Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-469/2022 ~ М-414/2022 от 17.05.2022

Дело № 2-469/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2022 года                                                                                 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего                                          Конновой О.С.,

при секретаре                                                            Хрусловой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Челябинского отделения № к Токарев С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

      ПАО Сбербанк в лице филиала – Челябинского отделения № обратилось с иском в суд к наследственному имуществу Токарева Н.П. о взыскании с наследников в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 34 263,42 рублей, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 227,90 рублей; о взыскании с наследников в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 134 684,48 рублей, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 893,69 рублей.

        Требования обоснованы тем, что между банком и Токарева Н.П. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Токарева Н.П. заключен кредитный договор №, согласно которому банком заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 122 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей по погашению кредитов Заемщиком, образовалась задолженность по кредитам. ДД.ММ.ГГГГ заемщик Токарева Н.П. скончалась, не исполнив обязательства по возврату долга и процентов по нему. Поскольку имеет место имущественный спор, по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества отвечают наследники, принявшие наследство после смерти Токарева Н.П. На данный момент оплата задолженности в добровольном порядке не произведена, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с данным иском.

       Протокольным определением Карталинского городского суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ привлечен к участию в деле в качестве ответчика Токарев С.В..

     В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице – Челябинского отделения № не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Токарев С.В. в судебное заседание не явился.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Согласно части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Неполучение ответчиком корреспонденции по месту его регистрации по причинам, зависящим от самого ответчика, не свидетельствует о неизвещении ответчика, так как в этом случае, учитывая общеправовой запрет злоупотребления правом, ответчик считается извещенным, а извещение - доставленным ему. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (ч. 2 ст. 117, ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). Ответчик имел возможность получить направленное ему извещение о судебном заседании, явиться в судебное заседание и представить доказательства в обоснование возражений против иска.

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25).

Согласно адресной справке ГУ МВД России по Челябинской области Токарев С.В. зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Ответчик Токарев С.В. о судебных заседаниях на ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов 30 минут, ДД.ММ.ГГГГ в 15 часов извещался судом по адресу регистрации: <адрес>, почтовую корреспонденцию ответчик не получил, в адрес суда возвращены конверты с отметкой почты «истечение срока хранения».

Таким образом, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по его месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, который несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

Судом предусмотренная ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ обязанность по извещению ответчика выполнена, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Токарева Н.П. обратилась к истцу с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты ПАО «Сбербанк» с лимитом кредита 44 000 рублей. Между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления, индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Согласно заявления на получение кредитной карты, Токарева Н.П. предоставлены денежные средства в размере 44 000 руб. Согласно индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и общих условий, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием Карты. Процентная ставка по кредиту составила 23,9%, с размером минимального ежемесячного платежа 5,0 % от суммы основного долга. Полная стоимость кредита 24,05%. Номер карточного счета №.

Ответчику указанная денежная сумма по кредиту была перечислена, что подтверждено информацией по счету карты.

Своей подписью в заявлении на получение кредитной карты ответчик подтвердила, что она дала согласие на списание банком с карточного счета денежных средств для погашения задолженности перед банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями договора и тарифами банка на дополнительные услуги. До подписания заявления она проинформирована о размере, полной стоимости кредита, а также была ознакомлена обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. Полная стоимость кредита включает платежи по кредиту, в том числе связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки которых известны до заключения кредитного договора.

Общими и индивидуальными Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», а также с Тарифами по кредитным картам предусмотрены все те условия предоставления кредита, которые указаны в анкете-заявлении.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждено представленным расчетом, Банк вправе требовать возврата долга, процентов.

Исходя из представленного расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 34 263,42 рубля, из которых 28 167,33 рубля – задолженность по основному долгу, 6 096,09 рублей – задолженность по процентам.

    Кроме того из представленных материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Токарева Н.П. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 122 000 рублей сроком на 60 месяцев.

            Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен Токарева Н.П. в сумме 122 000 рублей под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев (п. 1, 2, 4 Кредитного договора).

    Указанную в договоре денежную сумму Токарева Н.П. получила, что подтверждено выпиской по счету.

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

            Из представленных Индивидуальных условий видно, что срок предоставления кредита – 60 месяцев. Пунктом 6 условий предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов производится заемщиком аннуитетными ежемесячными платежами в размере 3 225,47 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме, в соответствии со ст. 433 ГК РФ - путем подачи заемщиком заявления установленной формы и фактических действий банка по установлению заемщику лимита овердрафта, осуществлению кредитования счета, что является акцептом согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ. Отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы договора, доводы ответчика об обратном основаны на неправильном толковании закона.

Из лицевого счета заемщика, представленного расчета следует, что Токарева Н.П. периодически нарушала сроки и размеры внесения платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему.

            В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты, неустойку, предусмотренные условием договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 дней.

     Размер процентов на сумму кредита установлен п. 4 Индивидуальных условий и составляет 19,9 процентов годовых. Указанный процент также усматривается из представленного расчета.

           За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного основного долга составляет 113 078,99 рублей.

            Исходя из этой суммы, процентной ставки по кредиту, сумма просроченных процентов составит 21 605,49 рублей.

Расчет цены иска является правильным и соответствует условиям кредитных договоров, процентной ставке, определенной договорами, размера неустойки, исходя из количества дней просрочки платежей. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Обязанность уплатить проценты, неустойку предусмотрена договором.

Также ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписано заявление-оферта на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика:

расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания;

базовое страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: смерть от несчастного случая;

специальное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.2 настоящего заявления: смерть.

Из заявлений следует указание на то, что заемщик подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и согласна с ними.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из копии наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в отношении имущества Токарева Н.П., умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником, принявшим наследство по закону является супруг наследодателя – Токарев С.В., наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>. Стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся солидарными должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 5 121,59 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

            Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

                                                            Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Токарев С.В. ...) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Челябинского отделения № (ИНН: №) задолженность в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 34 263,42 рублей судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 227,90 рублей.

      Взыскать с Токарев С.В. (... в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Челябинского отделения № (ИНН: №) задолженность в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 134 684,48 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 893,69 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:                                 О.С. Коннова

Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2022 года.

Председательствующий                                       О.С. Коннова