Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-10122/2023 ~ М-8556/2023 от 28.08.2023

УИД: 11RS0001-01-2023-011309-03 Дело № 2-10122/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Лушковой С.В.

при секретаре Рейш В.А.

с участием истца Надуткина А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 20 ноября 2023 года гражданское дело по иску Надуткина Андрея Анатольевича к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договоров, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т ан о в и л:

Надуткин А.А. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** ** и договор добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** **, взыскании страховой премии, в сумме 28 699,00 руб., неустойки 30 133,95 руб., компенсации морального вреда 100 000 руб., штрафа, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 881,00 руб. ...

В судебном заседании истец на требованиях настаивал. Пояснил, что ** ** ** с использованием заемных денежных средств, предоставленных в соответствии с договором потребительского кредита, заключенного с ПАО «МТС- Банк», приобрел смартфон и наушники. В целях соблюдения условий предоставления кредита, заключил с АО «АльфаСтрахование» договоры добровольного страхования имущества. Обязательства по кредитному договору исполняются в соответствии с графиком платежей, приобретенное имущество не утрачено, но необходимость в страховании отпала, в связи с чем, обратился с заявлением о возврате страховой премии. Отказ в удовлетворении требования послужил основанием к обращению в суд.

Ответчик АО «АльфаСтрахование», АНО "СОДФУ", третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, ПАО «МТС- Банк», извещенные о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, явку представителей не обеспечили.

При отсутствии возражений, суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Установлено, что ** ** ** между Надуткиным А.А. и ПАО «МТС - Банк» заключен договор потребительского кредита № №..., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в сумме 148 832,00 руб. в целях приобретения товаров и/или работ/услуг.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка за период с даты заключения кредитного договора до ** ** ** (включительно) – 68 % годовых, с ** ** ** до ** ** ** (включительно) – 51 % годовых, с ** ** ** до конца срока действия кредитного договора – 5,95 % годовых.

** ** ** между Надуткиным А.А. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор (полис-оферта) добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» №... со сроком страхования 24 месяца. Объектом страхования по Договору страхования является движимое имущество: портативная техника/... – 6899 руб.

Одновременно, ** ** ** между Надуткиным А.А. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор (полис-оферта) добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» №... со сроком страхования 24 месяца. Объектом страхования по Договору страхования является движимое имущество: смартфон/.... размер страховой премии – 23 099,00 руб.

Требования Надуткина А.А. от ** ** ** и от ** ** ** о расторжении договоров № ... от ** ** ** и возврате страховой премии оставлены АО «АльфаСтрахование» без удовлетворения (ответы от ** ** **, ** ** **).

Как следует из материалов дела и установлено судом Договоры страхования заключены в соответствии с Полисными условиями страхования движимого имущества «Комплексная защита» и Правилами страхования имущественных рисков.

Согласно пункту 9.1 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях: истечение срока его действия (п. 9.1.1); исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 9.1.2); ликвидации страхователя (п. 9.1.3); ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации (п. 9.1.4); в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по заявлению страхователя в случае полного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита (займа) (п. 9.1.5); отказа страхователя от договора страхования (п. 9.1.6); гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (п. 9.1.7); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ или прямо оговоренных в договоре страхования (п. 9.1.8).

В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования руководствуясь пунктом 1 статьи 452, пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь, заключая договор страхования, соглашается с тем, что письменное соглашение о прекращении договора страхования в соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования, за исключением пункта 9.1.5 Правил страхования, не заключается, также страхователю (выгодоприобретателю) отдельно не направляется уведомление о прекращении договора страхования, если иное специально не предусмотрено договором страхования.

Пунктом 9.3 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящем пункте, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 9.4 Правил страхования при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке: в случае, если страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае, если страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

По обстоятельствам, указанным в настоящем пункте, страховщик возвращает страхователю – физическому лицу страховую премию по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

По обстоятельствам, указанным в настоящем пункте, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения.

В соответствии с пунктом 9.5 Правил страхования, если договором страхования или соглашением к нему предусмотрена возможность возврата части страховой премии при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, то страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования и с учетом расходов страховщика, согласно действующей структуре тарифной ставки, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Не подлежит возврату остаток страховой премии в случае, если по расторгаемому договору выплачено страховое возмещение или страхователем (выгодоприобретателем, застрахованными лицами) заявлено страховое событие, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 9.7 Правил страхования определено, что в случае отказа от договора страхования (полиса) страхователя – юридического лица в любое время или страхователя – физического лица позднее 14 календарных дней с момента его заключения, уплаченная страхователем страховая премия не возвращается (исключая случаи, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай), если договором не предусмотрено иное.

Из пункта 9.8 Правил страхования следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 9.1.5 Правил страхования, страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное положение применяется только при отсутствии по расторгаемому договору событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.5 Договора страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 15 календарных дней со дня заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования признается незаключенным.

Из материалов дела следует, что Надуткин А.А. с требованиями о расторжении договоров и возврате страховой премии обращался в АО «АльфаСтрахование» ** ** ** и ** ** **, т.е. по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

** ** ** и ** ** **) Надуткин А.А. уведомлен АО «АльфаСтрахование» об отказе в удовлетворении требований.

Уполномоченным по правам потребителей в сфере финансовых услуг также отказано в удовлетворении требований потребителя.

Разрешая требования, суд исходит из следующего.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из обстоятельств дела и содержания Договора добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** ** и Договора добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** **, следует, что возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не отпала; размер страховой суммы по Договору страхования не равнялся кредитному лимиту по Кредитному договору; обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствовала (п.10 индивидуальных условий). Договор страхования заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), следовательно, в силу положений п. 3 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации, выгодоприобретателем является лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества. Отказ от договоров добровольного страхования заявлен о истечении установленного срока, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии.

При разрешении спора необходимо руководствоваться положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно данной норме при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В договоре страхования сторонами предусмотрено, что случай расторжения договора по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии не имеется.

Ввиду отказа в удовлетворении основного требования производные требования не подлежат удовлетворению.

В силу п. 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Следует признать договор добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** ** и договор добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** **, заключенные между Надуткиным Андреем Анатольевичем к АО «АльфаСтрахование», расторгнутыми с ** ** **- даты получения страховщиком соответствующего уведомления.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать расторгнутыми договор добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** ** и договор добровольного страхования имущества по программе «Комплексная защита» № №... от ** ** **, заключенные между Надуткиным Андреем Анатольевичем к АО «АльфаСтрахование».

Отказать Надуткину Андрею Анатольевичу в иске к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Лушкова