Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-33/2023 ~ М-503/2022 от 27.12.2022

УИД № 58RS0014-01-2022-000737-60 (№ 2-33/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 02 февраля 2023 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» Емельяновой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском, указав, что 26.10.2017 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту под 0% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 478 522 рубля 58 копеек.По состоянию на 15.12.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 99 417 рублей 33 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 93 566 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 177 рублей 16 копеек, иные комиссии – 5 673 рубля 53 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности в размере 99 417 рублей 33 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 182 рубля 52 копейки.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Емельянова (Королёва) И.В., уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась,представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с исковыми требованиями истца согласна, не возражает против их удовлетворения.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, чтосделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.Двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ(в редакции на дату заключения договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ(в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.10.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Емельяновой И.В. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», в рамках которого ответчику была выдана расчетная карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита с лимитом кредитования 75 000 рублей, базовая ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода – 0%, срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев), максимальный лимит кредитования – 350 000 рублей (л.д. 6-7, 10 -14).

Как следует из п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (л.д. 8-10).

В соответствии с Индивидуальными условиямидоговора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а такжеответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определены согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита (л.д. 6-7).

Заемщик ознакомлена с Индивидуальными и Общими условиями договора, осознает их и понимает, согласна с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Кроме того, Емельянова И.В. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания,размещенным на сайте ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к указанному Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (л.д. 6-7).

Указанный договор составлен сторонами в надлежащей форме в соответствии с законодательством, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Сведения о наличии заявления об отзыве оферты в материалах дела отсутствуют.

Денежные средства по банковской карте от истца ответчик Емельянова И.В. получила и распоряжалась ими, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-32).

В соответствии с разделом 1 Общих условий, Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа.Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней(л.д. 8 -14).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий и Тарифам по финансовому продукту Карта «Халва» размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 рублей; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых (л.д. 6-7, 10 -14).

Емельянова Ирина Владимировна 08.04.2021 года переменила фамилию на Королёву, что подтверждается свидетельством о перемене имени №, выданным территориальным отделом ЗАГС Колышлейского района Управления ЗАГС Пензенской области 08.04.2021 года, и паспортом №, выданным УМВД России по Пензенской области 14.04.2021 года(л.д. 52-53).

Статьей 810 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что истец взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком Емельяновой (Королёвой) И.В. обязательства по погашению кредита должным образом исполнены не были.

Согласно расчету по состоянию на 15.12.2022 года у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору № от 26.10.2017 года в размере 99 417 рублей 33 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 93 566 рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 177 рублей 16 копеек, иные комиссии – 5 673 рубля 53 копейки (л.д. 15-20).

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Заключение вышеназванного договора, получение денежных сумм, а также факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору, наличие задолженности и сумму долга ответчик Емельянова (Королёва) И.В. не оспаривала.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиком вышеуказанных обязательств в полном объеме, в суд не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п.п. 5.2, 5.3 Общих условий следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней путем направления заемщику письменного уведомления (л.д. 9 оборот).

В адрес ответчика банком было направлено требование от 13.09.2021 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента его отправления(л.д.78-81).

Указанное требование банка ответчиком Емельяновой (Королёвой) И.В. не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Учитывая длительность неисполнения ответчиком обязательств по возвращению кредита, суд считает, что заявленная истцом к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, соответствует принципам разумности и справедливости.

Из материалов дела явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и оснований для применения ст. 333 ГК РФ, то есть, уменьшения её размера, не усматривается.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, с ответчика Емельяновой (Королёвой) И.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 3 182 рубля 52 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Емельяновой (Королёвой) Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Королёвой (Емельяновой) Ирины Владимировны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>,паспорт № выдан УМВД России по Пензенской области 14.04.2021 года,в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН 1144400000425, ИНН4401116480, дата регистрации – 01.09.2014 года, адрес юридического лица: 156000 Костромская область, г. Кострома, пр-т Текстильщиков, д. 46, задолженность по договору потребительского кредита №№ от 26.10.2017 года в размере 99 417 (девяностодевять тысяч четыреста семнадцать) рублей 33 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 93 566 (девяносто три тысячи пятьсот шестьдесят шесть) рублей 64 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 177 (сто семьдесят семь) рублей 16 копеек, иные комиссии – 5 673 (пять тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 53 копейки, а также в возврат уплаченной государственной пошлины по делу сумму 3 182 (три тысячи сто восемьдесят два) рубля 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова