Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-89/2022 (2-2210/2021;) ~ М-2118/2021 от 12.10.2021

дело № 2-89/2022

18RS0011-01-2021-004459-28

Решение

Именем Российской Федерации

21 января 2022 года                                 г.Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской республики в составе:

Председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.,

при секретаре Леонтьевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Орловой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственность «Феникс» (ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявление к Орловой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк) и Орлова Н.Н. (далее ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № в соответствии с которым, Банк выдал заемщику кредит в размере 45500 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, вернуть заемные денежные средства в установленные договором сроки. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежные средства, не исполнил взятые на себя по договору обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, у ответчика образовалась задолженность в размере 130 443,56 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования ООО «Феникс» на задолженность ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта досудебного порядка урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено в счет погашения задолженности 10 000 руб.

Настоящим иском поставлены требования о взыскании с ответчика Орловой Н.Н. в пользу ООО «Феникс» задолженности образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 443,56 руб., из которых 20 775,71 руб. – основной долг, 2 397,46 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 2 715,45 руб. проценты на просроченный основной долг, 94 554,94 руб. – штрафы. Кроме того, просили взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 3 608,87 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела. Просили дело рассмотреть в их отсутствии.

В судебное заседание ответчик Орлова Н.Н. не явилась, была извещена по месту регистрации по адресу: Удмуртская Республика, г.Глазов, <адрес>. Судебная корреспонденция возвращена учреждением почты без вручения с отметкой «за истечением срока хранения». Требования ст. 113 ГПК РФ судом выполнены.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п. 67 Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Пленума).

Таким образом, отправленное судом и поступившее в адрес ответчика извещение о рассмотрении настоящего дела считается доставленным ответчику по надлежащему адресу, в связи с чем, риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несет сам ответчик.

Об уважительности своей неявки ответчик Орлова Н.Н. не сообщила, об отложении дела не просила, отзыв на исковое заявление не направила. В соответствие со ст. 167 ч. 3 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Принимая во внимание закрепленный федеральным законодателем в ст. 12 ГПК РФ принцип осуществления правосудия на основе состязательности сторон, с соответствие со ст. 56 ГПК РФ обязанность по доказыванию заключения кредитного договора, период просрочки возврата суммы кредита полностью или в части возлагается на истца. Ответчик со своей стороны должен был представлять доказательства частичного или полного возврата суммы кредита и уплату процентов на него. Обстоятельства, подлежащие доказыванию, были указаны судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ, направленном сторонам.

Истцом, в подтверждении своих доводов представлены доказательства, признанные судом относимыми и допустимыми в соответствии со ст. 59, 60 ГПК РФ.

Истец утверждает, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» и Орловой Н.Н. был заключен кредитный договор №.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Орловой Н.Н. был заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику был представлен кредит в сумме 45500,00 руб. сроком на 18 месяцев под 39 % годовых. Полная стоимость кредита – 46,79% годовых. Кредитный договор в виде единого письменного документа.

Указанный договор включает в себя договор предоставления потребительского кредита (далее - кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц; тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора (п. 1.1 договора).

Из выписки по договору 61750312195 прослеживается, что ДД.ММ.ГГГГ Орловой Н.Н. были перечислены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 45500 руб.

На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитной организацией был предоставлен ответчику кредит в размере 45500,00 руб. на приобретение товаров/услуг у предприятия торговли (п. 2.9, 2.10). Ответчик ознакомлена с графиком платежей и суммой ежемесячных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ответчик производил выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно. То есть, суд находит, что ответчик Орлова Н.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 120 443,56 руб., в том числе основной долг в размере 20 775,71 руб., проценты на непросроченный основной долг в размере 2 397,46 руб., проценты на просроченный основной долг в размере 2 715,45 руб., штрафы в размере 94 554,94 руб.    Ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком Орловой Н.Н., что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) № rk-041019/1627 и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав (требований) (цессии).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно статье 857 ГК РФ и статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Пунктом 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) являющихся неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

Согласно договору уступки прав (требований) (цессии) и акту приема-передачи прав требования право требования исполнения обязательств по возврату задолженности с Орловой Н.Н. перешло к истцу от КБ «Ренессанс Кредит» в размере задолженности 130 443,56 руб., из которой основной долг 20775,71 руб., проценты 2397,46 руб., просроченные проценты на основной долг 12715,45 руб., штраф94554,94 руб.

В адрес ответчика Орловой Н.Н. истцом ООО «Феникс» направлено уведомление об уступке права требования по кредитному договору №.

Согласно исковому заявлению, представленных к исковому заявлению документов следует, что первая просрочка платежа по основному долгу допущена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Последний поступивший платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 530,00 руб. После этого ответчиком платежи по кредитному договору не вносились. Согласно условиям кредитного договора, графика платежей, дата ежемесячного платежа - 10 число каждого месяца.

Однако, после заключения договора уступки права (требования) ДД.ММ.ГГГГ, в адрес ответчика Орловой Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование о полном погашении долга по кредитному договору № в размере 130 443,56 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Орловой Н.Н. был осуществлен платеж по кредитному договору в размере 10 000,00 руб.

В соответствие со ст. 319 ГК РФ внесенная ответчиком сумма 10000 руб. была направлена на погашение просроченных процентов по договору.

На протяжении всего судебного разбирательства, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате сумм кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд. Ответчик ни одним из предусмотренных законом способов защиты своих прав не воспользовался, тогда как суд трижды извещал ответчика о судебном заседании.

Судом установлено о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору № по внесению платежей, предусмотренных графиком. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также на дату подачи настоящего иска обязательства по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом ответчиком исполнены не были. Следовательно, требования банка о взыскании суммы основного долга в размере 20 775,71 руб., процентов на непросроченный основной долг - 2 397,46 руб., процентов на просроченный основной долг - 2 715,45 руб., суд находит обоснованными, предлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки (штрафа), суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Выше судом установлено, что при заключении договора потребительского кредита стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, ее размере, следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика неустойки в целом обоснованно.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Как следует из тарифов КБ «Ренессанс Капитал» ООО, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется в размере 20 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.19).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в данной статьи (п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 94 554,94 руб. начисленного за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тогда как задолженность по основному долгу составляет 20 775,71 руб.

Исходя из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно п. 69 которого, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Исходя из тарифов КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц тарифный план кредит «Доступный 24» процентная ставка неустойки предусмотренной договором потребительского кредита 20% в день не является завышенной.

Вместе с тем, в настоящем случае, суд находит ее несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств. Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу - 20 775,71 руб. размер задолженности по процентам на непросроченный основной долг - 2 397,46 руб. и процентов на просроченный основной долг - 2 715,45 руб., соотнося их размеру предъявленного к взысканию штрафа (неустойка) - 94 554,94 руб., суд считает, что имеются основания для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ до 10 000,00 руб.

Кроме того, заявлено требование о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3 608,87 руб.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, то в силу ст. 98 ГПК РФ ему подлежат возмещению расходы, понесенные им по оплате госпошлины в полном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Орловой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Орловой Н.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 888,62 руб., из которых: основной долг 20 775,71 руб., проценты на непросроченный основной долг 2 397,46 руб., проценты на просроченный основной долг 2 715,45 руб., штраф 10 000,00 руб.

Взыскать с Орловой Н.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 608,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                З.М. Бекмансурова