Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-731/2023 ~ М-659/2023 от 03.08.2023

Дело № 2-731/2023

УИД 51RS0011-01-2023-000756-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2023г. город Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи             Бахаревой И.В.,

при секретаре судебного заседания            Дмитриенко Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к несовершеннолетним ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя Рогозиной Татьяны Петровны о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников заемщика,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников заёмщика.

В обоснование исковых требований указано, что 30 декабря 2019 года между банком и ФИО4. был заключен договор кредитной карты № № ХХХ на сумму 24 000 руб. 00 коп. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета; индивидуальный Тарифный план; Условия комплексного банковского обслуживания. Данный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, момент заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается с момента активации кредитной карты. Задолженность умершей перед банком на дату направления искового заявления в суд составила в сумме 23 614 руб. 59 коп.

Истец просил взыскать с наследников в пределах наследственного имущества ФИО5. в свою пользу задолженность в размере 23 614 руб. 59 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 908 руб. 44 коп.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены несовершеннолетние ФИО6., ФИО7. в лице законного представителя Рогозиной Т.П., в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика АО "Тинькофф Страхование".

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Рогозина Т.П. в судебное заседание не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела без ее участия, просила суд применить срок исковой давности относительно заявленных требований, отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица не явился, извещен надлежащим образом, направил ответ на запрос, в котором указал, что заемщик ФИО8. была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора от 4 сентября 2013 года № КД-0913, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № № ХХХ в период с 18 января 2020 года по 17 июня 2020 года. В АО «Тинькофф Страхование» обращений, связанных с наступлением страхового случая ФИО9., не поступало, выплатное дело не заводилось, выплаты не производились.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В свою очередь, указанными пунктами статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Помимо положений Гражданского кодекса Российской Федерации, правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), пунктом 6 статьи 7 которого предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договорам, перечисленным в пункте 9 статьи 5 ФЗ № 353-ФЗ.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества. В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пункт 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что для приобретения наследства наследник должен его принять. При этом, по правилу пункта 2 указанной статьи, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9) наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По правилу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 30 декабря 2019 года между АО "Тинькофф Банк" и ФИО10. был заключен договор кредитной карты № 0452400526 с лимитом задолженности 24 000 руб.

27 декабря 2019 года. ФИО11. обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, предложив банку заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Также из заявления-анкеты следует, что ФИО12. понимала и соглашалась с тем, что если в настоящем обращении не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу страховой защиты и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

Согласно условиям присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 4 сентября 2013 г., в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, клиент автоматически становится участником программы страхования.

Страховая защита распространялась на договор кредитной карты № 0452400526 в период с 18 января 2020 года по 17 июня 2020 года.

Общими условиям добровольного страхования от несчастного случая АО "Тинькофф Страхование" также предусмотрено, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Страховая выплата производится непосредственности выгодоприобретателю, однако обращений, связанных с наступлением страхового случая ФИО13., не поступало, выплатное дело не заводилось, выплаты не производились, то есть, страховая компания производит страховую выплату в заявительном порядке, а не перечисляет ее автоматически в счет задолженности по кредитному договору.

АО "Тинькофф Банк" акцептовал сделанное ФИО14. предложение заключить с нею универсальный договор, выпустил на ее имя кредитную карту, осуществил кредитование счета, заемщик активировала кредитную карту.

Тарифным планом для выпущенной для ФИО15. кредитной карты предусмотрены следующие процентные ставки и платы:

- процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых (п. 1.1); за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 28.9% (п. 1.2);

- плата за обслуживание карты - 590 руб. (п. 2); комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9% + 290 руб. (п. 3);

- плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц (п. 4.1); страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц (п. 4.2);

- штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб. (п. 6);

- минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 5);

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п. 13).

Условиями комплексного банковского обслуживания (Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт) предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10).

Срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.11).

В связи с неисполнением ФИО16. условий договора, банк выставил ей заключительный счет по состоянию на 3 марта 2020 года с требованием погасить сумму задолженности в течение 30 календарных дней.

Обязательства по оплате заключительного счета ответчиком не исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО18 умерла.

Нотариусом нотариального округа город Оленегорска Роднянской В.В. к имуществу ФИО19. заведено наследственное дело № 90/2020, согласно которому, наследниками являются внуки: ФИО20., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО21., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые в лице законного представителя Рогозиной Т.П. приняли наследство путем подачи заявления нотариусу.

Наследственное имущество ФИО22. состоит из квартиры, находящейся по адресу: ..., стоимостью 273 810 руб. 37 коп., денежных средств, находящихся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк на имя ФИО23. в общей сумме 9 481 руб. 23 коп.

Данных о других близких родственниках, являющихся в силу норм гражданского законодательства наследниками умершего, а также наличие завещания, в котором определялся бы круг лиц, наделяемых правом наследования имущества наследодателя, суду не представлено.

Сведений о наличии другого движимого и/или недвижимого имущества, принадлежащего заемщику на день смерти, зарегистрированных в органах ГИБДД и ФГБУ «ФКП Росреестра» по Мурманской области, суду не представлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества по состоянию на 3 марта 2020 года, состоящего из денежных средств на счетах ФИО24. в сумме 9 481 руб. 23 коп. и стоимости квартиры в сумме 273 810 руб. 37 коп. составляет в общей сумме 283 291 руб. 60 коп.

По указанному договору после смерти заемщика образовалась задолженность в размере 23 614 руб. 59 коп.

Факт заключения кредитного договора заемщиком ответчиком не оспорен.

Оценивая доводы ответчика в части применения исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По правилу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации Ф срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 18 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43), по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Обосновывая свои требования, банк указал, что задолженность по договору кредитной карты по состоянию на дату направления искового заявления в суд (26 июля 2023 года) составляет в сумме 23 614 руб. 59 коп.

При этом, согласно представленной выписке по номеру договора № 0452400526, последний платеж был внесен заемщиком 19 февраля 2020 года (л.д. 22).

Вместе с тем, ответчику направлен заключительный счет с требованием о погашении образовавшейся задолженности по состоянию на 3 марта 2020 года в сумме 23 614 руб. 59 коп. в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Иных платежей в счет погашения задолженности либо в целях пополнения счета кредитной карты заемщиком не производилось, при этом, в последующий период заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга, не совершалось.

То есть, о нарушении своего права банк узнал по истечении 30дневного срока, указанного в заключительном счете, то есть, 4 апреля 2020 года.

При этом, как следует из сообщения мирового судьи судебного участка № 1 и исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № 2 мирового судьи судебного участка № 1 за период с 2020 года по настоящее время заявлений АО «Тинькофф Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО25. в производство мирового судьи не поступало.

Учитывая, что о нарушении своего права Банку стало известно 4 апреля 2020 года, с заявлением о вынесении судебного приказа банк не обращался, принимая во внимание, что исковое заявление направлено посредством почтовой связи в суд 26 июля 2023 года, заемщиком действий, свидетельствующих о признании долга, не совершалось, суд полагает, что в данном случае следует руководствоваться общими правилами об исчислении срока исковой давности, установленными статьями 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и приходит к выводу о том, срок исковой давности по заявленным требованиям на момент подачи искового заявления в суд истек. Указанное в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, то оснований для возмещения истцу расходов по уплате государственной пошлины за счет ответчика в сумме 908 руб. 44 коп. не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к несовершеннолетним ФИО26, ФИО27 в лице законного представителя Рогозиной Татьяны Петровны о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследников заемщика – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                         И.В. Бахарева