Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2931/2022 от 05.08.2022

...

№2-2931/2022

70RS0004-01-2022-000677-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кочетковой ЕВ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Кочетковой Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 176 998,43 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4739,97 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ банк открыл счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435,438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. В период с 14.09.2005 по ДД.ММ.ГГГГ клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с договором о карте. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 177001,43 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ответчиком не возвращена и составляет 176 998,43 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № в размере 176 998,43 руб., из которых: сумма основного долга – 143 821,13 руб.; проценты за пользование кредитом – 29 340,30 руб.; комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 887 руб.; плата за пропуск минимального платежа – 2800 руб.; смс-сервис – 150 руб., а также просит возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 739,97 руб.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте его проведения, своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, о чем указал в просительной части иска. На представленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям истцом отзыва и возражений представлено не было.

Ответчик Кочеткова Е.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте его проведения, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие из-за отдаленности места проживания и невозможности явиться в судебное заседание, также в заявлении содержится ходатайство о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем, просила суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Согласно статье 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160,161,820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кочеткова Е.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором в числе прочего просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте), в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятие Банком ее предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы; информация о номере открытого ей Банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до нее в порядке, установленном Условиями; предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета в погашение ее денежных обязательств, включая Договор о карте.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) Кочетковой Е.В. явились действия по открытию счета картыДД.ММ.ГГГГ и зачислению на ее счет денежных средств в качестве кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета и информации о движении денежных средств по договору № за период с 09.01.2006 по 24.01.2022.

Таким образом, банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о карте №

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту с кредитным лимитом 150 000 руб.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кочетковой Е.В. заключен договор о карте, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита задолженности 150 000 рублей, под 22(36)% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол № 3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям договора о карте, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кочетковой Е.В., Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме лимита задолженности 150 000 рублей на неопределенный срок, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму (срок возврата кредита определен моментом востребования кредитом Банка – выставлением Заключительного счета-выписки), уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 22 % годовых (на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров) и 36% годовых (на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций).

Составными и неотъемлемыми частями заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 52, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последняя ссылается в Заявлении и подтверждает, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 52 установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 22%(36%) годовых (п. 6 Тарифов);

- плата за выдачу наличных денежных средств –1% (в пределах остатка на счете), 3,9% (за счет кредита) (п. 7 Тарифов);

- минимальный платеж – 4% (п. 10 Тарифов);

- плата за пропуск минимального платежа: 2-й раз – 300 руб., 3-й раз – 1 000 руб., 4-й раз – 2 000 руб. (п. 11 Тарифов).

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств.

В соответствии с п. 7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В силу п. 8.17 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании п. 8.18 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

В соответствии с п. 4.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

4.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете – выписке.

Понятия «минимальный платеж» и «расчетный период» приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период - это период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.34 Условий).

Минимальный платеж, как следует из п. 1.25 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора (п. 4.10 Условий).

Пунктом 10 Тарифного плана ТП 52 коэффициент расчета минимального платежа установлен в размере 4%.

В соответствии с п. 4.13 Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 4.13 Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п. 4.14). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.14.4).

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Из выписки по счету № за период с 09.01.2006 по 24.01.2022 следует, что ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, в период действия договора совершала с использованием карты расходные операции по оплате товаров, получению наличных денежных средств, вместе с тем, взятые на себя обязательства по договору о карте ею исполнялись ненадлежащим образом, не размещала к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

Так, в период с 14.01.2006 по 13.02.2015 ответчиком были совершены расходные операции на сумму 463129,79 руб., кроме того за указанный период Банком начислены платежи и комиссии, предусмотренные договором о карте, а именно: плата за снятие наличных/перевод денежных средств в размере 887 руб., проценты за пользование кредитом в размере 29340,30 руб., плата за пропуск минимального платежа в размере 2800 руб., плата за смс-сервис – 150 руб.

Денежные средства на счете карты были размещены ответчиком в размере 517340 руб., что является недостаточной суммой для погашения задолженности в полном объеме.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с 09.01.2006 по 24.01.2022 и расчету задолженности ответчиком были совершены расходные операции на общую сумму 463129,79 руб., в погашение которой ответчиком внесено 319 308,66 руб., в связи с чем, размер основного долга составил 143 821,13 руб. (из расчета 463 129,79 руб. –319 308,66 руб.).

В соответствии с пунктом 4.3 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году 365 или 366 дней соответственно).

Тарифным планом ТП 52 предусмотрены проценты в размере 22% годовых, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, не взимаются при условии погашения клиентом основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее даты, указанной в таком Счете-выписке как дата окончания льготного периода кредитования. Проценты в размере 36% начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций (операции, не являющиеся расходными операциями по оплате товаров), в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6 Тарифов).

Согласно пункту 4.12. Условий по договору может быть установлен в случаях, предусмотренных Тарифами, Льготный период, при этом:

Льготный период применяется к операциям, указанным в Тарифах, отраженным на счете в течение расчетного периода, в случае если не позднее даты окончания льготного периода, указанного в счете-выписке, клиент разместил на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы исходящего баланса в полном объеме, указанном в счете-выписке (пункт 4.12.1).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты окончания Льготного периода, клиент не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме, то Льготный период не применятся и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в Тарифах, по которым возможно применение Льготного периода, отраженных на счете в течение расчетного периода, списываются со счета. При этом списание со счета таких процентов осуществляется Банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был выставлен счет-выписка (пункт 4.12.3).

Как следует из выписки по счету, ответчик Кочеткова Е.В. в период исполнения договора о карте не реализовала свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, в связи с чем, Банком начислены ей проценты за пользование кредитом, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ и пунктом 4.3 Условий предоставил ей кредит на оплату начисленных по договору о карте процентов.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга x 36 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) x количество дней в каждом расчетном месяце (п. 4.3 Условий).

Из представленного расчета следует, за период с 14.09.2005 по 13.06.2015 за пользование кредитными средствами образовалась задолженность по плановым процентам в размере 202 937,46 руб., в погашение которой за указанный период внесены денежные средства в размере 173 597,18 руб., в связи с чем, остаток задолженности по плановым процентам составил 29 340,30 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 4.14 Условий предусмотрено, что в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами, из расчета 0 руб. в первый раз, 2–й раз подряд – 300 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб.

В связи с неоднократным пропуском минимального платежа, Банк за период с 14.08.2009 по 13.06.2015 начислил ответчику неустойку за неоплату обязательного платежа в размере 3100 руб., в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в сумме 300 руб., соответственно задолженность за пропуск минимального платежа составляет 2800 руб.

Комиссия за выдачу наличных/перевод денежных средств, начисленная в соответствии с п.7 Тарифного плана 52, с учетом внесенных ответчиком денежных средств составила 887 руб.

В соответствии с пунктом 4.5 Условий Банк в случаях, предусмотренных Тарифами и/или Условиями взимает с клиента комиссии и платы, подлежащие оплате клиентом в порядке, предусмотренном Условиями и/или Тарифами Банк.

Плата за sms-сервис, начисленная в соответствии с Условиями, с учетом внесенных ответчиком денежных средств (2770 руб.), составила 150 руб.

Пунктом 4.18 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного абз.2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 4.18 Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку от 14.05.2015. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 177001,43 руб. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке (п. 4.24.1 Условий), то есть не позднее до 13.06.2015.

Ответчиком, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были, задолженность по договору о карте ДД.ММ.ГГГГ не возвращена, и составляет согласно представленному истцом расчету 176 998,43 руб., из которых: сумма основного долга –143821,13 руб.; проценты за пользование кредитом –29340,30 руб.; комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 887 руб.; плата за пропуск минимального платежа – 2800 руб.; смс-сервис – 150 руб.

Нарушение Кочетковой Е.В. условий договора о карте по своевременному возврату денежных средств послужило основанием» для обращения АО «Банк Русский Стандарт с настоящим иском в суд.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованию АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании долга.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Однако, в силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредиторов требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлялся срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При заключении договора о карте от 14.09.2005, стороны определили, что ответчик обязан размещать на счете денежные средства, срок возврата заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением заемщику Заключительного Счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления счета) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком заемщику Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления заемщику.

Указанное условие соответствует пункту 2 статьи 811 ГК РФ, согласно которому, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку Кочеткова Е.В. нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, у Банка возникло право на востребование всей суммы задолженности по кредиту и начисленным процентам.

В материалы дела Банком представлена заключительная счет-выписка от 14.05.2015, содержащая информацию о полной сумме задолженности в размере 177001,43 руб., и сроке его погашения - до 13.06.2015.

Таким образом, Банк узнал о нарушении своего права 14.06.2015 - в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед Банком по возврату востребованной суммы задолженности, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца по требованию о взыскании кредитной задолженности подлежит исчислению, начиная с 14.06.2015, и заканчивается 13.06.2018.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №2 Центрального судебного района г.Новосибирска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Кочетковой Е.В. задолженности по договору о карте№, и мировым судьей 02.02.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании с Кочетковой Е.В. задолженности по договору о карте№ в размере 177001,43 руб.

Определением Мирового судьи судебного участка №1 Центрального судебного района г.Новосибирска, и.о. мирового судьи судебного участка №2 Центрального судебного района г.Новосибирска от 01.11.2019 вынесенный судебный приказ был отменен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению со следующего дня, когда ответчиком должно было быть исполнено заключительное требование - то есть с 14.06.2015, и до обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа (02.02.2017). В указанный период прошло 1 год 7 месяцев 20 дней. Срок исковой давности не тек в период со 02.02.2017 по 01.11.2019 в период судебной защиты в приказном порядке. После отмены судебного приказа мировым судьей течение срока продолжилось с 02.11.2019 (дня, следующего за днем отмены судебного приказа), и 12.03.2021 срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по договору о карте истек.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес Советского районного суда г.Томска суда 31.01.2022 и поступило 08.02.2022. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Кочетковой Е.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты№ в размере 176 998,43 руб. подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со статьей 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 4739,97 руб., возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кочетковой ЕВ, ...) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 176 998,43 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4739,97 руб., - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья/подпись/

...

...

...

...

...