования закона, по делу не установлено. Со своими правами и обязанностями ответчик был ознакомлен в момент подписания указанного договора.

Таким образом, учитывая, что установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении заемщиком принятого на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ является основанием для предъявления истцом требования о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование им, суд, руководствуясь вышеприведенными требованиями Закона, признает исковые требования АО «РН Банк» о взыскании с ответчика ФИО3У задолженности по кредитному договору в размере 661070,13 руб., из них: 619853,79 руб. – просроченный основной долг; 36262,74 руб. – просроченные проценты; 4953,60 руб. – неустойка, правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Ответчик ходатайство о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суду не заявлял. Учитывая сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, период просрочки внесения платежей, суд не усматривает оснований для уменьшения размера неустойки по своей инициативе.

Банком заявлено требование об обращении взыскания на транспортное средство, являющееся залогом по кредитному договору.

В силу п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как установлено ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В силу положений ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено судом, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по рассматриваемому кредитному договору заемщиком ФИО4У. передан в залог автомобиль марки VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: №, с установлением согласованной залоговой стоимости автомобиля в размере 679990 руб.

Из сообщения Управления МВД России по <адрес> следует, что транспортное средство VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: № зарегистрировано за ФИО3У. (л.д. 72-73).

В судебном заседании установлено, что ответчик допускал просрочку исполнения обязательств по кредитному договору, с февраля 2022 года прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 661070,13 руб., из которых: 619853,79 руб. – просроченный основной долг; 36262,74 руб. – просроченные проценты; 4953,60 руб. – неустойка.

Поскольку размер неисполненного обязательства по кредитному договору (661070,13 руб.) превышает 5 % от стоимости предмета залога (679990 руб.), а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, то с учетом ст. 348 ГК РФ и вышеизложенных обстоятельств требование Банка об обращении взыскания на предмет залога обосновано и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, способ реализации заложенного имущества, с учетом требований ст. 350 ГК РФ, подлежит установлению путем продажи с публичных торгов.

Истец, заявляя требование об обращении взыскания на заложенное имущество, просит также установить начальную продажную цену автомобиля.

Суд не усматривает правовых оснований для установления начальной продажной цены предмета залога, так как обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года. Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества. Начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом – исполнителем по правилам статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15810,70 руб., уплаченной истцом в соответствии с п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «РН Банк» к Кожамову ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Кожамова ФИО1 (паспорт серии 5719 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу акционерного общества «РН Банк» (ИНН 5503067018, ОГРН 1025500003737) задолженность по договору потребительского кредита № в размере 661070 руб. 13 коп., из них: 619853,79 руб. – просроченный основной долг, 36262,74 руб. – просроченные проценты, 4953,60 руб. – неустойка; также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15810 руб. 70 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль VOLKSWAGEN POLO, год выпуска: 2016, VIN: №, путём продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                 /подпись/                    К.А. Ежова

Справка

Решение в окончательной форме составлено 24.10.2022.

Судья                 /подпись/                    К.А. Ежова

Копия верна.

Судья –

Подлинник подшит

в гражданском деле 2-3162/2022

Пермского районного суда Пермского края

УИД: 59RS0007-01-2022-005005-18