Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-279/2023 ~ М-253/2023 от 05.06.2023

УИД 29RS0025-01-2023-000453-03

Дело № 2-279/2023                            

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Октябрьский 3 июля 2023 года

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., при помощнике судьи Шестаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ЭКСПОБАНК» к Борскому В.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «ЭКСПОБАНК» (далее по тексту – АО «ЭКСПОБАНК») обратилось в суд с исковым заявлением к Борскому В.Н. о расторжении кредитного договора ... от 23 мая 2019 г., взыскании задолженности по кредитному договору ... от 23 мая 2019 г. по состоянию на 29 мая 2023 г. в размере 549 338 руб. 35 коп., в том числе: 510 091 руб. 10 коп. - задолженность по основному долгу; 36 399 руб. 05 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1057 руб. 53 коп. - задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 901 руб. 87 коп. - неустойка по возврату суммы кредита;888 руб. 80 коп. - неустойка по возврату процентов, взыскании задолженности по процентам за пользование суммой кредита по ставке 21,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 30 мая 2023 г. по дату расторжения кредитного договора включительно; обращении взыскания на заложенное имущество - автотранспортное средство марки Skoda Rapid, идентификационный номер (VIN) ..., год изготовления - ... г., с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 585 000 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 23 мая 2019 г. между ООО «Экспобанк» и Борским В.Н. был заключен кредитный договор ..., на основании которого ответчику был предоставлении кредит на оплату автотранспортного средства в размере 778 898 руб. 00 коп. на срок до 22 мая 2026 г. включительно. Процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 24 июня 2019 г., установлена в размере 33,4% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 25 июня 2019 г. по настоящий момент, установлена в размере 21,4 % годовых. Размер неустойки по кредитному договору ... составляет 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с кредитным договором для обеспечения исполнения ответчиком обязательств в залог был передан автомобиль Skoda Rapid, идентификационный номер (VIN) .... Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, получение кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей, в связи с чем в адрес ответчика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на 29 мая 2023 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 549 338 руб. 35 коп., в том числе: 510 091 руб. 10 коп. - задолженность по основному долгу; 36 399 руб. 05 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1057 руб. 53 коп. - задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 901 руб. 87 коп. - неустойка по возврату суммы кредита; 888 руб. 80 коп. - неустойка по возврату процентов.

Представитель истца - АО «Экспобанк» - на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Борский В.Н. на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Заказное письмо с уведомлением об извещении о дате, времени и месте судебного заседания, направлялось ответчику по адресу регистрации, согласно адресной справке: .... На конверте, в котором направлялось уведомление о дате и месте рассмотрения дела, содержатся отметки отделения почтовой связи о первичном и вторичном извещении адресата в соответствии с п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234. Почтовое отправление возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.

Факт неполучения ответчиком извещений, своевременно направленных по месту его жительства заказной корреспонденцией, свидетельствует о надлежащем уведомлении его судом о дате судебного заседания, и расценивается как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ). Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено, что 23 мая 2019 г. между ООО «Экспобанк» (после реорганизации в форме преобразования - АО «Экспобанк») (кредитором) и Борским В.Н. заключен кредитный договор ... по кредитному продукту «Автоэкспресс», согласно которому Борскому В.Н. предоставлен кредит для оплаты стоимости автомобиля на сумму 778 898 руб. 00 коп. на срок 84 месяца, дата погашения кредита - 22 мая 2026 г.

Пунктом 4 индивидуальных условий указанного кредитного договора ... от 23 мая 2019 г. установлена процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 24 июня 2019 г. в размере 33,40 % годовых; процентная ставка, действующая с 25 июня 2019 г. - 21, 4% годовых. Пунктом 6 индивидуальных условий данного кредитного договора определено количество платежей - 84, размер платежей (кроме первого и последнего): 18100 руб. 00 коп., периодичность платежей: ежемесячно не позднее 23 числа. Платежи по кредиту осуществляются в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора ... от 23 мая 2019 г. предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 4.9 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспересс» (далее – Общих условий) погашение задолженности по договору производится в следующей очередности: просроченные проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; просроченные проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; просроченная ссудная задолженность; проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга; проценты, начисленные на сумму срочного основного долга; срочная ссудная задолженность; неустойка за несвоевременную уплату процентов; неустойка за несвоевременный возврат основного долга; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.Согласно п. 5.2.7 Общих условий банк имеет право потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, в случаях, указанных в п. 6.1 Общих условий, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Банк во исполнение принятых на себя по указанному кредитному договору обязательств перечислил на банковский счет ответчика денежные средства в размере 778 898 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно сведениям, содержащимся в Едином государственном реестре юридических лиц, ООО «Экспобанк» 9 августа 2021 г. было реорганизовано в форме преобразования в АО «Экспобанк».

В соответствии с п. 5 ст. 58 ГК РФ при преобразовании юридического лица одной организационно-правовой формы в юридическое лицо другой организационно-правовой формы права и обязанности реорганизованного юридического лица в отношении других лиц не изменяются, за исключением прав и обязанностей в отношении учредителей (участников), изменение которых вызвано реорганизацией.

Таким образом, АО «Экспобанк» является правопреемником ООО «Экспобанк», к которому перешли права кредитора по кредитному договору ... от 23 мая 2019 г.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, предоставленным истцом, подтверждается, что Борский В.Н. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, вытекающие из условий кредитного договора по погашению кредита, допуская просрочку платежей.

Материалами дела подтверждается, что кредитор АО «Экспобанк» направил в адрес ответчика Борского В.Н. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако ответчиком требование не исполнено, доказательств обратного суду не предоставлено.

Судом установлено, что обязательства, предусмотренные кредитным договором, должником выполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки платежей по счету.

Задолженность заемщика перед банком по состоянию на 29 мая 2023 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 549 338 руб. 35 коп., в том числе: 510 091 руб. 10 коп. - задолженность по основному долгу; 36 399 руб. 05 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1057 руб. 53 коп. - задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 901 руб. 87 коп. - неустойка по возврату суммы кредита; 888 руб. 80 коп. - неустойка по возврату процентов.

Доказательств, опровергающих представленный истцом по делу расчет задолженности, либо указывающих на неправильное исчисление сумм задолженности, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

При изложенных обстоятельствах требования истца к ответчику обоснованные и подлежат удовлетворению, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору ... от 23 мая 2019 г. в размере 549 338 руб. 35 коп.

Требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требования о досрочном возврате суммы кредита и предложении расторгнуть договор были направлены истцом ответчику. Сведений о направлении ответа и погашении задолженности в срок, указанный в требовании, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора №... от 23 мая 2019 г. определено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог Банку автомобиль марки Skoda Rapid, идентификационный номер (VIN) ..., ... года выпуска.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1- 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В ходе судебного заседания установлено, что собственником заложенного транспортного средства марки Skoda Rapid, идентификационный номер (VIN) ..., ... года выпуска, является Борский В.Н., который приобрел данный автомобиль за .... на основании договора купли-продажи от 23 мая 2019 г. ..., в ГИБДД право собственности на спорный автомобиль зарегистрировано за ответчиком.

Принимая во внимание неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

При этом, принятые судом 5 июня 2023 г. по заявлению истца меры по обеспечению иска в силу ч. 3 ст. 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально сумме удовлетворенных требований. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 14693 руб. 38 коп. В связи с удовлетворением иска в заявленном размере указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ЭКСПОБАНК» к Борскому В.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный 23 мая 2019 г. между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и Борским В.Н..

Взыскать с Борского В.Н. (паспорт серии ...) в пользу акционерного общества «Экспобанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 23 мая 2019 г. по состоянию на 29 мая 2023 г. в размере 549 338 руб. 35 коп., в том числе: 510 091 руб. 10 коп. - задолженность по основному долгу; 36 399 руб. 05 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1057 руб. 53 коп. - задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 901 руб. 87 коп. - неустойка по возврату суммы кредита; 888 руб. 80 коп. - неустойка по возврату процентов.

Взыскать с Борского В.Н. (паспорт серии ... ...) в пользу акционерного общества «Экспобанк» (ИНН ...) проценты за пользованием суммой займа (проценты на будущий период) по ставке 21,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору ... от 23 мая 2019 г. с 30 мая 2023 г. по дату расторжения кредитного договора, включительно.

Взыскать с Борского В.Н. (паспорт серии ... ...) в пользу акционерного общества «Экспобанк» (ИНН ...) расходы по оплату государственной пошлины в размере 14 693 руб. 38 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Skoda Rapid, идентификационный номер (VIN) ..., ... года выпуска, путем реализации автомобиля с публичных торгов.

Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору.

Меры, принятые в обеспечение иска, сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Устьянский районный суд Архангельской области.

Председательствующий          И.А. Заостровцева.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2023 года.